马宏

摘  要：《银行信贷分析》是一门实践性较强的课程，需要开展实验教学，提高学生运用金融学专业知识分析问题、解决问题的能力。沙盘模拟演练作为一种角色体验式的教学方式，有助于学生主观能动性的发挥和解决实务问题能力的提高，对于实现教师职能的转变和完善科学的教学评价体系具有积极作用。文章将沙盘模拟演练应用于《银行信贷分析》课程的实验教学，分别从课前准备阶段、课中实验阶段和课后总结阶段三个方面分析了沙盘模拟演练实验教学的具体内容和方法。

关键词：银行信贷分析;沙盘模拟演练;实验

中图分类号：G642       文献标志码：A         文章编号：2096-000X（2020）18-0100-04

Abstract： Bank Credit Analysis is a practical course， which needs to carry out experimental teaching and improve students' operation ability to analyze and solve problems with financial expertise. As a kind of role experience teaching method， sand table simulation exercise is helpful for students to play their subjective initiative and improve their ability to solve practical problems. It has a positive role in the transformation of teachers' functions and the improvement of scientific teaching evaluation system. In this paper， the sand table simulation exercise is applied to the experimental teaching of the course of Bank Credit Analysis. The specific content and method of the experimental teaching of the sand table simulation exercise are analyzed from three aspects： the preparation stage， the experimental stage and the summary stage.

Keywords： Bank Credit Analysis; sand table simulation exercise; experiment

信贷业务是商业银行最重要的基本业务活动之一，《银行信贷分析》是金融专业本科的专业主干课程之一，主要研究商业银行信贷业务运行过程中的基本原理、机制和方法，为商业银行培养具备银行信贷业务操作基本技能的合格专业人才。作为一门实践性非常强的应用学科课程，《银行信贷分析》课程要求学生除了掌握基础理论知识以外，还需要学会灵活运用所学基本理论来处理实际问题。开展实验教学，通过模拟实验操作环节，能够让学生从被动式学习有效转变为主动式学习，提高运用银行信贷专业知识分析问题、解决问题的能力，对学生专业理论知识、实践操作能力和创新精神进行综合培养。

目前《银行信贷分析》的实验教学主要模式是引入专业公司研发的商业银行信贷管理系统，努力营造商业银行信贷业务实际操作的情境和氛围，让学生自行摸索，熟悉掌握商业银行信贷操作系统的基本操作流程。学生大多数时间都花费在对客户信息、信贷业务、信贷风险、信贷资产和信贷报表管理等系统具体流程的熟悉和按照提示输入相关资料方面。银行信贷业务的核心其实是培养学生如何根据企业信息准确识别企业信贷风险，做出科学信贷决策的能力。在商业银行业务中，信贷及风险管理是对信贷员综合业务素质要求较高的一项业务。要成为一名合格的信贷员，保证经手的每笔授信业务的安全性、流动性和盈利性，不仅需要信贷员着眼于授信企业的财务状况、经营成果等微观经济层面的分析，还要求具备对一个行业乃至整个国家等宏观层面的各种经济要素有较强的敏感性和分析判断能力，同时还要求熟悉和了解相關的经济法律法规。现有单纯的商业银行系统管理系统的操作难以满足提升学生综合分析、独立思考的能力。因此，本文探索在现有银行信贷系统操作系统的实训基础上，引入“沙盘模拟演练”这种先进的“角色体验式”实验教学方法，训练学生模拟商业银行面对众多企业贷款申请者时，如何根据各种贷款申请资料做出正确的贷款决策的能力。该实验项目主要面向经济学院金融专业的所有学生展开，从该项目中受益的学生数量众多，覆盖面广泛。该实验项目的实施可以大大提高金融专业学生的银行信贷分析实务技能，并锻炼了学生的理论指导实践、团队合作、沟通交流、解决问题等方面的能力，有助于培养综合素质高、专业技能强的复合型金融专业人才，满足金融行业用人单位的需求。

一、沙盘模拟演练在《银行信贷分析》实验教学中的作用与意义

沙盘模拟演练是一种角色体验式的教学方式，目前已经成为高校经管学院和商学院常用的企业管理实验课程。其基本原理就是使用模拟沙盘展示企业经营和管理的重要决策，让学生直观体验学习企业管理知识。沙盘模拟演练的核心设计思路就是兼顾理论与实践，融合角色扮演与岗位体验，使学生在参与、体验中完成了从知识到技能的转化。它完全不同于传统理论教学、案例教学和上机操作，是实验教学方式的一大创新。本文尝试在《银行信贷分析》课程的实验教学模式中引入沙盘模拟演练教学方式，更好的培养学生银行信贷分析实务技能和团结协作能力，提高学生解决实务问题的能力。具体来看，这种实验教学模式创新对于提高《银行信贷分析》教学质量，培养学生能力方面具有以下几方面的意义：

（一）发挥学生主观能动性，提高自主学习能力

“沙盘模拟演练”的教学理念是“以学生为中心”，学生在教学过程中处于主体地位，学习模式从被动接受转为主动学习。学生以最直观的游戏方式主动体验，学习复杂、抽象的银行信贷理论，这种学习方式不仅生动有趣，而且直观简洁，从而激发出学生学习的兴趣。

（二）提高了学生对知识的融会贯通和解决实务问题的能力

“沙盘模拟演练”实验教学要求学生实际模拟商业银行信贷审批流程以及贷后的检查、跟踪、监测和风险管理手段，依据众多企业贷款申请者和个人贷款申请者提供的各种贷款申请资料做出正确的贷款决策，选出合适的贷款对象发放信贷。这有利于提高学生对知识的融会贯通，培养学生决策、综合运作和创新等方面的分析问题、解决问题的实务能力。

（三）训练学生团队分工协作能力

“沙盘模拟演练”的主要特点就是学员间需要就模拟演练过程中出现的种种问题进行不同的沟通和对话。在不断的互动交流过程中，学生不仅学习了商业银行信贷发放的种种规则，团队内部沟通技能也得到了有效增强，更学会了如何以团队的方式工作，团队合作精神和协作能力大大提高。

（四）有助于教师职能的转变和素质的提高

在“沙盘模拟演练”体验式教学中，教学模式从传统的以“教师为中心”的知识传递转变为以“学生”为中心的自主学习，这就需要教师转变职能，从以前主导课堂的讲授者转变为课堂的组织者、引导者和帮助者。要应对这种多重角色的转变，教师必须不断提高自身的专业素质、组织能力、调动能力和控场能力，才能完成实验教学，达到预定目标。另外，“沙盘模拟演练”体验式教学融合多学科知识和技能，教师必须知识面广阔，具备扎实的基础知识和专业知识，能运用自身掌握的知识体系指导管理学生实验。因此“沙盘模拟演练”实验项目的实施有利于加大对实验指导老师的培养力度，并完善科学的实验教师考评和奖励制度，从而提高教师的实践业务技能，激发他们的教学积极性。

（五）完善了科学的教学评价体系

“沙盘模拟演练”体验式教学作为一种新型的教学模式，其教学评价体系自然在传统的评价体系基础上，更加强调多元化和多维度。科学的教学评价体系涵盖教学过程中课前、课中和课后各个环节学生综合素质的评价，评价标准和评价方式都是多层次的。比如，评价标准可以包括学生学习的主动性、互动性、协作精神和学习结果;评价方式由组内互评、组间互评、教师评价、技能竞赛相结合的综合评价体系构成。

二、《银行信贷分析》沙盘模拟演练实验教学课程体系的探索

（一）课前准备阶段：教师编写沙盘模拟演练实验手册，开发沙盘实验工具

课前准备阶段对于沙盘模拟演练实验课程的成功实施具有重要的意义，能为学生创造科学的实验指导，提升实验效果。在实验课开始之前，教师需要根据理论课堂建立的知识体系和实验课程的培育目标，设计系统的《银行信贷分析》实验课程中的沙盘模拟演练课程体系，编写详细的沙盘模拟演练手册，对每次实验的基本任务、知识准备、考核要点和注意事项进行详细说明， 并相应开发沙盘实验教学工具，增强学生参与实验的体验感和趣味性，培养学生如何将理论与实践紧密结合起来，在仿真环境下深入了解银行信贷业务的核心，提高识别企业信贷风险，实施正确信贷决策的能力。

（二）课中实验阶段：学生模拟演练银行信贷业务，教师全程提供指导

《银行信贷分析》沙盘模拟演练实验课程体系主要包括以下几部分：

1. 教师发放实验手册，讲解实验任务

在每一次实验课堂上，教师首先需要将沙盘模拟演练手册发放给学生，并讲解本次课的实验任务和考核方式，指导学生如何利用实验手册开展参与体验式实验。

2. 学生参与银行信贷管理系统的实训

本实验教学环节主要任务是：学生依托信贷业务管理系统软件，自行设计实验方案并实施上机操作。

信贷业务管理系统是运用于商业银行各项业务运作中前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，以客户信息和信贷业务流程为核心，采集汇总信贷业务资料和管理控制信贷业务流程，并在采集大量原始客户信息、信贷资料的基础上作前瞻性的分析和预警，规范信贷管理流程，防范和化解信贷风险。它彻底改变了以往由于手工或半手工处理信贷业务而导致的信贷资料不完整、不真实，信息和数据不能共享，信贷管理人员无法及时全面地了解信贷业务状况的局面。本课程采用深圳国泰安（GTA）信息技术有限公司研发的商业银行信贷管理系统，以此为平台，训练学生熟悉掌握商业银行信贷操作系统中客户信息管理、信贷业务管理、信贷风险管理、信贷资产管理和信贷报表管理五大系统功能的操作流程，提高解决实务问题的能力。学生主要任务包括：第一，熟悉国泰安银行信贷管理系统企业业务和个人业务的信贷流程和资料录入;第二，变换信贷员和审核员身份，体验银行信贷审批流程，体会不同角色在信貸业务中所发挥的作用。第三，学生根据企业具体资料，体会信贷流程如何处理真实企业数据，得出正确信贷决策。

3. 学生进行银行信贷业务沙盘模拟演练

本实验教学环节由学生依托信贷业务管理系统软件，以团队为组织设计银行信贷业务的沙盘模拟演练。

第一步，教师首先讲授沙盘模拟演练规则，提醒学生注意模拟操作中容易忽略的细节。第二步，将全班学生分为10组，每组6个人。每组内部再分成两个职能团队：3人组成商业银行信贷审批团队，3人组成企业信贷申请团队。第三步，两个团队根据各自职能进行内部分工协作。企业信贷申请团队的主要职责是确定企业名称，主营业务、经营理念，熟悉企业向银行申请贷款所需提交的各项文本，提交贷款申请资料;银行信贷审批团队的主要职责是制定银行名称，经营理念、岗位分工、信贷流程，审核企业的信贷资料，做出科学的信贷管理决策（企业信用评级、贷款审批、贷款分级、不良贷款管理等）。所有的企业和银行相关资料和数据都来自于上市公司的真实公开数据。第四步，通过沙盘实验工具，双方团队进行银行信贷业务模拟演练，在课堂上进行经营、交流和对抗。企业信贷申请团队挑选一家上市公司作为他们的代表企业，向银行信贷职能团队提交所需信贷资料。银行信贷职能团队成员接待企业信贷申请代表，对企业提出的信贷申请资料进行审核和分析，并根据分析得出信贷决策，编写信贷分析报告。企业信贷成员则进一步结合企业经营情况对未来进行预测，并分析贷款归还的概率。所有的流程都在沙盘工具上体现出来。第五步，一个贷款流程结束以后，双方团队交换职能进行下一轮实战演练。保证每个学生都能体验到不同的职能，熟悉不同的信贷环节。

4. 教师对全程提供指导

在学生银行信贷管理系统的实训和银行信贷业务沙盘模拟演练过程中，教师要全程进行指导和帮助，除了实验前知识点和规则的讲解以外，对于学生在实验过程中出现的问题和困难要有针对性的指导、检查、提醒、点评，提高学生实验的效率和效果。

（三）课后总结阶段：学生讨论，教师总结，多层次考核

1. 學生讨论总结和教师点评

实验过程结束以后，学生要撰写实验报告，并提出实验过程中的难点和心得体会，然后举行实验报告汇报展示会，学生以组为单位展示PPT形式的实验报告，全班同学进行讨论总结。展示时，教师对全过程进行分析点评，解读信贷分析要点，并根据展示内容和报告撰写内容提问，现场评价学生的实验报告质量和汇报展示效果。

2. 实验成绩评定

学生实验成绩评定包括过程考核和最终成绩考核，学生个人成绩=所在团队得分（40%）+所在团队内部评级（10%）+实验报告得分（30%）+实验报告汇报（10%）+老师评价（10%）。对于企业信贷申请团队的评价标准包括：企业内部员工分工与协作性、企业贷款资料的准备充分性、企业贷款目标的完成性、企业贷款归还的及时性;对于银行信贷申请团队的评价标准包括：银行内部员工分工与协作性、银行贷款流程的正确性、银行贷款决策的科学性、银行贷款回收率。

三、结束语

综上所述，在经济学院金融专业《银行信贷分析》课程中引入“沙盘模拟演练”实验教学是必要、可行的。该实验教学课程在传统理论认知目标中融入实践创新理念、注重培养学生的综合素质;教学模式从传统的教师讲授为主转变为以学生主动参与设计实施为主;教学内容从理论教学拓展到角色扮演、岗位体验和软件操作;教学评价由传统教学的单一模式转变为综合模式。这些改革举措有效提高了教学质量，有助于培养出综合素质高、专业技能强的复合型金融专业人才。但在实验改革实施过程中，也会遇到很多新问题，比如师资队伍的培育能否满足实验老师的要求？仿真环境的设计是否和现实场景差异较大？沙盘实验工具的设计是否合理？如果不解决这些问题，沙盘模拟实验教学效果就会大打折扣。因此，在实验教学改革实施过程中，一定要加强和真实银行的联系，一方面推动专业教师走进银行去学习，聘请商业银行中具有实务操作经验的工作人员对专业实验教师进行培训，另一方面实验教学从课程设计、模拟沙盘开发环节开始就要加强与商业银行的全方位紧密合作，保证沙盘模拟演练环境的真实可靠性。

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