文| 陆文豪

小贷行业现状分析

根据相关统计数据显示，传统小贷行业发展已进入减退期，呈现营收、净利双降的局面。受当前经济环境影响，融资杠杆受限、监管趋严与行业风险暴露汇集共同造成当前比较窘迫局面。但同时，虽然P2P爆雷事件层出，但丝毫不影响网络小贷行业新的发展。网络小贷公司的跨地域经营、高融资杠杆率、高标准的准入门槛和统一监管都带给小微企业和个人更便捷的优势，与传统小贷和商业银行贷款共同存在。

当前小贷公司不良贷款的情况

（1）增长幅度较快。以国内某小贷公司为例，对其经营报表做简要分析。小贷公司在16年6月末的不良贷款率高达59.42%，而同时期，该市的商业银行不良贷款率仅为1.75%，甚至某些小贷公司的不良贷款率高达100%。而仅仅在几年之前，小贷公司的不良贷款率也只有17%左右，增长幅度过快，严重影响了小贷公司的发展。（2）不良贷款涉诉情况严重。为了追回贷款，尽量保全资产，很多小贷公司选择采用法律手段来维护自己的利益。通过调查某地区的20家小贷公司发现，18家均有立案，且立案数额年年增加。（3）小贷公司经营情况惨重。不良贷款的增长，势必会影响到小贷公司的经营状况。近年来，不良贷款数额呈直线增长，给小贷公司造成了严重的亏损。部分小贷公司苦苦维持生计，但是经营情况并不理想，亏损严重，严重打击了小贷公司的经营信心。

小贷公司不良贷款增长原因

1.老赖现象严重，借款人素质差。部分借款人素质较低，甚至最后形成地区信用低，面对贷款，恶意不还。由于小贷公司缺乏素质较高的客户，客户多为有金钱危机或金钱风险的收入群体，这也就加剧了恶意欠款的现象。

2.小贷公司本身制度不完善。小贷公司缺乏完善的贷款制度，借款门槛低，对于一些借款人，在不了解其全面情况时，由于一些客户陷入“套路贷”、“连环贷”中，往往拆东墙补西墙，导致客户还不上小贷公司的款项，致使不良贷款的增加。另外，小贷公司的“金融企业”身份在财政金融部门和税务部门不同定位造成贷款损失准备计提标准不一致，对于公司的账面存有大量不良贷款，缺少完善的会计核算制度对此计划管理。

3.没有明确的法律法规支持，债权得不到维护。小贷公司想要追回不良贷款，拿法律武器来维护自身的权益，但现实情况却很困难。司法追偿存在诉讼过程耗时长，且执行难度较大。单就被诉讼人的财产拍卖问题，很可能出现资产流拍问题，而且关于过户费用，接收、持有和处置环节三重交费纳税，很多小贷公司都承受不了相应的税费，甚至形成二次损失的风险。

如何有效防范信贷风险

1.加强对贷款的管理。小贷公司的管理层应严格按照法律法规要求，坚决不做违法乱纪的事情，规范信贷操作。在企业内部建立完善的内部监督机制，贷款评估机制，最大限度防范不良贷款风险。贷前做好借款人的深度背景调查，优先为优质客户提供服务，降低出现不良贷款的风险。贷后也要做好管理，提前建立风险预警机制，建立完善的风险指标和预警信号，最大程度的降低信贷风险。对于逾期贷款，分等级进行催收，确保催收效果，避免形成不良贷款。

2.优化贷款要素。虽然小贷公司往外贷款是为了赚取利息，但不能过度重视利息，而忽视了本金的安全，所以必须要优化贷款要素，通过合理的贷款定价，降低不良贷款出现的风险。制定合理的价格水平，相比起不良贷款，可以适度让利，减轻客户的负担，从而降低信贷风险。

3.加强内部管理，提高员工综合素质。要重视对内部员工的教育和培训，提高员工的综合素质与道德水平，尽量招聘管理人才或银行金融人才等素质较高的员工。另外在内部健全内控机制，防止内外勾结骗取贷款，禁止贷款流程走现金方式，禁止员工垫付或走员工银行卡办理业务，禁止员工私自收款，对违规乱纪的员工建立责任追究制度，切实加强内部管理，降低小贷公司的风险。

4.建立不良贷款防范体系。积极与征信系统合作，大力加强不良贷款防范体系的建设。通过确认外部信用的等级，对客户进行分层次管理。加强与征信系统的信息共享，严格审查借款人的征信背景，征信低者加强评级，及时发现其中所存在的风险隐患，增强对不良征信者的风险意识，促进小贷公司的可持续发展。

5.加大政策支持力度。为了降低小贷公司不良贷款的风险指数，政府应为小贷公司营造良好的发展环境，对合法经营的小贷公司给予适当奖励，并出台相关政策，加大对小贷公司的政策扶持力度，比如可以采用税收减免等政策，给予相应的补贴，提高小贷公司的盈利水平。

小结

当前小贷公司所面临的由于不良贷款而引发的信贷风问题严重，必须予以足够的重视。小贷公司通过建立完善的防范体系，加强内部管理，增强风险防范意识，减少不良贷款的数量，降低信贷风险，从而增强自身的竞争力，争取在未来经济回暖时，能够“顺势而发”。