马金蓉 甘小雨 巩鑫鹏 凌云莉

自新中国成立以来，保险行业在中国发展的速度不断增长。尤其是近年来随着高科技的发展更是突飞猛进;人们买保险是为了规避风险、给自己一份心理安慰;同时也给家里一份保证。保险行业在我国发展了几十年，它日新月异的变更令人不得不思考：它发展如此之快的影响因素、并且将来发生的趋势如何、以及对社会发展的影响。医疗保险作为保险的重要组成部分、同样也引起了人们的注意。本文将阐述一些影响医疗保险行业发展的因素，其中包括：近年来互联网的普及程度、人们的消费及收入水平、人对保险文化的接受程度、地区之间的差异、国家政策的扶持、人均收入的增长等多个因素。

一、近年来保险行业发展情况

保险行业发展是举世瞩目的：据国家统计局数据显示2006年保险业资产总额为19704.19亿元;2007年保险业资产总额为28912.78亿元：2008年保险业资产总额为33418.83亿元;2009年保险业资产总额为40634.75亿元;2010年保险业资产总额为50481.61亿元;2011年保险业资产总额为50481.61亿元;2012年保险业资产总额为73545.73亿元;2013年保险业资产总额为82886.95亿元;2014年保险业资产总额为101591.47亿元;2015年保险业资产总额为123597.76亿元;2016年保险业资产总额为153764.66亿元;2017年保险业资产总额为169377.32亿元;由以上可知我国保险行业不断向前发展。保险业资产总额逐年增长。尤其是近年来随着保险品种的不断增加、保险知识的普及、以及保险的普及。

二、影响医疗保险发展的因素

（一）互联网普及程度

21世纪是一个信息化的时代，互联网对各行业的冲击空前的巨大，保险行业也是一样。互联网对保险行业的影响可以概括为两点：首先是互联网的发展激发了保险行业的宣传规模;其次是互联网的发展有效的减少了保险行业的运行成本。同时因为宣传方式的改变，改变了传统渠道的空间限制的负面因素，使得运营的成本得到了有效的节约。

（二）消费及收入水平

因为我国经济发展的历史背景，消费者在理财方面更依赖银行渠道，随着我国改革开放和一带一路发展，消费者的平均收入增长指数很大，消费收入水平的提高在一定程度上促进了保险行业的发展，原因有：与银行渠道的理财相比，保险不仅具备财富效应，也具有分散个人以外风险的效果。在这些方面，医疗保险因为其低廉的成本成为大众接受程度较高的保险项目。

（三）文化接受

在大部分的主观意识中，文化接受是阻挡保险行业的一大阻力。不同的人因为文化习惯的差异和所处年龄段下的社会背景，人们对医疗保险的认知不同。在一份对我国农村医疗保险发展的概述中写到，在20世纪60年代，我国进行了第一次合作医疗制度，在全國各地形成了集预防、医疗、保健功能的三级医疗系统，但因为时代的背景，在20年后，只有10%的地区还存在医疗保险体制。因为大家文化意识的提高，越来越多的人选择了医疗保险，促进了保险行业的发展。

（四）地区差异

地区性的差异是保险行业发展的重要特点，我们以现行的医疗保险体系中新农合为例子进行分析。在目前，我国的新农合保障水平主要依赖于筹资水平，筹资水平和筹资金额与地方政府的财政收入和财政投资紧密联系，显而易见，在经济发达的地区，地方财政的投资力度相对较大。东部地区的农村经济发展优于中部地区，中部地区的农村经济发展优于西部地区，因此在地区上，医疗保险的发展呈现出由东南向西北递减的大体规律。

（五）国家政策的扶持

在1883年，德国颁布了《疾病保险法》，被认为是第一部比较完整的现代保险律法;进入20世纪以后西方的医疗体制快速发展，美国与1920年就兴起了私人的医疗保险;日本作为明治维新后快速学习西方的典范，医疗体质的建立也十分迅速。国家大力投入对医疗板块的投入，建立了针对不同程度疾病的资助政策，真正意义上实现了老百姓“看病起病，吃得起药”，在众多的因素分析中，毫无疑问国家政策的扶持才是医疗保险发展的背后力量。

三、医疗保险行业的发展趋势及对社会的影响

（一）发展趋势

未来保险业的发展应该：第一，为数字化时代的策划者以及使用者的需求提供解决方案。也就是说在数字化的今天，保险业应该紧跟数字化的步伐，开发相关险种和方案，以解决新时代的新问题。第二，发展敏感性较强的技术和模型，用以适应当今时代不断增长和变化的步伐。伴随着大数据时代的到来;互联网行业与医疗保险结合已经成为不可阻挡的趋势，并且这种模式将贯彻落实到人们的日常生活之中。目前现状下，在经济领域保险已经成为四大支柱之一。

（二）医疗保险对社会的影响

现阶段金融领域的三大支柱分别为：证券、基金、保险、银行。保险行业属于后进行业、过去人们对保险行业的印象在不断改观。找工作的时候，我们可能更重视以后生活的保障;可见我们的观念在不断改变，医疗保险关乎着人们身体健康这种大事;同理医疗对着社会的发展也是越来越重大。（作者单位：辽宁科技大学）

项目名称：大学生对互联网微医疗保险认知了解的调查研究。本文属于辽宁科技大学2019年省级大学生创新创业训练计划项目阶段性成果。项目编号：201910146392。