孙德旭

摘 要：随着人们对资金需求的不断增加，银行信贷业务也得以越来越快的发展，并且在银行的各个方面业务中占据越来越重要的地位，因而有效开展银行信贷业务也就有着重要的作用及意义。在银行信贷业务的开展中，银行信贷风险的存在对于银行信贷业务的开展会产生重要的影响，因而需要对银行信贷风险充分认识，并且有效应对。银行及相关业务人员应当对信贷风险成因积极分析，并且要选择有效对策积极消除及减少风险，为银行信贷业务开展提供更好支持与保障。

关键词：银行信贷;业务流程;优化策略

引言

在商业银行贷款过程中不可避免的会遭遇信贷风险问题，在经济转型期，商业银行既要借助转轨促进自身发展，还要积极承担起自身带动经济发展的艰巨使命。信贷风险防御能力的高低决定了商业银行应对信贷风险能力的高低，由于当前阶段的市场环境存在大量的信贷风险因素，如果银行方面未能对之加以甄别，盲目展开信贷工作，那么银行方面的健康发展将遭遇巨大挑战。

1我国商业银行的信贷风险问题分析

1.1不良贷款比例较大

信贷业务是以商业银行产生利润的主要途径，然而在信贷业务开展过程中，商业银行方面可能会遭遇不良贷款问题。不良贷款问题是商业银行信贷组成中的最主要风险。银行方面一般借助监督管理机制降低不良贷款额度和比例，然而受客观因素影响，商业银行的不良贷款比例仍然相对较大，商业银行的不良贷款防范仍是银行工作的重点。

1.2运营方式比较单一

商业银行以分业经营管理模式为主要经营形式，此种经营模式决定商业银行存在着经营方式单一的问题。由于银行资金主要用于贷款获利，证券、股票投资在银行业务中所占比例较小，单一的运营模式使得商业银行在遭遇信贷危机时不可避免的会遭遇生存威胁。

1.3资金链断裂风险高

由于当前阶段市场环境十分复杂，企业之间的竞争不断白热化。为了保证自身的市场占有份额，一些企业盲目扩大生产规模，投资风险不断增加，资金缺口不断扩大，债务规模不断增加，一旦企业经营不善，极容易出现资金链断裂问题。此时若再遭遇市场风险危机，那么企业方面极容易爆发大规模的债务危机，进而使得企业产生还贷危机，银行方面的贷款也必然会因此遭遇严重损害。

1.4房地产贷款风险大

近年来我国的房地产规模不断扩大，而房地产产业发展往往需要大量举债。在商业银行向房地产企业贷款过程中，商业银行必然会面临巨大的信贷风险问题，如果银行方面没有完善的信贷政策，放贷过程无法对贷款成本进行有效把控，盲目放贷容易导致银行方面的贷款风险急剧增长，进而影响其稳定发展。

2.银行信贷风险的有效应对策略及途径

2.1信贷组织结构的合理优化

在银行信贷业务实际开展过程中，为能够更好应对信贷风险，十分重要的一点就是应当对信贷组织结构进行优化。在实际工作开展过程中，相关工作人员需要针对信贷风险管理重要性开展宣传教育，使银行管理层能够实现思想转变，从而在银行业务开展中，能够与银行使情况相联系，银行信贷业务的相关业务结构实行优化，以避免信贷问题的发生。另外，可构建科学合理的激励机制，使银行信贷工作人员能扩展信贷业务范围，为信贷组织结构的优化提供更好的支持与保障。同时，需要有效开展贯彻落实工作，对于信贷风险管理责任，应当在银行内部的每个相关部门明确，使每个工作人员能够清楚认识自身职责，保障分工明确，在此基础上使信贷管理效率实现有效提升。此外，对于贷款与审计应当进行分离，以避免审计工作的开展中涉及到的干扰因素过多，在此基础上使审计公正性得以更好体现，使其作用得以充分发挥。对于规模较大的银行，可针对信贷风险管理设置专门部门，使信贷风险评估、防范及处理能够得以更好实现，在此基础上使信贷风险管理水平有效提升，有效避免信贷风险的存在，为银行信贷业务的更好开展，奠定更加理想的基础与支持，减少信贷风险。

2.2进一步完善风险管理制度

在银行信贷风险的应对方面，风险管理制度属于十分重要的内容，也是比较有效的途径及方法，因而对风险管理制度进行完善十分必要，具体可从贷前调查、贷中审查及贷后检查等三个方面入手，對风险管理制度进行完善。首先，银行应当依据我国发展实际情况及银行自身的情况，对信贷风险管理制度进行科学合理制定，其内容主要包括管理人员行为规则、信贷操作手及纪律守则等相关内容，以保证银行信贷工作人员在开展工作过程中能够具有一定的依据，在此基础上保证信贷工作程序能够更加规范合理。同时，应当依据客户以往征信情况及实际工作经验，构建科学合理的客户失信惩罚机制与追究机制，并且要不断健全，以保证客户能够形成失信危机意识，在此基础上可使其信誉水平得以有效提升。在放贷之前，应当注意创新工作方式，对于信贷人员信誉情况及其资产实际经营状况，应当实行有效调查及收集，对于信贷各项事由应当明确，在此基础上确定放款与否。其次，在进行信贷发放时，需要严格依据相关规章制度及有关工作流程实施信贷工作，对于审贷分离应当积极落实，需要将审贷责任落实到具体每个人，从而有效避免信贷风险产生。第三，在信贷发放后，对于信待人具体情况需要及时跟踪及调查，主要就其资产经营情况、关键人物调动以及账户往来变化等，以保证能够对信贷人员间监督控制，在此基础上更好应对信贷风险的发生，使银行信贷业务的开展具有更好的安全支持与保障。

2.3提升信贷工作人员综合素质

在银行信贷业务实际开展过程中，为能够更好应对银行信贷风险，还需要提升信贷工作人员的素质。银行应当对信贷工作人员加强培训教育，使银行信贷工作人员能够形成信贷风险意识，并且使其充分了解银行信贷知识及业务，在此基础上才能够使其更好开展银行信贷工作。同时，银行应当注意对复合型高素质人才进行培养，从而使信贷工作人员的综合素质能够实现有效提升，为信贷业务的有效开展奠定更好的人才知识与基础，实现其更理想的发展。

3.银行信贷风险体系的流程管理

银行信贷风险预警体系的搭建是对外部环境与内部管理的控制，风险的方式无外乎外部环境的重大变化和内部管理的失控这两个方面，因此预警体系搭建应依照一定的流程和方法进行。预警体系的流程大致为：筛选预警体系中的警示信号→分析预警体系中出现的预警信号→监测、预判警示级别→建立预警模型→拟定防控风险的对策。警示信号是在众多风险数据中筛选出来的，包括外部预警和内部预警两部分。危机来临必有先兆，这种先兆称作警兆。而且警兆又分为静态警兆和动态警兆，前者对应宏观层面的指标，后者是与企业危机有密切联系的指标。预警级别是人为划分的，例如三级预警或五级预警，可设置不同颜色便于理解。目前，银行风险预警模型包括基于统计的模型和基于人工智能技术的模型两大类型。最早采用的是统计模型，并且现在仍然广泛采用。但统计模型也有不足，主要是对样本数据的分布、大小依赖性很强，否则预测结果会偏离实际情况，而人工智能技术对数据分布、大小依赖性没有那么强，所以更适合环境复杂、输入数据多维度、不确定性强的情形，而银行信贷风险恰好具有这些特点，因此理论上人工智能模型比统计模型更适合信贷风险预警。

结语

综上所述，经济全球一体化背景下，市场经济不断复杂，商业银行在迎来发展机遇的同时遭遇了巨大的冲击。由于商业银行自身具备一定的特殊性，因而在其经营过程中不可避免的会遭遇信贷风险问题，在此基础上探索有效途径及策略应对银行信贷风险，使银行信贷风险有效消除，保证银行信贷工作的开展能够取得更满意的效果，进而实现银行整体良好发展。

参考文献：

[1]徐文勇.防范商业银行信贷风险研究[J].经济师，2014（7）：157-158，161.

[2]胡巍.我国商业银行贷后风险管理研究[J].金融发展，2014（2）：145-152.