引 言：

随着现代科技的发展，我国正在逐步步入大数据时代，互联网也已经成为了多数人生活的主体，在这样的社会背景下，互联网金融应运而生。当前，我国互联网金融正依托着新科技发展地如火如荼，它的存在使得金融在模式及业务领域有了新发展。越来越多的人开始使用网络在线金融类软件。那蓬勃发展的互联网金融又能否为我们传统的商业银行指引新的发展方向呢？

一、当前的互联网金融

1.1 互联网金融的基本信息

1.1.1互联网金融的定义

互联网金融（ITFIN）定义为“互联网技术和金融功能的有机结合”，它主要是依托云计算技术和大数据在开放的互联网平台上形成功能化的金融业态及其服务体系，使傳统金融机构与互联网利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介。

1.2互联网金融的发展模式

我国当前互联网金融产业的主要发展模式可以总结为“互联网 支付”、“互联网 借贷”、“互联网 理财”以及“互联网 募资”四个方面。

互联网金融最初主要是以第三方支付的方式进入大众视野，而后又慢慢增加了贷款与理财等功能，甚至在当时引起过网络贷款、理财热潮。互联网金融的发展呈现“多角度、多方向”的态势，丰富了产业形式也极大程度上满足了消费者的不同需求。

1.3互联网金融的优势

（1）交易成本得以降低。由于交易双方自信息选择开始，到定价与交易，期间所有的交易操作都是在网络上完成。该操作方式大大节约了现实中的中介费、成本费、人工费，很大程度地降低了交易成本。

（2）办事效率大大提高。互联网操作具有高速性，电脑可以在短时间内搜索以及办理好客户所需要的服务，客户的申请、办理等过程极其迅速，通常只在分秒之间，为客户节约了大量时间，同时也大大提高了贷款营业额。

（3）交易信息做到透明化。相较于传统商业银行，互联网金融的交易信息更加的透明化，客户可以通过交易平台查询自己的权利使用范围以及对方的信用水平，交易效益被大幅度地提升。

二、 互联网金融与商业银行

2.1 商业银行目前自身的处境

2.1.1商业银行的优势

我国商业银行主要具有以下几点优势：

（1）商业银行在市场经济中发挥重要的杠杆作用，它是直接参与市场经济活动的主体，同时银行在造币和在支付结算中受到现行法律制度的认可和监管，社会地位举重若轻。

（2）雄厚的资产实力。商业银行自身拥有巨大的资金库，除了存储业外还进行了借贷等业务。即便互联网金融是当前发展大势，它的资金实力相较传统商业银行而言。

（3）客户资源丰富。商业银经过多年的发展依然拥有了大批固定的客户，具有良好的客户基础。相较才发展十几年的互联网金融而言，商业银行的客户资源无疑是难以超越的存在。

（4）拥有完善的风险控制体系。互联网金融信用风险与网络安全风险巨大。我国互联网法律及互联网金融管控尚不发达，互联网金融的低成本催生了一大批恶意诈骗等问题。

2.1.2商业银行的劣势

我国商业银行主要具有以下几点劣势：

（1）办事效率较低。在实际中我们可以发现银行采取的通常是取号、叫号的模式，耗时量大。

（2）操作不便利并且程序繁琐。客户在商业银行办理在线业务各安全防护的操作过于繁琐，导致有些客户不知如何操作而放弃，除此之外，办理业务时客户还需要随身携带大量文件资料，十分累赘不方便。

2.2 互联网金融给商业银行带来的影响

2.2.1对商业银行传统职能方面

商业银行的传统职能主要有四个方面，而其中受影响的最大的应该是“支付中介职能”，互联网在线支付已经对其发起了挑战。互联网在线支付基于移动电子设备，以互联网为载体，通过有线或无线通信技术传输的支付。

现如今，层出不穷的互联网在线支付方式因为其自身的便利性已然成为众多客户的首选支付方式，成为新时代的支付潮流，年轻一代的消费者更是深受其影响。

因为第三方在线支付平台的扩张，虚拟货币的发行量也逐渐增多，它的发展无疑极大地威胁着基于银行支付功能。2016年《报告》指出，互联网支付行业整体保持“安全、平稳、高效运行”，交易规模稳步提升，移动支付行业发展迅猛。互联网支付真正意义上地实现了 “出门只需带上一部手机”的理念，这无疑对商业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。

2.2.2对商业银行盈利方面

我国商业银行一直整体保持稳定增长，商业银行的主要盈利途径是吸收社会闲置可利用存款，将其用以购买证券进行投资。然而本着规避风险原则，为了避免巨大的资金损失风险，商业银行一般对中小型企业的贷款请求的审核十分严格，基本很少大量贷款给中小型企业。中小型企业的创业与融资难度大幅度上升，其对于资金的需求度也随之增加。

互联网金融对商业银行的这一劣势开展了“主攻”。它们开始更加注重为客户提供快捷便利、低成本的通用服务，通过身份信息审核，直接为众多中小型企业提供贷款。

互联网金融贷款的手续简单、审核度低、便捷高效等特点吸引着越来越多的资金需求者由商业银行转向它们，使得商业银行借贷中的客户数量出现大幅度的下跌。当越来越多的商业银行忙于争抢存贷款客户资源时，它们会突然发现，互联网贷款强大的吸收资金能力，正在让商业银行越来越难吸收到资产。之前也提及到商业银行的另一个收入方式就是“中介费”，而在互联网金融中交易双方直接进行交易，完全省掉了这一方面的支出，因而商业银行的盈利情况深受影响，其最终盈利额也被减少。

三、商业银行应采取的对策

3.1 商业银行的战略选择

在当前巨大的竞争力之下，传统商业银行未来或许可以从以下几个方面考虑如何发展、采取何种举措以面对迅猛发展的互联网金融的挑战：

（1）正视目前已经出现的问题。各商业银行不能继续沉浸在自己的大环境里，而是要时刻注意大环境，认识到当今局势的变化，承认目前自身落后的地方，做好充足准备，以适应互联网技术大发展的，同时也要更好地应用互联网技术。

（2）及时转变自身经营理念。面对互联网金融的冲击时，银行必须要在服务模式上进行调整，可以学习互联网金融的优秀的经营理念，面对互联网金融的挑战，积极转变自己已经有些许落后大环境的经营理念，改变自身一贯以来的经营策略，重新设计经营业务，调整本身的经营态度。

（3）进一步完善自身风险控制体系。目前互联网金融的最大劣势就是其风险度大，我国当前的信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律更是待明确。如果有人恶意攻击网络，互联网金融一旦失控就将具有巨大的危机，消费者的资金安全和个人信息安全都将受到威胁。

（4）加强与互联网金融的合作。在当前的市场形势下，银行需要加强自身与第三方平台以及电子商务平台的合作，在竞争中求合作，从而达成双赢的效果，从而有力推进银行同业间合作和跨业间的对接。

（5）培养或引进新型技术人才

优质人才对于产业发展的作用举足轻重，面对当今大力发展的科技，银行也应该培养更多的新型专业的技术人才。我国已经进入大数据时代，所以各行各业的实际操作也会越发数据化，如果没有专门技术人才的投入，很多操作无法进行，并且成本也会巨大。所以着力培养、引进人才也应当是商业银行面对未来挑战的重要措施。

四、结 论

在互联网时代中，互联网金融的发展是必然趋势，也是不可阻挡的。互联网金融与商业银行并非是对立的关系，而是可以互补以谋求共同发展的。二者都是我国经济发展不可或缺的存在，二者应该在竞争中求合作，实现互利共赢，积极调整心态，不进行恶性竞争，竞争关系的缓和一定会有利于我国经济在未来的发展。

作者简介：

夏亦舒，出生年月：1998年9月11日，性别：女，民族：汉族，籍贯：江苏省镇江市.