商业银行在纺织行业中小企业信贷业务中的风险防控策略

2020-02-22路石

山东纺织经济 2020年8期

路石

（广东科技学院，广东东莞 523083）

纺织行业中小企业信贷对于商业银行来说，既是重要的业务来源，也是必须承担的社会责任，不过在优化纺织行业中小企业信贷服务的同时，商业银行更需要科学、有效防控信贷风险的发生。

1 商业银行纺织行业中小企业信贷业务风险防控的重要性

2019年，我国颁布了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，进一步明确和强化了金融服务中小企业实体经济的要求。就我国纺织行业来说，以中小型企业数量居多，他们构建起了完整的纺织市场运行机制，满足了国内乃至国外市场需求，在经济建设、创造劳动就业岗位中都体现出了重要的价值。在加强金融服务民营中小企业的战略背景和要求下，作为商业银行固然需要承担起自身的社会责任，优化、改进对纺织行业中小企业的信贷服务质量，助力其发展，但同时商业银行也需要客观认识到风险的存在[1]。如果对风险的控制不力，不仅会导致自身利益受损，同时还可能造成不良的市场与社会影响，扰乱原本稳定的市场秩序。因此，商业银行一方面需要优化、改进对纺织行业中小企业的信贷服务质量，另一方面更需要重视并切实做好对其信贷业务风险的防控工作，这样才能保证自身利益，对企业、市场的健康发展，起到真正的促进作用。

2 商业银行纺织行业中小企业信贷业务风险防控策略

2.1 树立中小企业信贷业务发展与风险防控并重的基本意思

不论是纺织行业中小企业，还是其他行业当中的中小企业，为他们提供金融信贷服务，均能够显著增加银行的业务和收入。事实上在我国的整个市场当中，所有中小企业的数量占到了99%左右。商业银行需要意识到，信贷业务在中小企业中发展空间巨大，所以要转变传统对待中小企业的消极、冷淡态度，对中小企业信贷需求抱以开放、接纳、支持[2]。不过同时，商业银行也需要进行“冷思考”，客观认识、面对中小企业信贷业务风险确实较高的问题，在积极发展中小企业信贷业务的同时，针对性的加强风险防控举措，降低风险概率、规避风险发生。

2.2 健全信贷业务中对中小企业的信用评价体系

纺织行业中小企业亦或是其他行业中小企业，是我国市场的最大主体，其数量众多，这就导致了任何行业内都存在激烈的市场竞争[3]。因此，诸如纺织行业当中的中小企业，其生存周期可能都不是非常长，容易被市场所淘汰，这是一个客观现实。在这样的情况下，一方面要服务于中小企业，另一方面还要做好对中小企业的信贷风险防控，商业银行就需要健全信贷业务中对中小企业的信用评价体系，从中优选具有发展潜力、风险低的企业。该体系的建立，应当综合各方面的信息、指标，如企业的技术能力、创新能力、研发能力、行业口碑、市场口碑、经营理念、近期财务运行情况、治理结构等等，以此分析中小企业的发展前景及获利能力、偿付能力等等，以此作为发展中小企业信贷业务的基本指导和依据。

2.3 完善针对中小企业信贷业务的风险预警机制

风险预警是帮助规避信贷业务风险的重要手段，商业银行方面自然应当引起重视。不过，以往对中小企业信贷业务风险的预警还不是非常的科学，缺少针对性，容易漏选一些优质的中小企业，或是将一些本身存在较大风险隐患的中小企业作为潜在客户群体，不论哪种情况，都不利于风险的控制。为此，商业银行应当针对纺织行业或其他行业中的中小企业特点，制定更加适用于中小企业的风险预警机制，尽量囊括多的数据和指标，采用多种的、综合的数据计算分析方法，挖掘隐藏风险，提前预警，为中小企业信贷风险的防范和应对争取时间。具体来说，信贷风险预警机制的建立，必须要具有关联性、系统性、可判断以及可查询等几个关键的要素，要将国内外市场、行业、国家政策以及企业自身的所有情况考虑其中，构建起完整的预警机制体系，准确分析、把握风险征兆[4]。

2.4 加强贷后管理及“尽职免责”的落实

为了从各方面优化对中小企业的服务，也为了更加有效的防控信贷业务风险发生，商业银行方面还需要加强贷后管理力度，对企业在资金方面的使用情况、周转情况进行跟踪了解，分析企业的生产、运营及市场发展情况等等，帮助、督促中小企业合理应用资金，确保他们的偿还能力，及时催收，避免遭受损失，降低中小企业最终无力偿还贷款，导致银行本、息资金无法收回的风险。并且，应当按照《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，银行还需要合理落实“尽职免责”，为不良贷款的发生，提供一定的容忍度。不论是贷款还是投资，只要在后期审查中发现工作人员主观上不存在任何的误判，或是其他的违法、危机操作，都应当予以免责[5]。如商业银行可以针对中小企业信贷业务的具体流程，将流程中存在的主观错误、需要承担追责的情况，全面、详细的列举出来，如果后期没有发生这些情况，则不应当追究相关人员责任。