摘   要：实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，也是全面建成小康社会、实现全体人民共同富裕的必然要求。海南橡胶、槟榔、椰子“三棵树”热带特色产业是促进农民增收、海南经济发展的有效途径，对打赢脱贫攻坚战、推进乡村振兴具有重要意义。为进一步发挥“三棵树”热带特色产业对乡村振兴战略的推动作用，本文通过分析乡村振兴战略背景下金融支持“三棵树”热带特色产业发展的现状及问题，探讨金融服务和支持“三棵树”热带特色产业发展的相关对策。

关键词：乡村振兴;“三棵树”;金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.005

中图分类号：F830.4文献标识码：A           文章编号：1003-9031（2020）12-0034-06

实施乡村振兴战略，主要聚焦在产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕，产业兴旺是基础。对于海南省来讲，就是要结合当地实际，突出发展以橡胶、槟榔、椰子“三棵树”产业为基础的相关热带特色产业促进乡村振兴。近年来，海南省委省政府对“三棵树”产业发展进行了相应的部署，强化“三棵树”产业发展对脱贫攻坚、乡村振兴助推作用。

一、金融支持海南“三棵树”产业发展现状

（一）金融支持橡胶产业发展壮大

长期以来，天然橡胶产业一直是海南金融机构服务“三农”的重点领域，各家银行以海胶集团为重点，积极对接，大力支持，满足多元化金融需求。一方面，围绕海胶集团核心胶园建设，持续满足企业融资需求，为推动农垦改革发展和橡胶核心产业的发展壮大注入金融力量。另一方面，主动对接服务农垦“走出去”战略，大力支持海外并购业务，助力海胶集团“走出去”，做大做强橡胶产业。同时，为保障橡胶作为国家战略储备物资基础地位，稳定橡胶价格，促进橡胶产业持续发展，积极创新保险险种来解决产业发展瓶颈，目前已有的橡胶保险+期货、橡胶树保险和天然橡胶价格（收入）保险为海南橡胶产业在价格持续低迷的市场环境下健康发展提供了強有力的保障支持。

（二）金融支持槟榔产业转型升级

近年来，海南槟榔产业迅猛发展，口味王、雅利等多家知名企业落户海南，特别是万宁市启动了槟榔城项目建设，实施“绿色崛起、美丽槟榔”行动，打造“中国槟榔之乡”，致力形成“种植-初加工-精深加工-物流”的完整产业链，推动槟榔产业转型发展。在这过程中，农发行、国开行不断加大农业政策性金融支持，海南省农业银行、海南银行、农信社、邮储银行等持续加大龙头企业、槟榔加工中小企业、合作社及产业链农户的金融支持力度，有力支持槟榔产业转型升级发展。如海南省农业银行以政府增信为突破点，支持槟榔产业转型升级发展。2015年7月，海南省农业银行与海南省万宁市政府签订《“政府增信”金融支持槟榔产业贷款协议》，由市政府出资2000万元设立“风险补偿基金”，为槟榔产业链上的借款客户提供担保和风险补偿，该行按照“风险补偿基金”总额放大10倍发放贷款。2018年8月，“风险补偿基金”由2000万元增加到2500万元。截至2019年底，近5年该行累计在万宁市发放“政府增信”槟榔产业贷款774笔、金额9.17亿元，较好带动槟榔种植农户、专业大户收入实现逐年大幅增收。

（三）金融支持椰子产业融合发展

海南作为全国唯一可以发展椰子产业的省份，椰子一直是海南的代表性产业，形成了椰树、南国、春光等一批知名品牌和国家农业龙头企业。多年来，海南省工商银行与椰子产业龙头企业椰树集团建立了长期的业务合作关系，农发行等政策性银行及海南省农业银行大力支持春光等椰子龙头企业持续发展，农信社等地方银行积极支持椰子产业链上游农户种植及下游加工，为椰子产业注入金融“活水”。为大力支持椰子深加工产业链发展，海南省农业银行积极对接椰子产业的龙头企业海南春光食品有限公司，累计发放贷款3000万元，支持扩大生产规模。

二、金融支持“三棵树”产业存在的问题

（一）信贷资金投放结构有待调整

由于“三棵树”产业优质企业较少，龙头企业屈指可数，像海胶集团、海南口味王科技发展有限公司和海南椰树集团为代表的龙头企业，都是各家银行争抢的对象，各家银行不断加强信贷投放，且龙头企业在融资方面的议价能力比较强，容易获得信贷资金且成本相对较低。与龙头企业截然不同，“三棵树”产业的小企业在信贷资金上更短缺、需求更迫切，但由于小企业普遍存在规模小、科技含量低、抗风险能力弱等特点，符合贷款条件的寥寥无几，金融机构支持意愿不高，小企业获取资金渠道少，存在“融资难、融资贵”的问题。

（二）金融产品创新能力有待提升

虽然各家银行创新了不少信贷产品，但金融产品和服务的创新仍存在不及时、种类较少、针对性不强等问题，离有效满足“三棵树”产业企业需求还有一定差距。如贷款投放主要集中在农户贷款和农户个人生产经营贷款，能够形成规模效应的农业产业联合体、农村集体“三资”平台的准入门槛较高，贷款投放量不大。同时，在金融创新产品推广过程中，由于企业不愿扩大生产等原因，部分金融创新产品难以推广。如目前海南各家银行正在大力推广行业产业链金融服务，由于部分符合条件的“三棵树”龙头核心企业意愿不高，不仅不愿意提供保证担保等增信措施，还不愿协助提供上下游客户的历史交易数据，导致产业链金融服务无法推动落地。

（三）金融配套服务体系有待完善

一是与“三棵树”产业相关的配套政策措施还够不完善，且与“三颗树”产业相关的金融支持、税收优惠、农业保险补贴等方面的政策体系相对不够健全。二是第三方担保有待完善。“三棵树”产业企业中，绝大部分是散小差客户，主要资产是经营租赁土地和所种植的林木，而当前经营租赁土地暂无法登记和林权抵押价值较低且不易变现，无法为金融机构提供足值有效的抵质押担保，加上海南各种融资性担保公司数量少、规模小、担保水平低，“三棵树”产业企业融资担保问题无法解决，融资成功率相对较低。三是农业保险有待完善。虽然政府和相关保险公司在推动和支持农业保险补偿方面采取了措施，但“三棵树”产业的市场价格波动较大，现有农业保险不能覆盖，农户和企业面临价格风险，不能较好保证其能顺利生产和应对各种突如其来的自然灾害。

三、金融支持“三棵树”产业助推乡村振兴战略的实施路径

（一）在融资渠道端：丰富融资模式，拓宽产业投融资渠道

1.健全传统融资服务模式。一是做好传统信贷服务。通过项目融资贷款、流动资金贷款等传统信贷产品为“三棵树”产业融资主体项目建设、日常经营所需流动资金提供信贷支持，满足借款主体正常融资需求。二是加强产业链融资服务。以“三棵树”产业核心企业为基础，通过龙头企业提供担保或交易数据支持的方式，大力推广“惠农e贷”和“数据网贷”等线上信贷产品，推动金融机构内部系统与核心企业ERP系统对接，实现核心企业上下游优质客户的批量准入、批量审批，提高业务办理效率，提升产业链上下游企业或商户（农户）信贷融资获得率。三是强化应收账款质押融资服务。通过与“三棵树”产业借款人签订合同，以应收账款作为质押品，在合同规定的期限和信贷限额条件下，采取随用随支的方式，拓宽“三棵树”产业企业短期借款渠道。四是推广政府“增信+信贷”服务模式。通过与海南省农业农村厅、各市县政府合作，大力推广政府增信模式和农业产业化联合体模式，为“三棵树”产业企业提供更加多元化的信贷服务。

2.创新新型融资服务模式。一是强化“投贷联动”。加强与产业发展基金、私募股权投资基金、保险投资基金等机构的合作，通过投行的股权投资与银行的贷款资金，实现“投贷联动”、无缝对接，拓宽“三棵树”产业发展的资金来源。二是拓宽直接融资渠道。充分发挥股票、债券等融资工具的作用，支持收益好、能够市场化运作的“三棵树”产业融资主体进行股权融资;支持地方政府发行一般债券、专项债券用于“三棵树”产业基础设施建设;支持符合条件的“三棵树”产业企业发行企业债融资，降低融资成本。三是创新融资租赁模式。加强与租赁公司的合作，通过以“三棵树”企业的林权、机器、设备等资产以售后回租的方式，为“三棵树”产业企业提供融资租赁服务，解决企业日常经营资金短缺问题，同时盘活已有资产，快速筹集企业发展所需资金。

（二）在机制建设端：完善风险分担及补偿机制，夯實产业发展基础

1.完善担保机制。一是健全存货担保机制。探索将“三棵树”产业借款人的原材料、半成品和成品在内的存货放入金融机构认可的仓库，由独立的第三方监管人进行监管并签发仓单，借款人将仓单质押给金融机构作为担保，金融机构按照内部评估的质押价值向其发放贷款。二是完善应收账款融资模式。进一步拓展借款人以汇票、支票、本票、债券、存款单等作为质押物的应收账款质押业务，拓宽融资抵押担保范围。三是拓宽知识产权质押范围。探索将专利权、商标权、著作权纳入打包质押范围，允许将专利权许可收益、注册商标专用权许可收益作为融资质押物，为企业融资提供担保。四是深化与担保公司的合作。强化与海南省农业信贷担保公司等担保公司的合作，加强在准入标准、风险分担比例、产品创新、调查审查等方面的合作，提高“三棵树”产业融资的风险分担水平;积极推动海南省融资担保基金的设立，为“三棵树”产业的担保业务发展夯实基础。

2.完善保险机制。一是健全“三棵树”产业保险。在明确“三棵树”产业保险是政策性保险的基础上，给予“三棵树”产业保险法律上的支持、经济上的优惠和行政上的保护，因地制宜探索“三棵树”产业保险的组织形式，可先由商业保险公司与政府签订协议代办“三棵树”产业保险，在财政、市场等条件成熟时再组建省级专业性保险公司。另外，给予经营“三棵树”产业的实体保费补贴、业务费用补贴、管理费用补贴以及税收优惠。建立“三棵树”产业保险的再保险机制，探索在全省范围内建立政府独资的再保险公司，或建立政府与保险公司合作的优惠性“三棵树”产业再保险机构，健全“三棵树”产业保险体系。同时，加强与保险公司的合作，不断扩大在“三棵树”产业金融服务领域中的信贷履约保证保险、小额信贷保证保险等业务合作范围，共同分担“三棵树”产业信贷业务风险，缓解“三棵树”产业融资抵押难题。

3.建立风险补偿机制。一是完善“三棵树”产业贷款贴息机制，按照借款人实际承担的利率相当于LPR基础利率的目标，给予贷款额度5%的财政贴息。二是完善政府增信机制，推动各级政府建立风险补偿基金等政府增信机制，达到充分发挥财政资金杠杆作用，缓释对冲“三棵树”产业融资风险。三是加强与村级基层组织的合作，推动与村集体组织合作设立风险补偿基金，因地制宜设计和推广增信服务模式，发挥村委会在推荐农户、调查审查等方面的作用，从源头把控信贷风险。

（三）在基础服务端：强化基础金融服务，构建良好金融生态

1.积极助力政府增信体系建设。助力各级政府整合财政资金、社会资金，建立针对“三棵树”产业的多种形式的涉农风险补偿基金、担保机构、保险等政府增信机制。另外，大力推广“政府增信+银政共管”模式，充分发挥地方政府、农村基层组织与农民群众联系密切的独特优势，银政合作共同做好信贷资料收集、入户调查、贷后管理等工作，有效破解“三农”信贷业务信息不对称难题，大幅提升农村地区，特别是“三棵树”产业主体的申贷获得率和信贷覆盖率。

2.大力推动信用环境建设。配合政府做好农村征信体系和农户信用档案库建设工作，探索对接政府推动创建“信用乡（镇）、信用村、信用户”治理，以“三棵树”产业为切入点，稳妥推进“信用乡村”农户贷款模式，与政府共同构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制，积极参与农村金融安全区建设。大力开展“金融知识进农村”活动，积极做好“三棵树”产业从业人员的培训工作，广泛宣传信用知识，强化从业人员金融意识、诚信意识和风险意识，切实改善“三棵树”产业信用生态环境。

3.强化金融消费权益保护。一是深入开展“金融知识普及月”等金融知识普及活动，加强金融知识普及，扩大金融宣传教育覆盖面。二是加大金融消费权益保护宣传力度，增强农村金融消费者，特别是“三棵树”产业主体的风险防控意识和识别违法违规金融活动的能力。三是加强金融机构的信息披露和业务风险提示，进一步畅通消费者投诉的处理渠道，不断完善农村地区的金融生态环境，助力“三棵树”产业发展。

（四）在科技支撑端：强化金融科技支撑，提升金融服务信息化水平

1.借助金融科技创新服务平台。目前，各金融机构都有企业网上银行、企业手机银行等互联网平台。金融机构应顺应农业集约化、规模化、标准化的发展趋势，打造涉农金融服务平台或涉农企业版本，增强涉农企业使用平台的适用性和便利性，使广大农业企业，特别是“三棵树”产业相关企业真正想用、会用、用好。同时，利用金融科技优势，通过自营电商平台为“三棵树”产业企业提供产品直营、广告发布、信息服务等多种功能，助力企业与市场有效联结，加快“三棵树”产业发展。

2.借助金融科技延伸服务渠道。综合利用大数据等技术，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等载体，不断拓展线上多元化金融服务渠道，为“三棵树”产业企业营造优质的用户体验。如针对“三棵树”产业企业的线上贷款，可以建立科学的大数据分析模型，将企业在生产和销售过程中产生的交易信息、物流数据等零散信息转变为信用等级信息，有效改善信息不对称导致的贷款难问题。另外，加速构建多元化跨界合作渠道，积极打造“银行+企业+第三方机构”的合作模式，银行牵头“三棵树”产业企业与金融科技公司、第三方支付平台等外部机构开展战略合作，借助外部力量提升金融科技创新效率，实现联合创新和企业资源共享，满足“三棵树”产业企业多元化发展需求。

3.借助金融科技拓展服务场景。一是打造体验式金融场景。“直播带货”作为一种新型线上消费方式，是目前最有体验式的线上消费场景。海南知名企业春光食品于2020年10月17日在抖音平台创下直播单场销售额超1777万元的辉煌战绩，打响了正宗海南味椰香零食品牌。金融机构可紧跟时代潮流，联合企业开展“直播带货”，为“三棵树”产业企业提供场景化的消费场景，帮助企业拓展销售渠道。同时，在直播过程中可嵌入银行“消费分期”等金融服务，不断创新客户场景金融体验，在助力“三棵树”产业发展的同时，也为银行达到获客、活客的目的。二是打造链条式金融场景。聚焦“三棵树”产业链企业，依托供应链融资、数据网贷等场景应用功能及产品，满足企业开户、支付结算、采购、销售、资金监管、投资、融资等经营需求，以全流程、集中式、高频度、多维度的渠道协同，逐步实现商业银行与企业的全生命周期合作。三是打造互联式金融场景。金融机构要积极整合线上线下渠道资源，打通与政府政务网、政务APP以及各类型电商平台的互通互联，将金融服务和“三棵树”产业相关产品全面嵌入百姓日常生活的各个消费场景中，构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态圈，助力“三棵树”产业企业形成良好的产销生态。

（五）在风控管理端：加强风险管控，推动产业健康发展

1.加强多层联动。针对“三棵树”产业“看天吃饭”、抗风险能力弱的特点，要建立起政府、银行和企业的定期会商机制，加快政府、征信机构、金融机构信用信息的整合，持续关注并做好关键企业和关键点的风险化解，尤其是针对“三棵树”产业体量大、贷款多、风险高的客户，要差别化制定风险应对措施，做到有保有压、有扶有控、精准施策，多方发力营造“三棵树”信贷业务健康发展良好氛围，确保实现金融服务乡村振兴业务速度、质量、效益的有机统一。

2.丰富管控手段。一是加强与政府农业部门及企业的信息互联共享，加大银行信贷平台、企业级反欺诈、反洗钱平台等风险监测系统的应用力度，实时监测分析“三棵树”行业及企业的运营情况、资金流情况，提升主动预警能力。二是把握“三棵树”产业的风险特征，总结风险演变规律，建立并不断完善风控模型，确保模型适应“三棵树”产业特点，满足风险防控需要。三是积极运用大数据、人工智能、区块链等技术，创新信贷风险管控工具方法，强化科技手段在风险防控领域的运用，有条件的可充分对接企业内部系统进行数据采集分析，多让数据自动管控，多让人工智能自行处理，提高“三棵树”业务风险的识别、监控、预警、处置智能化自动化水平。

3.强化信贷管理。一是加强“三棵树”产业信贷业务基础研究，把握“三棵树”风险规律特征，提高对“三棵树”产业信贷风险的管控本领，特别是要聚焦“三棵树”产业信贷关键环节，规范操作行为管理，严防贷款被侵占或挪用，提升信贷基础管理能力。二是强化线上管控，在当前信贷业务线上化发展趋势的情况下，“三棵树”产业的信贷业务必将逐渐转到线上，商业银行要把好线上产品的研发关口，实时关注运行情况，及时发现化解风险隐患。三是强化贷后管理，采取非现场检查和现场检查相结合、线上批量化监测和线下风险核实处置相结合方式开展贷后管理，积极走访企业，了解企业经营情况变化，依托银行风险系统多维度提取风险线索，提升贷后监测的精准性。

（责任编辑：夏凡）

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