董晓蝶

摘 要：互联网金融的不断蔓延，对我国商业银行金融业务带来了巨大的挑战，迫使其不得不进行改革创新。但同时，也为商业银行金融业务的创新带来了新的方向。本文将从互联网金融的基本特征出发，重视互联网金融对商业银行金融带来的挑战，并探讨商业银行金融创新的策略与方向。

关键词：互联网金融;商业银行;金融创新

互联网金融是在互联网时代为满足消费者的金融需求而产生的全新的金融模式。随着互联网时代的到来，群众的需求也产生了改变，伴随着新的需求的出现，互联网金融随之诞生。从字面含义来看，互联网金融是指互联网与金融的相互融合。但从具体内涵来解读，它不仅是二者的简单叠加，而是在发展创新中，使二者互相交融，对对方进行增补。

一、互联网金融的基本特征

1、金融资源配置机制更加市场化

互联网金融是近些年来高速发展的新兴商业发展模式，它最大的特征是从市场、客户、产物及产业价值链的角度对金融业进行了重构，实现了对传统产业的改革与创新。其影响领域较为广泛，无论是零售、批发还是餐饮、娱乐，甚至新闻、通信等产业都受到了它的影响，就市场资源配置而言，互联网金融因信用中介、信用创造等功能的实现，以及所富有的次级贷款市场的特征，对银行等金融机构造成了剧烈的冲击，从而迫使传统商业银行必须进行组织结构的调整及内部结构的重构。而随着互联网时代的到来，金融业互联网化过程十分迅速且短暂，互联网企业不断崛起，并且已磨拳霍霍的准备好冲击市场，吞下互联网金融这块蛋糕。

2、构建了新型银行服务体系

互联网金融的迅速崛起有赖于新型管理思维的应用，而这种新型经营管理思维的出现，也促使传统银行金融业必须进行改革与创新，逐渐形成全新的银行服务体系。首先，商业银行顺应时代潮流进行转型升级。在互联网技术的支持下，商业银行突破了实体网络经营点的限制，使客户能够通过移动终端便利地实现资金支付，在商业银行金融模式中融入移动金融、互联网金融等元素。其次，互联网金融能够促进普惠金融的完善及推广。互联网技术能够帮助金融行业更加便捷地进行信息收集及调取，通过大数据提高资源分配与再分配的效率。同时，大数据信息能够为银行风险控制业务提供支持，从而提升银行的效益，完善消费的结构。

3、大数据管理成为银行业发展的新动力

互联网金融能够减轻金融业务系统的负担，实现信息资源共享，对物流及资金流进行垂直管理，实现对信息的有效控制。另外，互联网金融能够使银行业资本运行实现轻型化，通过计算机智能与人工智能的融合，实现增值服务与重叠服务的一体化，从而满足客户在任何场合中的金融需求，提高客户的粘性。

二、互联网金融背景下商业银行面临的挑战

互联网金融行业打破了商业银行网络点对支付业务的垄断，它凭借着互联网技术的支持及其独特的优势快速崛起，以势不可挡的态势冲撞着商业银行传统经营模式，使商业银行迎来了前所未有的挑战。

1、商业银行的盈利模式受到冲击

在传统理财观念中，我国大部分民众会将不急用的闲钱存入银行，银行仅需要支付给存入资金的民众较低的利息即可。而银行会利用民众存入的资金向有资金周转需求的人放贷，并收取较高的利息。存款与贷款之间的利率差所带来的利益是传统商业银行利润的主要来源渠道。而随着余额宝、理财宝、现金宝等线上理财产品的出现，更高的利率吸引着很多客户放弃将钱存入商业银行，而转投到互联网金融中，从而导致客户对商业银行的粘度下降，银行获取的利润降低。因此，互联网金融的出现对商业银行的盈利模式带来了巨大的冲击，动摇着商业银行的根本。

2、商业银行融投资功能进一步弱化

互联网时代，大数据的影响下，客户信息的获取更方便、更快捷。结合客户信息能够对客户的实际情况进行全面的了解与分析，银行可以以此对风险进行有效控制。长期以来，商业银行都是资金供求信息的聚集地，商业银行对信息供求双方起到了金融中介的作用，在信息的处理和收集上，已经形成了一定的规模。但互联网金融市场上，社交网络的出现让信息在传播上有了更多的方式，信息的传播效率也大大提升，这对于投资来说，无异于打开了丰富的信息渠道，使信息来源更加开阔。相对于商业银行的借贷模式，互联网借贷更加方便，不但周期灵活，而且金额幅度也可以自行调控，这对于商业银行的融资中介服务来说，无疑是一种巨大的冲击。

3、商业银行增值业务发展受到冲击

互联网金融的发展使商业银行的增值业务也受到影响，一系列第三方支付平台的出现使快捷支付和结算更加便捷，如京东白条，阿里金融等，这些都能够突破时间与空间的制约，客户不再需要到银行柜台进行支付，大大提高了客户的办理效率。中小型企业可以利用p2p网贷平台进行融资，供求双方能够就借贷问题达成一致，借款与还款都更加快捷。因此，无论从哪个角度来看，传统的商业银行运作模式受到了极大的影响，为了谋求发展，商业银行必须发挥互联网技术的优势来调整和创新运营结构。

三、互聯网金融形势下商业银行的创新思路

1、经营理念大胆转变，加快向互联网服务转型

一带一路背景下，我国商业银行为了实现创新发展，银行需要及时改变过去的信贷融资方式，参与到混业经营与大资管的时代浪潮中。认可互联网金融带给整个行业的创新思维，发挥企业核心金融的延伸功能，对客户的理财方向进行扭转，将过去的储蓄存款过渡到资产管理业务，从而焕发出商业银行在社会上的融资功能。

盈利是商业银行经营的重要目的，关于银行的盈利能力判断，则需要以非利息收入和营业收入的比重来作为判断依据。激烈的市场竞争下，盈利模式悄然发生了改变，商业银行对于盈利模式需要进行一系列的转型，使盈利模式既能够适应经济新常态，又能够在资本市场体制的完善中发挥作用。

2、坚持互联网金融导向的制度创新

随着经济的迅速发展，我国居民生活水平和消费水平都越来越高，所以对于市场的需求也越来越多元化，这意味着商业银行在理财业务、信贷业务以及零售型业务上都有了发展的机会。商业银行想要体现出其创新价值，必须在发展道路上坚持以客户的需求为原则，当市场需求得到满足时，银行业务规模才能够实现拓展。

目前，较高的系统性金融风险是商业银行所面临的最大挑战，商业银行在制度上应以客户需求和银行发展的现实情况为基础进行创新，让银行业既能够与当前中国互联网金融的发展情况相符合，又能够参考国际的先进经验，实现全面发展。制度上的创新要以科技系统为支撑，发挥互联网技术平台的强大作用，使互联网金融所倡导的创新思维能够得到充分发挥。

3、利用大数据信息，加强互联网金融管理与风险管控的力度

当前互联网金融在大数据以及计算机技术上的优势是商业银行完善平台、保护数据的有力武器，借助这样的机会，推出创新业务，挖掘更多的数据，了解客户需求，并为客户提供相应的理财产品。传统商业银行在发展过程中应学习互联网金融的发展理念，注重自身信息渠道的发展，不要只依赖线下操作，只有多渠道的获取信息，才能真正了解客户的诉求。互联网在传统商业银行发展过程中可谓是一个成本极低的信息渠道，可借助社交平台来提高商业银行的品牌知名度，改造商业银行的信息系统，吸纳更多的信息。

总结：信息技术的发展可谓是日新月异，互联网金融之所以能够在市场上占领如此大的份额就是因为在大多数人还没有意识到互联网重要性的时候，第一时间做出反应。而商业银行就也因为没有抓住这一时机，加之受到监管的影响，所以才错失创新的最佳机会。未来商业银行在业务上进行创新是必然的发展趋势，商业银行是否要完全跟风互联网金融还有待商榷，值得肯定的是，在商业银行创新发展的道路上，一定要遵守基本原则，对业务创新策略进行重新制定，满足当下的时代需求。

参考文献：

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