李泽昊 杜光辉

近年来， 人工智能的研究和应用水平不断提升， 经常会与金融领域进行的融合， 故发展出智能金融，在“十三五”的规划纲要草案中， 我国首次提到人工智能是培育我国经济增长的必经之路。人工智能作为先进科技的最新产物， 对社会各个领域的发展都具有一定的影响， 现在的人工智能早已经在金融领域发挥着不可替代的巨大作用。

一、人工智能在金融行业的概述

随着大数据信息新时代的迅猛发展，新兴的人工智能在新时代发生了不可想象的成功。谁都没想到人工智能如今已经成为研究金融行业应用系统的高端产业。

人工智能本来并不属于金融领域，在最初的阶段，只是作为一种高端的独立学科存在，只受到相关专业的高端人才关注。之后，随着信息时代的洪流，人工智能逐渐进入的金融领域，并开始崭露头角，其快捷、高效、便利等优势向传统的金融行业发起了冲击。

人工智能技术基于高端的深度学习算法， 从而推动计算机领域的视觉、语音、通话识别技术的蓬勃发展。与此同时，人工智能技术更是引领了金融领域的快节奏，高效率，高收益的新时代。不能否认的说，在当今的社会，人工智能在金融行业的应用已经惠及千家万户，深入到百姓生活的各个角落。

二、人工智能技术在金融行业中的应用

（一）移动手机的智能支付

智能手机在近十几年间的发展有目共睹，从开始的接打电话，发短信，拍照等基础功能到如今QQ、微信、网购、手机充值等功能，移动支付作为人工智能的必要一步，也在步步发展。到如今，通过移动支付的手段已经逐渐取代了传统的现金交易，市面上流通的纸币越来越少，人们开始逐渐接受了移动支付的手段，体会到了移动支付的便利之处。

当然，移动支付，就是人工智能在金融领域应用实践的巨大成功的案例。移动手机若想实现智能支付，必须需要的两大技术是生物识别的支付技术以及必要的大数据区块链的技术。人工智能技术不断发展成熟， 手机移动的智能支付迈入了新阶段，支付流程得到简化便利， 移动快捷支付的效率不经意间就得到了提升。

与此同时，减少现金的支付过程使交易成本得以降低，并且金钱变为数据资源可以有效地进行回访查阅， 降低传统的交易风险。可以说，人工智能在移动手机的智能支付上，引领了一次非常成功的金融行业技术变革。

（二）堅固稳实的信贷产业

信贷业务，金融行业的传统业务。传统的信贷业务必经的环节为营销获客工作、贷前反欺诈及信用审核工作以及贷中监控和贷后管理工作，三者缺一不可。如今，随着人工智能在金融领域的迅猛发展，引入人工智能之后，信贷业务的产业结构也发生了巨大的变革。

人工智能应用到其产业结构之后，大大解放了传统信贷业务的劳工力。传统的人工智能可以建立贷款者的反欺诈功能程序， 经过大数据的精确分析贷款人的平时生活消费的行为习惯， 日常生活记录等细节，分析潜在的涉嫌欺诈贷款的风险问题。另外，通过数据进行评估风险， 进而智能的查实用户信息是否具有真实性， 是否具有足够的还款能力。

人工智能金融行业的大数据实时共享，进而实时进行人工信息校对， 这样一来，信贷机构就不再局限于传统的信用分级方法进行评控。大型的金融机构就可以通过人工智能的手段了解小微企业的经营信息，适度的进行商业贷款， 务实的解决小微企业的贷款融资困难的问题。

三、人工智能金融领域前景

当今时代，越来越多的领域开始了人工智能的使用，各行各业的应用范围也各不相同。 比如，公共场所的商场以及公园广场，门口即可设置人工智能的导航项目，帮助顾客游客进行指导互动，不仅节省了人力开支并且还带有趣味性。

还有银行等场所，实现人工智能的实时监控，通过判定在场人员的行为，是否有犯罪动机等。又或者公共办公室场所，实时人脸识别，精确了解监控进出的人员状况信息。

四、人工智能在金融领域的问题和对策

当然，人工智能在金融行业得到迅猛发展的同时，也产生了很多之前人们意料之外的问题。不可忽视的是，如今的人工智能依旧是在大数据上进行分析实现的， 因数据泄漏而涉及到的用户隐私以及财产问题，就是目前最急需得到功克的现实问题。

另外还有在人工智能涉及到的信贷业务等复杂的行业中， 有关的监管部门就难以把握监管的分歧问题，交界之处，别有用心的人，就可能会趁机作乱。要知道人工智能系统的金融下的监督者为智能的代理程序系统，监管机构很难认定人工智能下的责任负责人，因此产生的后续问题就不容易得到解决。

五、总结和展望

如今的人工智能在不断的蓬勃发展之中，越来越多的人工智能进入到日常生活之中，带给了我们生活不少的便捷。但是，不可忽视的是，人工智能发展至今依旧还有存在着不可忽视的问题，急需技术得到改善。

其中，我国的数据采集真实性决定了人工智能的有效性，但是，这些数据往往存在人为的干扰影响，无法确定合理性，最后的人工智能就会出现个别的误导性。这些都是未来很长一段时间，人工智能需要克服的问题和研究的方向。

总之，人工智能还有很长的路要走，但是其前途是一片光明的，其未来也必将是引领新时代社会繁荣发展的前进导向。（作者单位：河北金融学院）

基金项目：河北省创新能力提升计划自筹项目《河北省科技型中小企业金融支持创新策略研究》项目编号18455347。