贾易凡

摘 要：随着互联网金融的发展，经济全球化的发展，互联网金融对传统商业银行的发展产生呢个了一些影响。市场化的金融进程中，商业银行不断发展，处于市场竞争中。金融业的对外开放放宽了金融领域的市场准入条件，降低了严格的标准。金融大环境下，我国商业银行的传统金融模式在发生变化和转型，地位受到冲击和影响。互联网金融的兴起在一定程度上导致了我国商业银行利益的损失和客户的减少。商业银行也面临着业务的转型和业务量的削减。商业银行在创新性的商业氛围和环境中，改变传统的经营模式才能谋求新的发展，成为商业银行当前面临的困境和挑战。商业银行的发展方形逐步朝着智能化方向前进，在面对市场环境的变化做出适应的应对，有利于实现商业银行的企业价值和社会认同。

关键词：互联网金融;商业银行;影响及对策

一、互联网金融发展对中国商业银行的影响

（一）互联网金融平台

互联网金融平台属于第三方服务平台，负责进行金融产品的销售，对金融产品有宣传作用，与互联网优势进行有效地结合，促使金融产品宣传与销售到更广的范围内，是一种新型的金融产品销售渠道与模式。该平台自身不承担金融产品的直接销售与研发，风险相对较小。平台实施一系列管理方式和方法，涵盖了业务管理模式、内控管理模式、服务营销模式、平台营运模式等多方面。将金融科技与商业银行经营相结合，寻找新的突破，向更高层次的智慧化发展。智慧银行对外部而言无线延伸了银行的服务;对内部智慧银行资源进行整合。

（二）互联网金融发展对中国商业银行的影响

随着各种网络金融平台的发展，这些互联网机构拥有大量的客户流量，客户对其平台功能的依赖性大，这些互联网金融机构与用户之间产生了较为紧密的关系，同时这些平台之间也在争夺客户量上展开了激烈的竞争。由于互联网平台在大量的争夺客户资源，在一定程度上对传统商业银行而言构成了客户量的影响。传统商业银行要想满足当下互联网信息接收习惯来吸纳客户，就需要承受更高的宣传成本。比如腾讯旗下的微信运用微信红包的方式进行吸纳更多的用户资源，是宣传优势最典型的事例。这种营销方式适合金融业的转型发展。由于互联网第三方支付可以进行网络虚拟账户的支付、储值与结算等功能，与传统银行账户操作类似，但是可以更便捷地在智能手机等平台处理，由此减少了客户对银行在支付业务上的依赖。

（三）银行代理理财业务量下降

随着互联网金融的发展，互联网金融产品也不断地多样化，满足了人们多样化的需求，尤其是传统商业银行不接纳了大量客户群体，更多的选择互联网金融平台。商业银行的理财产品起点高，收益率相对低，相较于互联网金融理财产品几乎无门槛的理财特性，在一定程度对传统商业银行构成一定冲击。如，阿里旗下的余额宝，其操作灵活多样，没有准入门槛，同时收益率相对比常规银行同级别理财产品更高，可以随时提取或者存入，操作更为灵活方便。较多的年轻群体会将自身日常不做固定存储的资金放入到余额宝中。互联网金融理财产品分流了部分银行的理财客户，但是并不会对传统商业银行理财产生完全颠覆的局面。互联网金融对我国商业银行的影响并不完全是负面的，反而会倒逼商业银行进行改革创新，促进商业银行之间的竞争，而且不同类型的银行受到的影响不尽相同。

二、互联网金融发展对我国商业银行影响采取的应对策略

（一）提高商业银行入口客户量的策略

主动争取客户，主动与客户产生接触与交流，了解客户情况，提供多样化的业务与产品服务来满足客户多样化的需求。甚至可以利用网络平台来建立自身的客户沟通平台与客户入口渠道。可以在微信平台上建立自身的银行公众号，在微信平台上提供对应的业务服务。在平台中与客户沟通互动，了解目标客户的喜好与意见，促使客户更好的表达自己的想法，通过大数据来了解客户资源状况。或者构建自身的互联网APP等软件平台，方便新老客户在平台上操作自身的金融产品与业务处理。提升用户对商业银行运营活动的了解，从中选择适合自己的新金融产品与服务。

（二）注重多渠道的电子银行布局

促使电子银行的多渠道布局，不能仅仅依赖传统实体银行点。传统ATM管理成本高，而运用电子渠道可以扩展营销渠道，同时也可以减少运营压力，从而提升客户量。在传统ATM条件上扩展服务功能，让ATM布局更为合理，提升其利用率。充分考虑到ATM的布局，考虑周围的居民量，从而更好地吸纳更多的客户，做好银行自身的宣传服务。充分的运用电子银行渠道来分流部分实体银行营业点所承受的高压力工作量，让低利润业务与标准化的业务操作纳入到电子银行渠道。一方面减少了线下实体银行营业点工作人员压力，另一方面也提升了客户自身体验的便捷性。在电子银行渠道提供比人工操作更多的增值服务，让用户对电子银行有更强的依赖。各家银行在自助服务上实现资源共享，让各方面产品得到互通，有效提升各项自助设备的运用价值，提升客户运用体验感受。

（三）注重营销方式的拓展

培养适应新市场环境的营销人员或者团体组织，可以在银行内部建立，也可以将部分营销活动外包给专业机构，有效的提升营销工作开展的专业性。要注重人员在营销工作上的培养，定期培训、考核，做好工作监督评估，提升工作人员积极性。同时要多给予激励措施，避免只加压力而不给奖励，防控由此导致的工作人员工作懈怠。商业银行必须不断完善自身的组织结构，不断汲取新知识，学习竞争对手的优点，改善自身缺陷，从而达到可持续发展的目标。借鉴金融行业专业人员分析互联网金融对商业银行市场结构的影响。从盈利性和风险性两方面分析互联网金融对商业银行绩效的影响，并研究不同类型银行所受影响的差异性。从大数据建设、渠道开拓、产品设计、人才培养、结构升级、合作共赢等方面提出应对的策略建议。

三、总结

深化金融市场化改革可能对当前金融市场造成不利的冲击，破壞金融系统的稳定。金融发展打破了金融抑制的格局，为塑造市场化的金融体系提供了驱动。现阶段中国金融快速发展引发的金融泡沫化和资本脱实入虚等问题已显示出了对金融稳定的负面效应。商业银行作为中国最重要的金融中介机构，不可避免地受金融发展影响。影子银行、互联网金融等金融业务的快速扩张加速了金融脱媒。货币存量的增加为商业银行提供了更多资金来源，缓解了银行存款滑坡带来的冲击，但金融结构性调整使得商业银行逐步转型。

参考文献：

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[2]互联网金融对传统银行的冲击几何[J]. 张涛.人民论坛. 2018（16）

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[4]互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导[J]. 战明华，张成瑞，沈娟.经济研究. 2018（04）