柳菁泓

摘 要：现阶段，互联网已经深入到社会生产和生活的各个领域，深刻的改变了人们的生活方式和消费方式，随之出现的互联网金融也成为当前金融发展的主要趋势之一。互联网金融背景下，强化商业银行金融创新具有一定的必要性，这是确保商业银行在当前社会背景下的有效发展效益的关键。本文主要介绍了当前互联网金融发展的特点和对于商业银行的挑战，分析目前商业银行发展中存在的问题，并探究互联网金融背景下商业银行金融创新发展路径。

关键词：互联网金融;商业银行;金融创新

目前，商业银行众多，市场竞争本就激烈，而互联网金融的兴起，让商业银行面临更大的挑战，商业银行要想实现长效发展，必须要强化金融创新，促进服务质量和效益不断提高。

1.互联网金融发展的特點和对于商业银行的挑战

就互联网金融而言，其具体内涵包括两点，一点是金融互联网化，即依托信息技术为支撑的一种技术性工具替代传统金融业业务处理，例如现阶段风靡的网上银行、第三方支付等等金融互联网模式，这些模式的发展对于传统商业银行的市场结构都是会产生一定影响的。互联网金融是伴随着的各类电商平台发展和网购活动出现并完善的，具有一定的虚拟性、便捷性、高效化等特点。

互联网金融中的很多新业务和传统商业银行之间会出现竞争，互联网金融的进一步发展，其便利性和多样功能性为用户提供了更好的金融业务办理选择，人们不需要去指定银行柜台去办理相关业务，存款、贷款、中间业务等都可以在网上操作进行，省去排队等待时间，这些都会带来对于商业银行市场结构的冲击。商业银行自身的运营模式更接近于一般零售业，互联网金融对于商业银行在三大业务结构上会带来一定的影响，可能会导致金融脱媒，对于商业银行的整体经营绩效和发展模式产生较大影响，且这种影响多是不利的。以阿里、腾讯为代表的电商凭借集聚的海量用户发展跨界业务，互联网金融异军突起，分流银行长尾客户，将活期存款转化为市场价格资金后回到银行体系，推升了资金价格，在逐步改变原有的竞争格局。

2.目前商业银行发展中存在的问题

2.1网络金融业务开展能力有限，相关互联网金融产品覆盖面小

现阶段，商业银行在发展过程中，面临着巨大的竞争压力，商业银行在发展中需要解决具体的网络业务问题，在开拓相关网络金融市场的尝试中，很多商业银行都有一定的创新实践，开发各类普惠金融产品和业务服务，致力于为客户提供更多样的金融产品选择和服务类别，满足更多客户的需要。但是总体来看，目前大多数商业银行在网络金融业务开展中的能力是有限的，相关的互联网金融产品覆盖面也不大，整体的金融网络开发不到位，业务推广力度不带，知名度低，影响力小等，这些都不利于商业银行做好市场的进一步扩大，不利于提升商业银行的竞争力。

2.2相关金融服务业务缺乏政策适应性，不利于实现业务推广

目前的金融服务业务中，相关的商业银行在探索互联网金融发展模式中，对于相关业务开发和创新上的力度不足，金融创新能力有限，也没有做好金融服务业务和相关国家政策和制度相结合，没有利用好政策的优势来强化银行金融业务推广，导致错失了一些具有广泛性推广项目的金融业务发展机会，而一些小众化的互联网金融业务开发实际能够带给商业银行的效益是有限的，对于商业银行的长效发展和业务推广是不利的。

3.互联网金融背景下商业银行金融创新发展路径

3.1强化业务宣传，提升服务效能

在开展互联网金融服务的过程中，相关商业银行在具体的金融创新服务中，要进一步把握各种宣传机会，积极做好相关创新金融产品的宣传工作，不断提升自身的业务服务能力，促进整体商业银行的业务服务水平，提升客户满意度。为加强宣传、以点带面，商业银行应要求各支行和网点以百场讲座方式，走进企业、学校、机关等人流集中的单位，积极宣讲工行各种电子银行产品，提高产品的知名度和使用率。强化宣传，扩大影响。商业银行要统一为网点制作融e行、融e联宣传易拉宝，对特色功能进行宣传，同时附带大堂经理营销二维码供客户扫描下载。要求青年员工制作网络金融产品H5作品，进行微信朋友圈宣传，并充分利用青年员工先锋队“扫街”机会，为客户下载宣传。要切实提升服务质量，安排专人筛选全辖重点企业网银客户名单，明确重点维护对象，派人上门服务，通过耐心细致的服务，提高此类电子银行客户的动户率和交易额。同时，定期进行电话回访，对客户提出的服务问题进行详细登记，及时发现平常服务中存在的问题并及时改进，提升服务质效。针对相关网络金融产品的宣传中，要积极完善线上线下的金融产品服务模式，让客户能够及时解决相关的问题，提升服务效能，这对于提升商业银行金融创新产品的竞争力具有重要作用。

3.2注重开发普惠金融业务，提升银行形象

商业银行面对当前的互联网金融发展形式，要积极探索当前网络金融背景下的普惠金融业务发展模式，例如，结合当前的科教兴国战略以及国家在科技企业中的优化政策，推出“科技智慧贷”、“科技助保贷”“科技信用贷”等科技金融创新产品。针对科技型中小企业经营特征、风险状况、融资需求的不同特点各有侧重。要坚持提升客户金融服务质量，致力于打造最佳客户体验银行。提升网点智能化水平。坚持科技引领、创新驱动，以客户体验为中心，通过线上线下深度融合，通过打造智能交易、智能营销、智能管理，搭建跨境、资管、融资、移动支付四大场景，不断改善客户体验，最终达到提高服务水平和效率、增强市场竞争能力、极大改善客户体验的目的。针对相关金融服务工作，要进一步优化业务处理流程。坚持问题导向，着眼客户痛点、难点及盲点，不断优化改进网点业务操作流程，实现柜面业务全流程管理的目标，删减业务处理的繁缛环节，减少客户等候时间，提升客户体验。建立扁平化信息处理机制，实现客户需求和建议的接收、处理、反馈无缝对接，达到快速化解客户需求的效果。此外，还要不断提升网点厅堂服务能力。每个营业网点厅堂均配备大堂经理、大堂引导员，负责引导客户办理业务，解答客户业务咨询;建立代销产品公示系统，展示该行代销产品信息，切实履行消费者权益保护。通过多项措施落实，打造普惠金融发展模式，促进相关金融业务快速发展。

总结：互联网金融给当前商业银行的发展带来了机遇和挑战，作为商业银行，要把握当前互联网金融的发展趋势，进一步做好商业银行金融创新工作，积极强化业务创新和推广，开展普惠金融，提升服务质量，提升客户的使用感知，提高客户满意度，这对于商业银行在互联网金融背景下实现可持续发展具有重要意义。

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