刘银行 黄凯莉

2020年是全面完成脱贫任务、如期实现全面小康社会的收官之年，也是打赢脱贫攻坚战与推进乡村振兴进行无缝衔接的关键之年。脱贫攻坚离不开金融的支持，金融公共产品的供给能够有效减少农村贫困。尤其是将数字化技术运用于金融扶贫，充分运用大数据平台开展对脱贫人员的跟踪分析，有助于提高金融产品供给的针对性、有效性和可持续性，能够显著降低农村家庭的贫困，助力打赢脱贫攻坚战。

推进三农和县域业务数字化转型

商业银行作为农村金融服务的主体力量，要主动把脉时代，以互联网金融服务三农和服务“一号工程”为抓手，创新数字化金融服务扶贫新模式。

抓好以线上信贷平台为抓手的数字化扶贫模式创新，以产业链、供应链为基础，构建“生产企业+上下游企业+农户”的扶贫模式，实现批量获客与集约服务。抓好电商金融扶贫模式创新，依托互联网电商平台，充分聚合各种电商、金融、生活服务等资源和平台，深度融入互联网金融产品，打造功能齐全、服务安全快捷、内部环境舒适、场景体验一流的定制化农村电商服务平台，构建“扶贫商城+扶贫企业+扶贫户”的扶贫模式，将贫困地区的 农产品从线上渠道销往全国各地，既将贫困地区的精选特产带给客户，也带动贫困地区产业发展、贫困户增收脱贫。抓好多方合作扶贫模式创新，整合网络平台、线下网点、第四方物流、银行线上信贷等多种服务主体，构建“平台+消费+金融+物流”的新型混合电商模式，以“农户+企业+基地+电商+银行”探索O2O双线扶贫模式，有效衔接生产、流通及消费。抓好与政府合作的联合扶贫模式创新，通过与工商、司法、税务等部门深度合作，用大数据、互联网等技术，将信息变为信用，将信用变为资金，有效促进信息、信用、信贷联动，提升金融服务的可获得性。抓好贫困地区特色产业扶贫模式创新，围绕重点区域建立特色产业生态图谱，逐步实现“一县一特色产业、一特色产业一惠农产品”的针对性创新，支持贫困地区特色产业发展，提高金融扶贫的可持续性。

提高数字化金融扶贫的针对性和有效性

商业银行要积极拓展数据来源，对外加强与多方机构合作，扩大数据来源，获取丰富数据，为数字化金融扶贫提供有力支撑。

主动深化与政府部门之间的合作，积极参与农业农村信息化平台等政府平台建设，对接地方政府农业大数据;主动深化与企业之间的合作，对接农业信贷担保、保险、期货等企事业单位生产经营大数据;主动深化与缴费支付、第三方数据等机构的合作，对接日常生活消费大数据，全面拓展数据来源，通过整合政府、企事业单位、第三方平台等多方面的大数据资源，利用前沿的信息技术和先进的评价模型，围绕“融资服务、信用评价、持续经营能力评估”等指标，构建“互联网+政务+金融+大数据”融资服务链，提高金融服务的可获得性。对内要开展信息采集工作，建立企业和农户信息档案系统，采集脱贫攻坚帮扶带动企业、贫困人口及已脱贫人口等相关信息，建立帮扶企业、不稳定脱贫户、边缘户的动态监测机制，及时更新返贫人口和新发生贫困人口信息，及时纳入帮扶，掌握动态信息，为数字化金融扶贫提供有效的数据支撑，扩大数字化扶贫产品和服务供给，提高三农扶贫的自我造血能力。

将数字化金融融入脱贫攻坚具体场景

商业银行要做实平台、打造场景，提高金融服务的普惠性。加快建设三农普惠领域、供应链等特色场景金融体系，着眼新型农业经营体系、农商互联、农业产业升级、核心企业产业链上下游客户交易线上化等机遇，构建三农辐射圈式和普惠产业链式场景金融服务体系，提高链式营销、批量获客、整体服务的能力。

加快支持平台系统建设，突出大数据、智能决策等在普惠金融领域的应用，对风控制度、风控流程、数据模型进行差异化再造，适应业务线上化、自动化和智能化发展的要求，精准贫困户画像、细化贫困户标签，精准挖掘贫困户及农业龙头企业的贷款需求，自动精选合适的金融产品向贫困户进行推荐，实现“千人千面”的金融产品推荐服务，根据客户信息自动审查、审批，有效降低三农领域客户的融资成本，提高金融服务的效率。加快开放银行建设，與政务服务或第三方平台合作，将银行服务嵌入政务、医疗、学校、商店、交通等高频生活场景，将高频非金融场景引入银行APP，通过“金融+非金融”的联合运营，引导场景用户转化为银行客户，提升客户黏性和活跃度。依托线上渠道，建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价机制“五专模式”，深入探索三农领域普惠金融服务的新模式，不断提升普惠金融服务的供给能力和水平。

整合线上线下服务渠道，打通数字化金融服务的“最后一公里”

发挥好互联网、大数据、人工智能等现代科技手段在金融领域的应用，通过金融科技赋能，推动渠道整合协同，构建“营业网点+自助银行+惠农通工程+互联网金融+流动服务”的五位一体服务网络，实现端到端的渠道间贯通服务。不断优化物理网点布局，向人口密集、产业密集的县域、乡镇、产业园、专业市场等迁建，并加快智能化、轻型化、营销化“三化转型”，打造获客留客、价值挖掘、咨询顾问、金融体验、文化教育“五大平台”，推进“一公里”微商圈生态服务场景建设，通过线下业务线上受理、线上活动线下体验、线下活动线上支付等方式，推动线上线下一体化经营。

当前，很多商业银行针对农村市场推出惠农工程，如农业银行的惠农通工程。要将惠农工程嵌入更多应用场景，将惠农服务点打造成集金融服务、电商交易、产品推广、贷款辅助、信息咨询等功能于一体的惠农综合金融服务站。主动适应农村信息网络基础条件、移动互联金融行为方式变化等趋势，加快数字化转型，全力打造开放银行、场景银行、社交银行、线上银行“四个银行”，将三农金融服务嵌入政府公共服务平台、移动应用APP等重要场景，实现金融服务无处不在、无时不在的超越时空服务。与政府、农业产业化龙头企业等合作，在村委、企业销售终端设立金融服务点，开通助农取款、转账结算等基础金融服务。充分利用移动智能设备的便捷性，通过客户经理等外拓人员，为客户提供上门金融服务，延伸金融服务触角。重点推动掌银平台建设，把掌银打造为集存贷款、理财、保险、生活缴费、政务服务、业务预处理等多种功能的综合服务平台，形成线上生态圈，提供一站式金融服务，提高农村金融服务便捷性和体验感。

构建智能风控体系，提升全流程、即时化、动态风险管理能力

数字化金融扶贫风险总体可控，但也存在一些风险，如：贷后管理不到位、对资金流向监控不及时等导致的信用风险;政府增信机制管理不规范、账户管理不到位、优惠利率政策执行不到位等导致的操作风险;扶贫小额信贷发放存在搭售其他金融产品等引发的声誉风险等。针对这些风险，需要运用数字化技术，构筑智能化的风险控制体系。

要建立贷前、贷中、贷后全流程全方位风险管理体系，借助信贷客户预警、征信监控、信贷客户资金归行监测等多个平台，综合运用银行内部黑名单、反欺诈数据、行外公安刑事记录、司法涉诉记录、多头借贷记录等行内外数据，优化政策优惠企业和贫困户准入风险核查模型，加强对客户信息的交叉验证和动态监测。定期对村委回访、交谈，及时获取企业、农户等客户的信息变化。根据贷后管理预警系统自动产生的预警信息，开展实地核查，实现“线上预警+线下核查”风控模式，及时化解风险隐患。同时，通过客户经理深入客户，走访政府和熟人，做实贷前调查、贷后管理、信息采集、资料收集、录入系统等工作，实现线上线下双线获取信息，进行客户信息比对印证，采取贷款发放的“双调”“双审”等措施，尽量消除信息不对称带来的风险，提高风险控制能力。

（作者单位：中国农业银行武汉培训学院）