汪骏

摘 要：随着计算技术的迅速发展，人工智能已经深入我们日常生产生活的方方面面，在这其中发展最为迅速的就属数字经济了，而数字经济的高速发展又使得商业银行中金融科技业务也随之不断创新和改革。本文先对当前我国步入人工智能时代商业银行金融科技业务发展现状展开分析，而后分析其在金融科技业务中风险管理方面的问题，最后针对相关问题提出一些应对措施，希望可以给相关银行工作者一些有用的建议。

关键词：人工智能;银行金融;科技业务;风险管理

人工智能时代的到来，在经济结构上带个社会巨大的冲击和变革，这是我国商业银行在金融科技业务方面的巨大挑战，也是打破傳统走向经济新格局的巨大机遇。在促进金融科技的发展进程中，我国银行应该就其风险管理重新定义，针对不断出现的新安全问题，拿出更加严谨的运作态度，建立更加完善的风险控制管理体系，不断深化人工智能服务的内容，将人工智能带来的高速和快捷最大限度的扩充到现有的经济运作方式中，努力研究安全有效的数字经济体系，保证在给人民带来便捷收益的同时，最大限度的保障人民财产安全，为我国数字经济的快速发展不断努力。

一、人工智能时代我国商业银行金融科技业务发展现状

1.人工智能时代我国商业银行金融科技业务发展的特点

随着计算机技术逐渐升级到人工智能这个层次后，很多传统行业都针对性的发生了改变，也有很多新兴行业不断产生，但是不管什么行业都离不开银行金融服务，所以在人工智能时代银行金融科技业务表现出以下特点，首先表现为金融科技业务密度不断上升，随着移动支付的兴起，支付终端的改变促使银行金融科技不断更新，实体现金流通量不断降低，为保证高密度的资金流通，银行金融服务将重点转移到科技业务的服务、运营和维护上。其次金融科技业务的风险发生变化，传统金融风险已经从现金保存转变为用户交易信息安全，人民个人财信息因为依托于互联网，相关风险转嫁到了互联网技术层面上，个人信息安全性变的越来越重要。最后就是金融科技业务更新速度越来越快，人工智能加上云计算让科技更迭速度加快，金融科技的管理改革容易与技术层面的快速更新脱节，相关管理和运营容易出现技术漏洞，让给金融科技业务的风险性提高。

2.人工智能时代我国商业银行金融科技业务所面对的风险类型

不管科技如何先进，人们总是可以在严密的系统中发现漏洞。在人工智能时代我国商业银行金融科技业务当然也不可避免的产生一些风险，经过数据分析和总结，可以发现其涉及的风险类型主要有以下三种：第一、用户的个人信息安全风险。银行的金融科技业务主要依托于互联网科技，个人账户的信息安全已经成银行业务风险中最为重要的一项，银行和个人都应该重点防护，把握住交易前后每个阶段的信息保密工作。第二、金融科技的信用评估风险。银行金融科技业务是要和用户的个人信用挂钩的，如果在交易过程中出现信息匹配错误，数据混乱或是泄露就会导致用户的信用评级出现问题，给金融交易带来麻烦，所以银行应该最大限度的保证用户信用评级的正确性和安全性。第三、银行金融科技内部系统的控制风险。银行的金融科技业务已经全面运用云计算来辅助和监控交易，因此保证云计算内部计算的正常运行和运用正确的风险计量方法成为了银行金融服务内服风控的重中之重。

二、商业银行金融科技业务风险管理面临的问题

1.信息安全管理问题

根据现有的数据来看，我国目前针对金融科技风险的监管还不够完善。首先是因为金融科技业务发展速度和更新速度太快，我国尚未推出较为全面的法律法规，让一些科技金融问题不能得到有效解决，制约数字金融的进一步发展。其次就是我国整体互联网科技保护力度不够，在个人金融信息保护方面还比较欠缺，主要是因为电子金融机构的数据更新和银行金融科技业务配合不够紧密，且数据的安全风险防范措施缺乏，容易给一些不法分子一些空子可钻。最后就是金融科技的预警机制不够完善，经常是出现问题后才能发现问题，缺少对整体金融电子系统的安全监控。

2.数据平台信用控制问题

人工智能和大数据的有效结合在金融科技领域发挥了巨大的作用，有效提升了数字金融的准确性和快捷性，但是随着信息处理量的增大和相关信用审核机制的不够完善，也使金融科技平台的信用风险逐渐正大。在信用风控中，我国因为还没有制定相应完善的法律规定，无法在信用数据的收集、分析和监管上百分百的保证其准确性，在银行自身的信用甄别机制上也需要不断完善。根据现有的情况来看，银行在信用风险控制上面的成本投入加大，但是就相关细节和管理方面还有所欠缺，所以为了能够使银行金融科技的信用风险管理水平有效提高，数据平台信用体系的完善非常重要。

3.银行云计算环境内部风控管理问题

当今在人工智能环境下，我国银行的内部控制的核心已经不再是银行经营管理情况和财务营收情况。银行利用人工智能加上云计算环境对现有交易数据进行存储并分析交易的准确性，极大的便利了银行内部的管理，节省了巨大的人力物力，但是相应的因为过度依赖计算机技术，使得安全隐患也逐渐增多，在这方面比较明显的例子就是银行数据处理依靠于计算机技术，而计算机的维护是依靠技术员，但是因为技术人员对金融知识并不了解，这就使得系统的维护和交易业务的脱节。另外，目前针对以数据形式体现的金融交易体系，还缺少较为完善的跟踪监控体系，所以针对云计算环境下的金融科技业务，需要相关人才和机构不断的更新完善。

三、人工智能时代我国商业银行金融科技业务风险管理的具体措施

1.健全和完善银行金融科技信息安全管理体系

针对上面提到的用户信息安全问题，需要从多方面共同努力来解决。首先应该制定金融科技风险的管理规则，规范整个行业的行为准则，保证金融科技业务的统一性和规范性。其次应该在加强信息安全防护机制，完善现有的信息认证体系，加大国民信息安全意识的宣传力度，提高银行和个人的信息安全认知，保证信息安全风险管理的匹配性。最后应该不断加大科技投入，研发更加安全的信息端口设备，更新银行信息监控设施，最大限度的在硬件上保护人民个人信息的完整性。

2.针对信用风险评估建立严格审查机制

在信用风险评估方面，银行主要针对的是贷款业务，因为银行需要进行大量的数据对比，所以对数据的质量有着非常高的要求，银行可以适当的改变评审机制，以综合的方式将其呈现，保证信用数据在各个银行之间有效的信息互通，减少重复审核时间，并且需要定时的更新信用评级，最大限度的保证信用准确性和安全性，有效提升银行信用风险审查机制的效率。

3.优化银行金融科技相关的风控规则

针对银行金融科技风控规则的优化，首先应该完善内部的操作规范，最大限度避免因为人工操作失误导致的信用问题。其次应该增加云计算环境下金融科技业务数据采集准确性，从技术层面上保证数据传输的精确。最后，银行应该根据现有的金融环境不断创新管理机制，调整信用评审过程，最大限度的便捷人民交易，保证人民财产的安全。

四、结语

综上所述，我国已经进入到数字经济快速发展时期，伴随着人工智能时代的到来如何更好的避免金融科技带来的风险，是我国商业银行必须认真对待的重要问题。在整体金融科技服务的过程总，银行应该不断加强用户的信息安全，建立健全的规章制度，全面保护消费者的合法权益，在技术和管理层面上齐发力，全面完善我国商业银行金融科技业务风险管理体系。

参考文献：

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