聂凡程

商业银行在提供理财业务的过程中，需要针对客户群体的特点制定出具有特色化的业务，使服务的水平提升，为更多的客户带来良好的服务。本文对高端客户理财产品进行了介绍，分析了我国商业银行高端客户理财业务发展现状，其中包括一些问题，产品结构单一，客户信息不对称，缺少个性化的理财顾问。并且提出了相应的对策，包括促进产品的创新，提升客户的价值，完善相关的规定。通过高端客户理财业务的推出，使银行的整体水平提升。

一、引言

随着金融行业的快速发展，金融理财产品种类也逐渐增加，理财资金的投资途径也有所增多，这使理财市场的发展速度越来越快。虽然我国的高端理财业务在快速发展阶段之中，但是仍然呈现出了良好的发展趋势，这对我国的金融发展带来了更好的条件。在发展只能够应对其中存在的问题进行分析，采取有效的措施促进理财业务的稳定发展。

二、高端客户理财产品介绍

商业银行个人理财产品也是一种计划，结合理财服务中的目标客户指定的理财计划，通过分析发现理财产品与传统存贷业务之间有着较大的差异。首先，理财产品在直接融资的领域中，传统的存贷业务为间接融资。理财产品是商业银行的中间业务，个人理财产品的风险不由商业银行负责，仅仅承担操作风险。同时理财产品具有综合性特点，其中涉及市场以及金融工具等，需要由银行的多个部门来完成。

三、我国商业银行高端客户理财业务发展现状

商业银行推出的理财产品种类较多，在内容和经济收益等中存在着较大的区别，但是也存在着一定的共性，在当前我国的商业银行对高净值客户提供的理财产品的现状体现在以下几方面内容中。首先，理财产品设置了最低购买限额，通信商业银行推出的理财产品对不同的客户都设置了不同的购买限额，对与高净值的客户来说，理财产品的限额也存在着差异。根据不同的银行的标准，对自己推出的理财产品都明确了相应的最低限购额。其次，理财产品对应的预期收益率比较高，一般高端理財产品的收益率相比一般产品高，高端理财产品中的结构型理财产品在认购上的要求较低，预期的收益率与其他的产品比较有着更多的优势，能够达到6.5%。

四、我国商业银行高端客户理财业务发展存在的问题

（一）产品结构单一

我国的商业银行中的理财产品之间存在着一定差异，但基本为存款、证券以及基金等产品的融合，没有结合客户的特点推出创新产品。在银行中虽然具有高端客户服务理念，但是在实际的运行中，推出的金融产品服务仅仅停留在了推广上，没有起到实质性的作用。

（二）客户信息不对称

高端客户理财业务的财富管理应结合客户信息特点开展，对客户的情况进行全面的了解，制定符合客户需求的服务，使信息管理能够起到更好的作用。但是实际上，客户的信息没有得到充分的利用，这使财富管理的效果减弱。

（三）缺少个性化的理财顾问

高端客户理财经理应对财富管理有深入的了解，掌握财务管理方式，对国际的金融市场有全面的了解，还应对相应的金融产品有一定的认识，清楚国家的相应政策，还应具有专业的知识，具备更多的实际经验。

五、促进我国商业银行高端客户理财业务发展的对策

（一）促进产品的创新

通过产品的创新，使产品的种类增加，能够为商业银行的服务带来更好的条件，因此应大力推进金融理财产品的创新发展。需要对商业银行的高端客户理财产品制定目标，结合不同的客户的需求来创新金融产品，使客户能够对产品有更加满意的态度，同时还应考虑到竞争的产品的特点，设置有效的技术手段，避免被模仿，使银行自身有更好的竞争优势，通过产品创新提升产品的质量。

（二）提升客户的价值

在高端客户理财业务进行过程中，应考虑到客户的价值，使客户的贡献率提高，将管理的差别体现变得更加的显著。应在管理中建立完善统一的信息档案系统，通过系统对客户的需求进行全面的了解，充分的利用信息，制定出差别化的定价策略。同时，商业银行应针对高端客户提供相应的优惠服务，例如贷款利率优惠等，使优惠政策发挥出更好的作用。

（三）完善相关的规定

在金融产品服务中，应建立完善的规定制度，使银行的运行能够有更加全面的保障，按照法律要求开展服务，使业务的开展更加的规范合理，符合法律的规定内容。另外，应建立个人信用风险管理制度，控制业务的风险，避免对银行的经营带来影响，加强风险管理的效果。

六、结语

商业银行的经营中需要通过推出具有特色的业务来提升自身竞争力，因此，应结合高端客户的需求特点制定相应的服务，使理财业务能够更好地满足人们的需求。在推出业务的时候，应考虑到产品的创新性，符合客户的需求，还应加强风险管理。（作者单位：沈阳师范大学，国际商学院）