白阳省

农村信用社经过近几年的改革和发展，经营管理现状较前几年有很大程度的改观，市场竞争能力也不断增强。但是，新型农村金融机构的市场准入和一些商业银行撤出农村地区后重返县域市场，给农村信用社带来不小的冲击。从目前的经营管理现状来看，如果不加快改革步伐，不尽快提高综合实力，就难以在长期激烈的市场竞争中取胜。

法人治理不够完善。一是产权不明晰，法人治理没有得到很好落实。几年前，信用社采取增资扩股，化解风险等多种措施，积极构建法人治理模式，建立“三长”分设、‘“三权”分立的监督制约机制，但现实情况是推行了“三权”分立的任用机制，仍然存在着沿袭旧有行政管理，“三长分设，三权分离，相互监督”的管理模式得不到具体落实。二是民主管理流于形式，社员权利不能有效发挥。虽然在形式上健全了“三会”制度，但没有真正形成“三足鼎立”和民主管理的经营格局。

历史包袱依然沉重。农信社多年积淀形成了硬负债、软资产、高风险、低效益的现状，虽然各级政府、人民银行和农信社自身采取了一系列的积极措施化解风险，收到了一定的成效，但从总体上来看，大部分信用社仍未摆脱经营困境。国家政策、行政干预及信用社自身管理等原因造成相当数量的不良资产，各种原因造成的待处理财产损溢，使信用社背上了沉重的历史包袱，在改革道路上依然步履维艰。

风险管理意识差。农信社正处在改革阶段，公司治理不完善，内控机制不健全，一直是银行业案件高发的重点机构，一定程度上影响了改革进程。从案件发生的特点来看，操作风.险发生的频率逐年上升，损失金额巨大，而且内部人员作案比例较高，有些作案人手段还比较低级，稍加规范就可避免，这就说明信用社风险意识较差，风险管理长效机制还没有完全建立起来。

金融产品种类单一。目前各商业银行推出金融理财等众多金融产品，实现了业务收入的多元化，中间业务收入占有相当大的比例。而农信社金融产品的创新才刚刚起步，仅推出了供客户储蓄、消费的借记卡，传统信贷业务仍然是信用社经营的重头戏，中间业务收入比例很小，那么潜在的信用风险和市场风险相对来说就比较大。

面临强手如林的金融竞争，农信社如何才能走出困境，迅速改变现状，捍卫农村金融市场主力军的地位呢？

大力推进改革，增强综合竞争力。当前农信社正处在深化改革的关键时期，要全面整合资源，提高综合竞争能力。一是进一步明晰产权关系，进而建立权责对应，内部人与外部人控制并存，相互制约监督的管理机制。二是切实改变公司治理似是而非的现状，改善法人治理结构，使“三会”制度真正得到落实，真正形.成“三长分设，三权分离”和民主管理的经营格局。三是须硬起手腕，动“大手术”，经受切肤之痛。农信社几经周折，目前已是千疮百孔，如果不能自我解剖，切除身上的“毒瘤”，那就永远得不到健康的肌体。长痛不如短痛，要加快改革步伐，盡快缩短与商业银行的差距。

多方面消化历史包袱，实现轻装上阵。一方面需要国家继续出台一些优惠政策，进行再扶持，让农信社更好的发挥农村金融主力军作用。另一方面各级政府对本辖区应出力尽责，营造良好的金融生态环境。其三由于国家对农民的各项补贴都是通过农信社发放到农民手中，农信社为此付出了大量的人力、物力、财力，消耗了相当数量的资金成本。因此，需要省级联社争取省政府的大力支持，逐级下达指令，将各级政府、行政事业单位的户头开立在农信社，以弥补对农信社的资金消耗成本。其四农信社自身也应加强管理，采取多种办法盘活资产、提高效益，积极进行自我消化。

强化风险管理，建立案防长效机制。首先增强全员风险防范意识，克服重业务、轻管理思想。其次要处理好安全经营与业务发展的关系，二者相辅相成，不可偏废。潜在的风险隐患如果不能及时发现或消除，一旦酿成案件，任何工作业绩将无从谈起。其三将日常风险管理和重点排查结合起来，多方配合，形成合力。各部门、各工作条线要按照自己的职责范围做好日常风险管理，稽核监督部门要切实履行监督检查职能，实行重点排查，搞好再监督。其四要严格按照“责任到位、追究到位、惩戒到位、整改到位”的要求进行问责，不能失之于宽、失之于软、失之于情。

创新金融产品，加大中间业务收入。要以客户为中心，以市场为导向，不断创新金融产品，满足客户多层次需要。一是尽快普及信用社借记卡，为享受政府财政补贴的农户和城镇居民提供更好的金融服务。二是在.稳步发展借记卡客户的基础上，尽快.推出贷记卡。三是适时推出各种理财产品，网上银行等高科技金融产品，满足客户需要。四是加快发展POS商户，加快ATM自助取款机布放进度，方便客户消费和存取，提升银行卡竞争力。五是拓展支农服务通道，增加贷款种类，满足农民不同层次的资金需求。同时，大力拓展优质行业客户，使用银行卡为更多的工商企业、事业、单位等行业客户代发工资，增加业务收入。