靳心远 王嘉宇（河北金融学院）

■ 引言

中国首届世界移动互联网产业发展大会指出，互联网本身就是推动大众创业、万众创新的新时代工具。在“互联网+”的大时代背景下，以“支付宝”平台为首的第三方互联网支付服务平台迅速蓬勃发展。

近几年，央行陆续出台了一系列有关第三方互联网支付的优惠政策。自2011 年至今，越来越多的支付平台拥有央行人民币和银行监管部门颁布的央行官方信用卡和营业执照，第三方互联网支付服务企业的经营合法性被进一步得到确认。然而，在第三方支付平台业务的多元化和迅猛发展的背景和趋势下，也使其给我国实体银行带来了诸多挑战。与此同时，也使其为用户和实体银行的转变以及探索发展新的支付业务模式创造了良好的发展机遇。因此，实体银行企业应该积极的应对第三方的支付业务平台对其自身发展所带来的各种挑战，同时积极发展新的支付业务，以便更好地进行应对。

■ 第三方支付平台在我国兴起的主要原因

当前电子商务在经济和国际贸易的发展中作用越来越重要，中国经济作为当前国际经济社会的重要一员，电子商务企业的兴起和发展是必然的。根据有关电子商务数据的统计显示，2019 年全国的电子商务网络购物交易额规模为34.81 万亿元，比上年同期增长6.7%。截至2019 年6 月，我国的网络和线上购物支付业务用户的规模已经高达6.39亿，较2018年底的规模增长2871万，占我国网民消费整体的74.8%。网购的用户越多，用户和网络商家所要面对的网络支付安全保障问题就越来越严峻，一些第三方支付平台的不安全性要素也引来了社会各方的担忧。

在前几年，国内的电子商务网购发展势头虽然迅猛，但真正在网上购买的消费人群实际上还是少数的。究其原因，一是由于人们对新型网购的理解和信任度还不够高。二是由于买方付款的手续过于繁杂、支付安全可能在法律上得不到有效的保障。三是由于买卖双方都不愿意先冒险，致使网上的购物无法正常顺利进行。

因此，面对用户对网络购物的需求，第三方的支付平台产生了。第三方支付平台实际上是买方与支付卖方的直接媒介，起到了保护买方资金、担保卖方信用的重要作用。消费者将自己的钱直接支付给了买卖双方之外的第三方，第三方则是能够有效的促使其交易顺利的进行和完成。第三方支付平台充当了媒介信誉保管和消费者信用监督的两种职能。

■ 第三方支付平台的发展以及现状

（一）第三方支付的定义和概念

第三方支付被广泛定义为一个独立于第三方电子商务的商户和银行，并通过与银行的合作，提供网络支付交易的工具服务和平台，并为其他商户和消费者提供相应服务的新型网络支付交易模式。

目前，第三方的支付服务平台主要分为三个等级的梯队。在人民币市场份额划分方面，支付宝的人民币市场份额已经占到一半以上，名列第一。财付通以市场份额少于一半的比例占市场份额，位列第二。两家互联网支付服务交易平台的子公司共同发展占据了近百分之九十的网络支付市场份额，形成了第一等级的梯队和第二等级的梯队。其中为首的百度钱包和拥有京东支付的著名八家互联网支付服务企业，分属于第三梯队。

（二）第三方支付平台的运作模式分类

第三方支付的运作模式目前可以大致分为两种主要的类型：一是具有独立的电子商务交易平台和担保服务交易功能的公司，主要代表为快钱、拉卡拉支付的运作模式。该公司运作模式相对简单，平台不再直接与商家沟通，仅为用户提供服务。二是以支付宝和财付通平台为主要代表，在一定的程度上可以说是第三方在线支付与中国商业投资银行的合作形成的业务平台。

（三）第三方支付平台的特征

一是具备第三方交易安全担保的网上支付功能。在电子购物中，买方无法看到商品，卖方无法看到资金，从而形成了信息的不对称。而第三方支付恰恰解决了信息不对称及担保问题。既保障了买方资金的安全，又在很大程度上避免了不诚信事件的发生。

二是快捷便利，节约成本。第三方支付平台运用成熟的技术模式：如Oracle 等，整合银行卡支付手段为第三方平台支付，从而使网上购物更加便捷。帮助用户降低了使用成本，并且通过第三方支付平台转账结算业务的手续费，要大大低于通过商业银行渠道支付的费用，降低了平台的成本。

■ 第三方支付平台对实体商业银行的挑战及银行的应对措施

（一）对于实体银行的挑战

第一，业务方面，银行的部分基金中间业务与第三方的支付服务平台的部分业务相似或相同，但第三方的支付服务平台的部分业务价格相对较低，并且快速便捷。这对银行结算、电子银行、代理支付等中间业务造成了明显的挤压，导致业务量明显的下降。例如支付宝等第三方平台为广大客户提供了免费的信用卡汇款，转账的基本支付服务和火车票、机票的订购等生活性服务。

第二，第三方的支付机构和平台的迅速发展已经减少了大部分实体商业银行的实际存款额和潜在的客户。现在，第三方的支付机构和平台基金公司已经拥有庞大的潜在客户基础，一旦客户与第三方的支付机构和平台公司建立联系，就不会轻易的脱离这个客户群体。但是实体商业银行非常缺乏这样的支付平台信息资源优势，这也就大大的导致第三方的支付平台抢占了传统实体商业银行的客户源和服务群体。庞大的支付平台的客户源带来的经济效益是对市场份额的巨大的占有，第三方支付服务平台已经具有了与实体商业银行竞争瓜分市场巨额利润的能力和筹码。

第三，第三方的支付服务平台将传统的实体商业银行的支付业务分流。例如阿里集团推出的余额宝，客户可以用其中的支付宝钱包来购买其理财产品，但是客户又可以随时用余额宝里的本地钱包用来上网进行购物或者是通过支付宝进行转账。许多客户选择把钱存在余额宝里，一定程度上分流了实体银行的存款业务。

其次就是蚂蚁金服花呗，它是蚂蚁金服推出的一款新型消费信贷服务产品，用户可以通过银行预支蚂蚁金服花呗的消费额度，享受“先消费，后付款”的个性化购物服务体验。随着蚂蚁金服花呗用户在不断的增加，一定程度上分流了实体银行的信贷业务。

（二）实体银行的具体应对措施

对于第三方支付的这种电子金融商务平台，银行相对于其在资金拥有量及流通速度，商业信誉上有着较大的优势。银行的经营策略如果能够及时的调整，其支付业务将借助第三方支付蓬勃的势力而扩大和发展。因此，实体银行应当更好地抓住以下几点：

（1）加强第三方金融服务的发展和创新，完善第三方金融服务平台电子支付的系统。①实体银行要进一步丰富第三方支付类金融产品的功能和种类，例如增加生活服务等金融类的电子支付服务手段。以及进一步加快发展移动或互联网的电话支付等创新的新支付形式。②将现有的支付类金融产品和服务最大化的应用、扩展和推广到其他的领域，为交通出行、保险、生活金融服务等不同行业和方面的金融服务行业用户提供新型的第三方电子金融支付服务手段。③在第三方电子支付服务平台的支付过程中做好第三方资金的管理和提供银行信用担保等各种非媒介性的服务，有效保证金融服务商家与第三方用户人身财产的安全。

（2）进一步拓展其他银行备付金的存管业务，加强与第三方支付平台的沟通和合作，实现备付金利润的最大化。第三方电子支付服务平台只是一个备付金的中转站，资金在第三方平台内的直接转移、结算和备付金清算业务都需要通过第三方商业电子银行平台来直接完成。商业网络交易银行也可以此为发展机会，增加与第三方支付平台的交流与合作发展机会。为了防范第三方的支付交易平台非法挪用客户的资金，中国人民银行规定第三方支付交易平台存管银行只能根据第三方客户所在银行发起的第三方支付交易指令进行转移客户资金，并且客户需要在一家商业实体银行开立第三方备付金专用的存款管理账户，第三方备付金交易平台存管的银行也只能为客户选择其中一家。这为实体商业银行与第三方的支付网络交易平台在多领域的业务合作交流带来了良好的发展机遇。

（3）第三方支付主要依托高科技信息，所以实体银行也应与高科技信息公司进行深度合作，使银行系统的安全得到保障。仅依靠第三方银行自身的强大科技创新力量，尚且不能面对银行系统稳定性起到帮助的高科技技术。因此，实体银行要与科技公司做好深度合作，以维护银行支付系统的安全与稳定。