刘树颐

[摘 要]近年来，农村微小企业的发展速度逐渐加快，对促进农村经济发展、提高农民经济收益、解决农村富余劳动力问题起到了较好的积极作用。大部分农村微小企业在融资方面都存在着较大的难度，导致企业发展受到较大影响，而小额信贷不仅能够为农村微小企业的发展提供资金支持，也能够帮助企业降低自身的经营风险。为充分发挥小额信贷对农村微小企业发展的积极作用，文章就针对小额信贷对农村微小企业发展的影响进行分析，并提出一些具体建议，希望能为小额信贷助力农村微小企业发展提供一些可靠的参考依据。

[关键词]小额信贷;农村微小企业;农村富余劳动力

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.074

1 引言

我国农村微小企业的发展存在诸多问题，尤其在融资方面存在较大的困难，严重影响到农村微小企业的长远发展，难以实现扩大企业规模的目的。为解决这一问题，我国采取了诸多措施，但是金融机构对农村微小企业发放贷款的兴趣不高，再加上农村微小企业的抵押资产不足、资产信用度较低等问题，导致农村微小企业向金融机构申请资金支持时被拒，不利于农村微小企业的持续发展。

2 小额信贷对农村微小企业发展的影响

2.1 能够为农村微小企业提供创业资金

根据现状来看，大部分农村微小企业都是由农民投资创办的，但是农民的经济条件比较有限，能够为企业提供的启动资金较少，难以满足企业的资金需求，导致农村微小企业的正常工作受到一定影响。面对这种情况，通过小额信贷企业能够解决启动资金方面的困难，顺利创办微小企业，促进农村微小企业的稳定运行。就实际情况来看，小额信贷对农村微小企业和城市微小企业都有着较大的积极作用，在支持农村微小企业启动方面的作用更加突出。

2.2 是农村微小企业扩张自身规模的重要条件

通过对部分农村微小企业的发展情况可知，有些企业产品适销对路，在市场中具有较大的发展空间，但是在扩张企业自身规模的时候，普遍存在较严重的资金紧缺问题，对农村微小企业的壮大发展产生了不利影响。与其他企业相比，农村微小企业缺乏丰富的融资渠道，这主要是因为银行等金融机构对开发农村市场的重视性较低。对农村微小企业来说，资本市场所设定的门槛较高，再加上私募基金等对农村微小企业的关注度不足，使得小额信贷成为农村微小企业扩张自身规模的一个较为重要的融资渠道，是当前农村微小企业壮大发展中不可或缺的一个重要条件。

2.3 能够帮助农村微小企业保持合理的资金成本

在以往农村微小企业的融资过程中，常常出现一些不规范的行为，导致农村微小企业面临着较大的融资负担，给农村微小企业的发展带来诸多风险。这正是因为农村微小企业的融资渠道比较单一，只能以民间借贷的方式来获取资金支持，但是大部分民间借贷都具有较高的风险，且利率较高，使得农村微小企业的融资负担及融资成本显著提升，严重影响到农村微小企业的稳定发展。在这种情况下，小额信贷对农村微小企业的发展显得更加重要，能够帮助农村微小企业规避这些风险，使农村微小企业保持合理的资金成本。

3 我國小额信贷的发展现状

近几年，为促进农村经济的发展，国家出台了一系列政策及金融改革措施，使得金融机构不断完善，对金融行业的监管力度也逐渐提升，进一步加快了小额信贷企业发展的进程，越来越多的小额信贷企业进入市场，且经济交流合作也逐渐朝着纵深的方向不断发展。虽然小额信贷的发展速度逐渐加快，但是整个过程依旧存在一些问题，难以满足农村微小企业的实际需求，这就需要提高重视程度，以科学合理的方法创新小额信贷融资机制，助推农村微小企业发展，使农村经济发展进程得以加快。

4 通过小额信贷促进农村微小企业发展的具体建议

4.1 构建规范、科学的农村信用担保体系

由于农村微小企业的融资渠道过于单一，导致农村微小企业的发展受到较大的影响，这就必须要及时对农村微小企业的贷款融资渠道进行扩大，构建规范、科学的农村担保体系，使其能够充分满足农村微小企业的发展需求。如大力发展面向农村微小企业的小额贷款企业，为农村微小企业提供更加专业的融资服务。在农村微小企业被银行等金融机构拒绝申请贷款后，可以从小额贷款企业获取资金，进而保证企业的正常生产和经营。在农村小额贷款企业的发展过程中，当地政府可以提供一些政策上的支持，允许满足一定条件的社会组织或自然企业法人成立小额贷款企业，解决农村微小企业过于依赖银行等金融机构的问题。由于农村信用担保体系的构建具有较大的复杂性，需要提高重视程度，结合农村微小企业的实际情况进行合理调整，使农村微小企业的融资困难问题得以有效解决。

4.2 不断扩大农村微小企业的贷款融资渠道

一般农村微小企业的中间组织就是某个行业得到贷款融资支持的行会或商会，通过中间组织对农村微小企业的社会信誉行为及生产经营行为进行规范，进而形成一种自我管理、自我约束的运行机制，使会员微小企业的投资项目、资产运营、资产管理及生产经营更具有透明性，使农村微小企业与银行之间的信贷配给得以缓解。具体来讲，通过中间组织能够帮助银行等金融机构充分了解农村微小企业的生产及经营情况，进而在提高彼此信任程度的基础上，促进金融机构与农村微小企业的合作，降低农村微小企业的融资成本，使农村微小企业的贷款融资渠道得以扩大。

4.3 加强企业自身建设，增强贷款融资能力

为增强农村微小企业的贷款融资能力，首先，需要积极加强企业自身的建设，通过对生产经营模式进行创新，提高企业产品质量，建立良好的企业品牌形象，使农村微小企业向银行等机构申请贷款融资的成功率得以提升。对于生产经营模式的创新，要杜绝盲目搬用其他企业的经验，在产品质量控制上要加大力度，便于获得良好的社会影响和市场信誉，不断提高企业生产的专业化水平，并结合市场需求加大新产品的开发，使农村微小企业的优势得以充分发挥，促进农村微小企业经济效益与市场效益的提升。其次，需要提高农村微小企业的管理水平，加大技术方面的创新力度，解决企业管理松散、生产效率低、经营权及所有权过于集中统一等问题。最后，需要加强企业信誉建设，与银行金融机构合作过程要保持良好的信誉，以健康、良好的形象面对社会，减少在贷款融资过程中的不良因素，使农村微小企业的贷款融资能力得到有效提升。

5 结论

综上所述，小额信贷对农村微小企业发展有着较为重要的作用，既能够提供稳定的资金支持，也能够降低风险，使农村微小企业能够朝着良好的方向不断发展。为充分发挥小额信贷在农村微小企业发展中的作用，需要积极构建规范、科学的农村信用担保体系，不断扩大农村微小企业的贷款融资渠道，加强企业自身建设、增强贷款融资能力，通过各种方式解决融资难的问题，为农村微小企业的长远发展提供有利支持。

参考文献：

[1]李治勇.创新小额贷款融资机制 助推农村微小企业发展[J].农业经济，2014（5）：113-114.