秦法波 曹松荣 刘思琪 王秀青

[摘 要]文章以临沂地区为例，分析临沂地区农村金融存在的问题，提出了以农村合作社和龙头企业为主，中小型农村企业为辅的农村供应链金融模式，将保险公司和研发机构引入现有的农村供应链体系。解决了金融机构涉农信贷高风险和高成本的难题，优化了农村供应链，完善农村金融服务体系，推动了农村经济多元化发展。

[关键词]乡村振兴;农村金融;供应链金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.159

1 背景介绍

1.1 乡村振兴下的农村金融

2019年的两会上国家对农村未来的发展建设和贫困地区精准脱贫提出了新的要求，全国人大代表罗霞提出《关于加强农村物流发展，支撑乡村振兴战略的建议》。未来几年乡村振兴仍然是人们关注的焦点，不断提升农村金融对农村现有的供应链的支持、提高农村金融服务水平、助力推动农村供应链金融的发展将是解决未来“三农”问题的重大突破口。

1.2 临沂市农村金融环境分析

临沂是一个农业大市，临沂农业人口占总人口的近80%，地处鲁南地区，是重要的粮油瓜果、畜牧、淡水养殖基地。自2016年8月临沂市人民政府办公室印发《关于深化新型农村合作金融试点的意见》的通知以来临沂不断开展农村合作金融试点，以培育试点合作社为深化新型农村合作社金融试点的核心任务，促进了农民增收和农业的发展、保障了农民的切身利益，少部分合作组织到了由专业合作向专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”转型的关键时期。

2 痛点分析

2.1 农村金融需求旺盛，金融机构供给不足

随着越来越多目光对地域农产品的关注，临沂农村出现了越来越多个体种植养殖户、地方特色的合作社以及农村电商群体。但由于资金的缺乏，无法向家庭农场、中小型专业种植养殖企业、龙头企业等新型经营主体转型。农户多数受教育程度低，信用意识薄弱且部分农户还依靠口头或借条为约束条件的民间贷款。农户缺乏抵押物，无法为金融机构提供相应的质押并且涉农信贷金融机构无法对农户进行合理的信用评估 。最终导致金融机构面对高风险、高成本的涉农信贷严重供给不足，出现“农户缺钱无处贷，金融机构有钱不敢贷”的局面。

2.2 农户需求不均匀

大部分地区农村企业受地域因素的限制，个体贷款数额无法满足金融机构的入驻条件。农村企业的生产投入和生产方式的不同导致了农户对需求的不同，小规模的合作组织规模化的发展便需要扩大厂房和冷库、引进先进的设备、购买现代化的农资设备以及土地流转。由于缺乏大体量的信贷资金，这类小规模企业受同行业替代品的挤压难以进一步的发展最后只能走向灭亡。

2.3 农村企业缺乏技术支持和防范措施

农村企业的成员多数是农户组成，普遍的特点受教育水平低、缺乏先进的技术以及合理的風险防范措施。传统的农户继承了上一代“靠天吃饭”的思想，种植业无法合理地规避病虫和自然灾害带来的减产，养殖业仅凭经验无法规避一些潜在的疾病。现掌握的技术无法满足规模化生产的要求，巨大的安全隐患也严重影响了企业在金融机构的信用评估。

3 优化解决措施

在原有的传统农村合作组织、中小型企业以及龙头企业的基础上，整合成立农村合作社，按照生产经营模式的不同进行划分，形成以农村合作社以及龙头企业为主，中小型农村企业为辅的全新农村供应链金融模式（见图1）。引进研发机构和保险公司，为企业提供有效的技术支持和有效的风险评估。

3.1 以农村合作社和龙头企业为核心，带动中小型企业的发展

整合传统的农村合作组织，以农村合作社和龙头企业为核心企业，利用集中化、规模化的高额涉农信贷来吸引金融机构的入驻，以及农村合作社和龙头企业的核心优势带动周边中小型企业的发展。农村合作社和龙头企业获得金融机构的授信额度，与物流公司建立合作将农产品运输到农产品销售平台，继而通过平台将农产品销售给消费者取得相应的报酬对金融机构进行还款。农村合作社及龙头企业在临沂商城采用信用支付的方式采购所需的农资用品，利用金融机构的授信额度企业还可以扩建自身的厂房和冷库，购买设备设施，进行土地流转，逐步向专业合作、供销合作和信用合作“三位一体”转型。

3.2 与保险公司建立合作

金融机构不愿给予传统的合作组织信贷额度的主要原因是因为涉农信贷的高风险、高成本以及缺乏质押物质押。由于保险公司的加入可以有效解决农户征信不足的问题，金融机构在给企业授信额度的同时，对企业行为进行监控，同时保险公司对企业的行为进行监督并且为农产品销售平台提供企业的生产经营数据和近期的风险评估。在保险公司的监督下通过企业、平台和金融机构三方合作实现了效益最大化。

3.3 引进研究机构，进行技术变革

面对涉农信贷高风险的问题，企业可以通过引进先进的技术和设备提高企业总体的收益，避免出现涉农企业“高风险、低收益”的问题。由于传统涉农企业多停留在小规模的生产下，在以农村合作社和龙头企业为主导的农村供应链金融模式下，企业必须在育种、生产、加工等方面进行技术革新，带动相关产业链的发展。

4 结论

临沂不仅是农业大市，而且是我国最大的市场集群，临沂经营产品多达6万个品牌，涵盖小商品、五金、建材等27大类，基本覆盖了生产资料和生活资料的主要门类。在乡村振兴的大背景下，临沂拥有先天独厚发展农业的自然条件以及优越的农资市场，改善优化农村供应链金融模式将是临沂实现乡村振兴的重大举措。在传统只利用物流公司风险评估的基础上，在供应链金融核心处加上保险公司的监督以及研发机构高新技术的加持，有效解决了涉农信贷“高风险、低收益”的难题。

参考文献：

[1] 高伟.临沂市农村金融调研报告[J].河南金融管理干部学院学报，2005（6）：121-124.