蔡蓉

【摘要】目前，由于金融资本的高速流通以及经济的飞速发展，这又使得越来越多的犯罪分子开始做出一些违法犯罪的行为，以前就是其中最常见的一种。在我国洗钱行为是一种非常恶劣的犯罪行为，为了打击洗钱的犯罪行为，我将开始加大力度来整治类似于洗钱的违法犯罪行为。

【关键词】新型  金融产品与服务  洗钱隐患  建议

一、新型金融产品与服务中的洗钱隐患

（一）利用银行票据业务进行洗钱

银行在运营的过程当中一般都会存在票据业务，而这些票据的种类多种多样。所此之外，又因为票据具有便捷性以及高效性，所以在日常生活当中有很多的人都会选择使用票据。但是票据自身又存在很多不足之处，但是由于这些不足之处，就给了犯罪分子趁虚而入的机会。在进行票据交易的过程当中，风险性最大的就是票据转让这一行为。因为票据在转让的过程当中没有针对性，所以犯罪分子在利用票據转让进行洗钱的时候，就存在便捷性，而且还不会被其他人发现。

（二）利用银行现金业务进行洗钱

犯罪分子利用银行所开展的现金业务进行非法洗钱是我们所了解到的一种重要的洗钱方式。在具体的操作过程中，犯罪分子会先把非法所得转入到一个合法的银行存款帐户，然后运用银行现金业务，从这个帐户中取出一部分现金，分阶段分批地把非法所得成功的洗白。此外，在实践中，还有另外一种利用现金业务的洗钱方式，那就是把金钱与实物进行虚假的交换，也就是伪造虚假的交易项目，把非法所得或不义之财经过辗转，进行洗白。

（三）利用网上银行业务进行洗钱

近年来，我国的金融系统利用互联网开展业务相当普遍，也实现了客户与银行之间很多业务方面的便捷。网上银行就是一种利用互联网技术开展的银行业务，为用户提供了极大的便利。但是，犯罪分子利用各种手段真的是层出不穷，这不，他们又盯上了金融机构开展的网上银行业务。具体的操作一般是这样，利用冒名顶替的办法，注册网上银行，再把非法所得或不义之财转到网上银行上，利用网上银行可以在交易过程中不见面的特点，获取非常所得或不义之财，把黑钱洗白。

（四）利用银行卡进行洗钱

随着世界经济一体化进程的加快，我国的银联业务开展到了全球范围内，银行卡成了人们的生活必需品，银行卡是财富的象征，也是走遍全球的保障。这样一个为美好生活带来便利的小小的卡片，却也为犯罪分子洗钱提供了机会。具体的操作过程一般如下，先利用他人的有效证件，提供虚假的相关信息，办理银行卡，然后，利用他人的银行卡，把资金或非法所进行转移，将不义之才据为已有。交易结束后，犯罪分子一般会把银行卡办理注销，使警方的侦破工作难度加大。

（五）利用国际结算工具洗钱

国际结算工具主要是指利用国际结算汇票，国际结算信用证，保函结算以及保付代理等方式来进行国际间贸易结算的工具。在跨国犯罪中，犯罪分子们会利用国际结算工具进行跨地区跨境的洗钱犯罪。由于其涉及的范围大，涉及的关系复杂，犯罪行为也相当隐蔽，没有国际组织的通力合作，很难将犯罪分子绳之以法。

（六）利用离岸银行业务进行洗钱

离岸银行业务是一种专门服务于非居民的金融服务业务，它的最明显特征就是，为境外的中资性质的金融机构以及其遍布海外的分支机构提供金融服务。在业务方面，由于离岸银行可在境外自由兑换货币，并且可以实行境内某些人员操控而在境外进行运作的方式，在监管的时效性方面不好掌握，所以得到了犯罪分子的利用。近年来，黑社会或跨国犯罪集团利用离岸银行进行洗钱已经屡见不鲜。为了打击和遏制这些犯罪活动，有关机构针对离岸业务出台了一些限制措施，但是又为了平衡交易的自由性以及保护正常客户的合法权益，还急需完善相关措施。

二、进一步加大反洗钱的几点建议

（一）金融机构，特别是银行要起到反洗钱的主导作用

在对洗钱行为进行打击的过程当中，金融机构是十分重要的一个环节。特别是金融机构里面的银行，在反洗钱活动当中会占据非常重要的地位，因为与其他的机构相比较而言，银行在进行交易的过程当中会非常容易掌握用户的全部信息，所以在这一点的帮助之下，银行对于反洗钱活动来说，会起促进作用。所以说如果金融机构的作用在这个里面发挥得好的话，对我国的经济水平以及金融业的发展来说会起到促进作用。

（二）银行需要采取的几点具体措施

建立完善的反洗钱系统。在最近几年的时间里面，我国银行业的发展十分的迅速，虽然说银行业的发展十分的快，但是与之相对应的银行体系还没有全面建立好，因此有很多与之相关的措施在银行机构里面都没能得到具体的落实，所以说如果要想让反洗钱活动能够良好的开展下去，银行的相关体系应该进行全方位的改进。

严格执行反洗钱内控制度。在开展反洗钱活动的过程当中，对于居民每天都要进行的存取权行为银行应该对其进行实名制管控，这对于防范洗钱行为来说有很大的帮助。之后就是要掌握用户的基本信息，这样的话就可以对用户进行财产的虚假转移，这一行为起到禁止作用。再就是，在用户把自己的详细资料提交给银行的时候，银行应该确保用户信息的安全，某一些用户要进行较大资产的转移的时候，银行在这一方面应该设置相关的安全流程，比如说信息验证的，从而避免因盲目转移而造成严重的后果。

加强金融部门职工反洗钱工作的培训。虽然说我国的银行业得到了飞速的发展，但是在发展的同时与之有关的工作人员的整体素质并没有得到提升。银行的很多工作人员，在开展反洗钱这一活动的过程当中，接触了很多不足之处，因此银行应该积极的对相关的工作人员进行培训，从而使其在知识技能以及安全防范意识方面都能够得到提升。

（三）社会各界需要共同推进反洗钱工作

反洗钱工作在开展的过程当中如果只是依靠某一方金融机构，那么最终的结果会是以失败告终，因此在开展反洗钱工作的过程当中应该让社会各界人员都积极的参加到其中来，这样才能够保证反洗钱工作的顺利有效开展。

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