张建华

导读：随着新一轮经济金融改革步伐的加速，社会资源迎来了重大调整，倒逼金融机构重塑竞争格局，长期依托粗放管理模式的农商银行在激烈的竞争中必然会遭遇困难重重。要想破解发展瓶颈，农商银行必须顺应时代要求，转变经营理念，推行自我变革，在新一轮金融行业的洗牌中脱颖而出。

“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”，新时代，农商银行要围绕高质量发展主线，紧盯农村金融工作中的重点和短板，走出一条普惠金融更深入、业务结构更合理、精细管理更规范、执行能力更到位、金融服务更优质的内涵式发展路子，为了更好实现这一目标，农商银行应从以下六个方面入手，在经济转型的大背景下，实现高质量发展的新作为。

树牢党建“方向标”

党的十九大报告对党的建设提出新的要求，农商银行要坚决维护党中央权威和党的领导，为推进新时代高质量发展提供政治保证。一要切实提高党管金融的政治站位。将党的领导融入公司治理，突出从严治党、从严治行的政治导向，以严的风气推进高管团队提高管理能力、增强风险防控能力、聚焦改革创新能力，确保农商行保持正确的改革发展方向。二要充分发挥党组织引领作用。推进基层党建与金融服务融合互动，将党建渗透到业务经营、文化打造、队伍建设、社会履职等方面，提升党建整体辐射力。同时，注重发挥各党总支、支部书记的“领头雁”作用，强化机关、基层挂钩联系互动，引导广大党员争做标兵、建功岗位。三要活学活用新理论新政策。自觉运用党的创新理论和习近平新时代中国特色社会主义思想指导精准扶贫、推动普惠金融、助力乡村振兴，把党和政府最关心、最重视的要求落实落地落细，为推动农商银行高质量发展提供坚强保障。

坚守路径“引力场”

从过去几年的发展经验和监管政策看，一切热衷于赚热钱、赚快钱，脱离本土市场的经营行为都是不可持续的，甚至會导致市场丢失、客户流失、资金损失，背上沉重的经营包袱，实践证明，农商银行推进高质量发展，只有结合自身实际，坚守支农支小的市场定位，不断谋求与地方实体经济的融合发展，才能实现自身效益的同步提升。一要增加三农、民营和小微企业金融供给。应根据所在地域经济总量和产业特点，科学测算三农、民营和小微企业贷款增长目标，在商业可持续的前提下，灵活运用续贷、循环贷、支农支小再贷款、再贴现等产品和工具，尽可能为“三农”、民营和小微企业减费让利，解决融资贵的问题。二要大力服务乡村振兴战略。应结合农业供给侧改革政策和地方支持乡村振兴战略的指导意见，围绕美丽乡村的建设目标，重点支持农村一二三产业融合发展，主动对接新型农业经营主体、农村基础设施建设、农村产权改革、农产品加工和流通、乡村旅游开发等领域，满足传统产业升级项目和新兴战略产业金融需求。三要落实金融精准脱贫任务。抓好金融精准脱贫工作，是回归本源、履行责任的重要体现。要围绕各级政府和扶贫办工作安排，坚持“户贷户用户还”和“四有一项目”基本信贷条件，持续推进扶贫小额贷款投放、产业扶贫、驻村帮扶等各项工作，在形成精准扶贫长效机制的同时，挖掘扶贫产业新的信贷市场，使精准扶贫与市场拓展深度融合，共促共赢。

严防风险“关键点”

中央经济工作会议把防范化解风险列为三大攻坚战之首，这是金融业持续健康发展的必然要求。农商行应把防控金融风险作为头等大事来抓，一要要建立风险预警机制。按照守土有责、守土尽责的要求，层层压实农商行主体责任，建立健全覆盖全资产、全口径、全流程、全机构的风险监测、计量控制机制，完善金融突发事件应急预案，防止金融风险传递与蔓延。二要灵活优化制度流程。着力加强合规制度建设，细化管理责任，厘清信贷、运营、财务等不同条线间的制度交叉关系，并做好制度规范动态维护。三要加强全面风险管理。严管操作风险，严查案件风险，严盯流动性风险，严防信用风险，关注债市风险，确保不发生区域性系统风险。

聚焦创新“突破口”

在全面深化改革的背景下，农商银行应加快业务创新与服务创新，促进有效转型，更快融入我国经济新环境与新格局。一要坚持差异化经营特色。高质量发展，需要多样化产品体系作支撑。农商银行要做的，就是针对县域产业特点，通过金融供给侧结构性改革，创新推出符合地方产业需求的金融产品体系，有针对性为目标市场和客户提供优质金融产品和差异化金融服务，加快形成自身的经营特色和竞争优势。二要形成多元化经营格局。混业经营、多元发展是银行业经营发展的大趋势。农商银行不仅要做精结算、代理、银行卡以及担保承诺等传统业务，还要积极发展咨询顾问、资产管理、托管以及交易、销售和税务、外汇、债券等高附加值的金融服务，全面提升农商行金融市场竞争力。三要建立科技化支撑体系。当前，用金融科技改变传统银行经营模式，已成为商业银行发展的潮流和趋势。在数字化中国的大背景下，农商行应将“互联网+”上升到战略高度，积极探索寓金融服务于社交、旅游、医疗、消费等场景的线上金融生态，综合运用互联网、大数据、云计算、移动支付等提升智能化管理和精细化服务水平，实现高质量可持续发展。

引爆考核“动力源”

农商银行要真正发展成为现代金融企业，就必须建立一套严谨、科学、精细的考评体系，在奖惩机制上脱胎换骨。一要制定严格公平的考评机制。总行的专业部门，在研究制定绩效考核体系时，无论是高管层还基层员工，都要把支农支小、资金组织、不良化解、代理销售、佣金收入、风险管理等各项业务的完成情况，与自身绩效工资、履职评价和提拔任用相挂钩，树立全员营销、业绩优先、奖优罚劣的价值导向。二要建立科学合理的考评层次。在考核指标的设定上，要拉开总行机关行级领导之间、总行机关部室之间、基层员工之间的绩效薪酬差距，实行分层级考核，体现工作量不同、责任大小不同，确保从总行的高管层到基层员工，都能找准自己的位置，同时，加大基层边远地区的奖励资金倾斜力度，确保在基础差的地方工作也不吃亏、不心寒，释放正能量。三要注重客户导向的考核定位。根据基本战略规划并结合当今行业形势与经济环境，逐步将绩效考核由规模向综合效益、客户导向转变，提升客户在行综合资产的客户价值等级考核以及提升客户与本行之间的黏度的产品覆盖度考核，全力打造服务于客户运营的“以客户为中心”考核体系。

打造文化“新高地”

卓越的企业建筑于卓越的企业文化之上。俗话说“一年企业靠运气、十年企业靠经营、百年企业靠文化”。面对同业竞争的激烈态势和和较长的经济转型期，农商银行迫切需要以优秀的企业文化激发全员的经营活力，提高核心竞争力。一要与时俱进，建设先进的制度文化。打造先进的企业文化，离不开完善的规章制度，农商银行应紧紧抓住全国农信改革、农村金融体制改革、乡村振兴战略实施、新型城镇化建设等发展机遇，结合新时期境内外的监管政策，完善公司治理、创新产品、风险防范等为导向的现代银行机制。二要打造品牌，创建优质的服务文化。进一步修订服务标准，完善服务设施，改进服务环境，提升服务人员的技能和素质，打造富有农商银行特色的服务文化。同时，积极参与各项公益事业，开展助学、助老、助残等公益活动传递社会正能量，提高社会知名度，树立良好的品牌形象。三要以人为本，培育健康的用人文化。农商银行应打破论资排辈、凭票、凭关系、凭个人好恶用人等陈旧观念的束缚，在用人导向上更加重视“德、能、勤、绩、廉”的考察考核，让那些政治坚定、能力出色、业绩突出、群众公认的优秀干部选拔到领导班子中来，同时，还要按照“懂农业、爱农村、爱农民”的标准，培养和造就一批有情怀、有责任、有能力的基层干部，为农商银行的转型发展和高质量发展提供坚强的人力资源保障。

（作者单位：九台农商银行）