熊双粲，夏业茂

（1.南京林业大学 经济管理学院，江苏 南京 210037；2.南京林业大学 理学院，江苏 南京 210037）

一、引言

众所周知，中国的家庭债务相比西方大部分发达国家，积累增长较晚，但是增速相对较快。尤其近几年，随着中国房价不断上升，中国家庭债务飞速增长。相关研究发现，适当的债务规模有助于家庭生活水平的提高，而债务规模过度会威胁家庭资产安全。国内外学者对家庭负债问题进行了相关的研究[1-2]。分析相关成果发现，多数学者重点关注总体水平上的家庭负债行为，且分析家庭负债行为影响因素时，选取的变量主要包含户主性别、年龄、就业状况等在内的常见因素，而人们通过2007 年的美国次贷危机逐渐意识到金融素养的重要性，同时很多国外学者发现金融素养对居民家庭的金融行为产生一定程度的影响[3]。目前学术界对文化与金融市场决策关联的相关研究主要集中在国际比较的宏观研究方面[4]，为从个体微观角度分析金融与文化的关系提供思路。Gogolin 等（2011）[5]创建文化价值的个体度量，发现自我表达价值与家庭财务决策存在正相关关系。实践发现，社会结构转型带来的文化变迁，促使人们在养老等人生保障方面从依赖“孝道”文化，逐渐转向对金融市场与保险的依靠，从而在一定程度上促使了金融市场的繁荣发展。在此，文本将引入文化观念对中国家庭负债影响进行探索性研究。

本文的贡献在于：（1）使用全国范围的大样本抽样调查数据，涉及不同经济发展水平的省区样本数据，有很强的代表性和全面性；……