顾云

摘 要：近些年来，我国人口老龄化的趋势愈加严重，商业银行发展在这样的环境中遭受了严峻的挑战，由于经济的迅速发展，人们生活情况越来越好，所以贷款需求越来越少，储蓄几率越来越低，按照这样的趋势发展下去，商业银行将会面临前所未有的困境。为了实现自身的长远发展，商业银行必须认清当下的形势，对自身的发展模式进行相应的变革，调整发展策略，寻求业务上的突破。本文重点对此进行分析。

关键词：老龄化;商业银行;发展模式发展战略;对策;挑战

商业银行在发展过程中受到社会老龄化的影响，不仅在发展上存在一定的困难，相关金融业务也遭受了极大的冲击，老年人属于消费型群体，这个群体的身体素质相对较差，所以很多老年人已经没有能力来参与工作挣钱，有相当大一部分年轻人需要承担赡养老人的责任，正因如此，年轻人很少能够存下剩余的资金，更无法将资金存入到商业银行中，商业银行无法吸收存款，在发展上就会出现问题。

一、社会老龄化对商业银行金融业务的影响

社会老龄化背景下，商业银行的金融业务在发展上面临着严峻的挑战，大部分老年人的思维比较传统，他们无法迅速的接受新鲜事物，所以即便当下互联网和计算机盛行，老年人依旧无法对其进行有效的使用，因此商业银行的手机业务和网络业务支持得不到推进，成为其发展道路上的一块绊脚石。试想如果当前社会不存在老龄化的现象试想如果当前社会不存在老龄化的现象，那么这一僵局将会迅速被打破，商业银行的发展会迅速崛起，银行本身的压力也会逐渐减少，由此可见，商业银行受到社会老龄化的影响是比较严重的。

1、降低商业银行的信贷规模，影响信贷盈利

人口老龄化的出现对于金融结构产生了一定的影响，社会上对于商业银行的需求结构发生一定的变化，特别是对于一些住房消费、经营性贷款或耐用消费品等需求都呈现下降的趋势，但对于医疗、健康等方面的资金需求却呈直线上升。当前我国商业银行最重要的信贷类型就是住房信贷，存贷款利差是这种信贷类型的主要获利方式，然而这样的信贷方式在人口老龄化如此严重的，今天是很难实现发展的，商业银行的发展前景会越来越窄。

2、增加其吸收存款的难度，提升资金成本

由于人们所处的生命阶段不同，消费倾向和储蓄倾向之间也会有着极大的差异，这是生命周期理论给出的结论。现实生活中，人们年龄段的不同，在收入与消费上也会呈现出不同，人到中年时收入会逐渐增加，这个阶段也是消费低于收入的阶段，中年人为了到老有所保障，会将这部分资金存入到银行中;人到老年时收入会越来越少，特别是退休以后，收入来源更是非常有限，为了维持原本的消费水平，老年时不得不将年轻时的积蓄提取出来进行使用，所以银行中的存储资金会越来越少;另外很多老年人需要子女赡养，子女的收入也会有一部分运用到老年人赡养中，这导致年轻的儿女们很难进行资金储蓄，如此下去，商业银行的储蓄规模会不断缩小，存款的吸收会越来越困难。

3、阻碍其电子金融服务渠道的扩展，降低经营收益

中间业务是商业银行的表外业务，所以在中间业务的经营运转过程中，商业银行不需要提供资金，只需要获取手续费收入即可。中间业务为商业银行带来了不菲的收入，能够增加商业银行的经济利润，打开商业银行的获利渠道。但由于受到人口老龄化的影响，很多老年用户并不依赖互联网和金融终端设备，这对于电子服务渠道的扩展会产生一定的阻碍，商业银行想要开展中间业务，但没有合适的机会，也是其经济效益逐渐降低的原因。

4、推动商业银行个人理财业务的发展

养老问题一直是我国近几年发展过程中的心病，面对上不完全的社会保障制度，我国年轻人身上的责任非常沉重。“四二一”是我国大部分年轻人所要面临的家庭结构，这些年轻人在赡养老人和抚养孩子上花费了太多的时间与精力，所以他们很少能够花费精力来制定属于自己的投资经营管理规划。由于客户所处的年龄段不同，对于金融产品的需求也完全不同，银行可以结合相关的业务，帮助客户进行资金规划，使客户的个人理财业务能够得到重视和发展。

二、社会老龄化背景下商业银行金融业务创新的对策

1、制定有针对性的的客户服务策略

人口老龄化固然对商业银行金融业务造成了困难与阻碍，同时，也为其带来了全新的发展方向及机遇。面对不可逆转的社会老龄化现状，商业银行不应选择逃避或忽视的态度，而是应该重视社会老龄化问题，摸清社会老龄化的发展趋势，转变金融业务创新的方向及策略，将客户群体定位转向中等客户和老年客户。利用社会老龄化的趋势，大力开展老龄产业，扩大老年客户群体，进军老年消费市场。首先，老年人最重视的问题莫过于生活与健康。商业银行应针对老年客户所重视的问题张开业务开发，从医疗、旅游、疗养、养老等方面开展更专业的老年服务。其次，将信贷结构重点由住房市场转向老年市场，贴合老年人的信贷需求，制定针对性的服务策略，合理规划发展计划。

2、创新老年人金融产品

若想借助社会老龄化现象开展金融业务创新，首先要提高金融产品的针对性，使金融产品符合老年人的需求。第一，开发适合老年人投资，符合老年人需求的理财产品。相较于年轻人而言，老年人在投资理财产品时更重视其可靠性与安全性，更期望获取长期的、稳妥的收益。因此，商业银行应针对老年人需求设计安全性更高、周期更长、收益更加的理财产品。在开发理财产品时，应将开发理念转向终身理财方向，贴合老年人的养老计划，符合老年人的养老需求。第二，对金融产品进行创新，使其实现改善老年人生活品质，促进金融市场活跃性的作用。例如，我国大部分老人接拥有房产，普遍存在房屋资产僵化的问题。商业银行可通过以房养老、互换、租赁等金融产品的创新，激活房屋资产，使住房为老年人的养老计划提供更有利的支撑。

3、针对老年人进行服务渠道创新

随着年龄的增长，老年人的身心素质不断被弱化，对于金融服务的便捷性及安全性要求更高。针对老年人独特的身心需求，商业银行应在服务渠道上进行合理创新，充分考虑老年人的身心特点，建设更便捷的服务渠道。首先，可在社区建立便捷的金融服务机构，并增设自助银行服务点，并保证服务点具有专业人员长期值班，或者配备远程智能柜员机设备，为客户进行远程服务。其次，建设更加全面的理财服务平台，使老年人的需求可以一次性满足。最后，针对行动不便的客户，可展开上门服务，通过移动终端或移动POS机，实现在家完成业务办理。

4、提升风险管理水平

社会老龄化现象及非银行性质金融机构的兴起为商业银行金融创新带来了更加严峻的挑战，使商业银行遭受更严重的风险。其中，流动性风险、信贷风险与理财业务风险是人口老龄化为商业银行带来的主要风险种类。商业银行应加强自身风险管理水平，积极展开金融创新，组建专业的人才队伍，融合现代化信息技术，对自身进行精准定位，有效进行风险防控，降低风险对商业银行的影响，保证商业银行金融创新有序展开。

总结：社会老龄化为商业银行的发展带来了前所未有的冲击与挑战，而社会老龄化现象并未得到控制，而是呈现不断加剧的趋势。面对严峻的市场形势，商业银行必须展开有效的金融创新，制定合理的发展战略，结合时代背景，推出更适合自身发展的策略与计划。商业银行应正视社会老龄化对业务发展所造成的影响，把握人口老龄化的发展现状，制定针对性策略，保证商业银行稳定持续发展。

参考文献：

[1]陈游.中国社会老龄化背景下商业银行養老金融业务创新的机遇——借鉴美国经验[J].现代经济探讨，2014（06）：69-73.

[2]郑洁文.试论基于社会老龄化背景下商业银行金融业务[J].现代营销（下旬刊），2019（10）：55-56.