“在一个社会中，如果所有人都是股民，是不正常的；在一个社会中，如果所有人都有保险，才是积极健康的。”这是马云在2016年中国保险业发展年会上，首次发表有关保险业思考的演讲时，着重重申的一句话。

事实上，这也代表着一批创富成功的民营企业家现阶段最实际与迫切的需求？在拥有成熟的投资理念、经营策略，积累了足够体量的物质财富后，中国的民营企业家、（超）高净值人群，在岁月的洗礼中，走到了细致规划财富安排的时间节点。而在这一人群“稳健、保值并有序传承”的意愿推动下，保险作为积淀最深、熟悉度最高的一种转移风险、传承财富的金融工具，正越来越多地被应用到财富阶层的资产配置框架之中。

需求导向？传承领域需“治未病”

在财富家族的传承路径上，“传什么、传给谁及如何传”是一个渐进式的缜密思考逻辑。在近几年的实践中，大多数家族及服务机构逐步从财富传承、权力交接、精神传承“三条线”去实现“传什么”这一层次的思考；而在考量 “传给谁，如何传”时，更多的需求则集中在定向、低风险、高安全性上。

从创富到守富、传富的过程中，风险始终伴生，聚焦到传承领域的“治未病”，主要应该关注四个层面的风险：企业资产与个人资产混淆风险、“创一代”及其子女婚姻风险、企业股权及资产代持风险，以及二代接班人身份和意愿风险。为了抵御这些风险，财富家族可选的防范、传承工具包括遗嘱、（公证）赠与、保险、家族信托和家族基金会等。以上工具均有各自的特点和功能，关键在于其与财富家族需求的适配性。

其中，大额寿险保单作为确定性较强的一种金融工具，在家族财富传承中具有诸多优势。首先，大额寿险保单具有较高的保障作用，投保人可用较低的保费成本购买到较高的人身保障额度；其次，通过对投保人、被保险人和受益人的合理规划，可以实现财富传承的专属性；再者，保险金的给付是合同条款中明确约定的，保险公司长期稳健经营，可以按约给付一笔高额保险金，可较大程度保障受益人的长期利益；最后，保险合同具有高度的隐秘性，可以做到较好的定向、定时、定额给付。

因此，对保险工具合理有效的运用，能构建起家族资产的防火墙，保障家族财富的安全稳定传承。同时，在实际规划中，也可以通过有效结合信托服务，来满足更为丰富和个性化的家族财富传承需求。

专业引领？行业趋势下的发力点

麦肯锡一项关于家族企业的研究结果表明，全球只有5%的家族企业可以传承三代以上，70%的家族财富没能传到下一代。这充分说明了财富家庭在传承过程中的复杂性，以及传承这一“命题”并没有一个确定的标准答案。

能否将财富安全、有效地傳给后代，首先要分析的是不同财富家庭所面临的多元化、个性化、复杂化的问题，进而才能提供行之有效的、具备针对性的解决方案。而在这一过程中，对财富家庭深刻的需求认知、充分的问题梳理、缜密的顶层构架搭建，都需要专业精英人才的支撑。在此契机之下，继2017年成立“宏运世家”家族办公室，2020年中宏保险“宏运世家”家办合伙人团队应运而生，并逐渐发展成为一支汇聚律师、税务师、企业高管和具有金融业资深专才的精英团队。

“宏运世家”家办合伙人团队，不仅是一支有着保险企业家梦想的创客团队，还通过单一平台整合法税、投资、不动产、教育、品质生活等领域专家，以及上市公司家族顾问等专才，形成团队合作的模式。它以顶层整体构架设计的思维，与外部服务专家团队以及特约服务供应商协作，来协助客户配置人寿保险和私人信托等财富管理工具，系统解决财富问题。

财富家庭追求的资产配置及传承方案，更侧重确定性原则，即不仅能够解决当下的问题，还具有一定的延展性，可以长久地解决跨越代际的问题。“这需要在方案构建的过程中，不能以单一节点为参照，更要充分考虑到未来可能产生的风险变数，通过财富阶段和人生阶段的多维考量，制定综合的保障构架。而这种复杂的方案设计，往往很难由独立的财富规划师或任何一个独立领域的专业人士来完成。”宏运世家家族办公室合伙人团队告诉笔者，为了打破领域的桎梏，宏运世家家族办公室通过专业化的理念和团队、全球化的经验和资源、多元化的产品及服务，利用平台的力量，集结团队智慧，实现核聚变一样的综合服务能力提升，从而满足财富家庭高度个性化、多维度的服务需求。

科技赋能？抢占数字化时代高地

如今，新一代智能科技蓬勃兴起，数字化作为时代特质，占领了各行业转型的高频词榜首，保险业的变革亦不可或缺科技的赋能。在这一阶段中，中宏保险搭建的数字化系统平台成为行业的创新亮点，在实践中快速落地，并得到积极广泛的应用。不断进步的中后台数字化运营、产品开发和定制化客户需求服务能力不仅为“宏运世家”家办合伙人团队的发展壮大保驾护航，也为中宏保险财富品牌内涵价值发展提供更有力的支撑。

据悉，这一数字化平台为客户端和销售端均打造了立体化的多资源智能体验，实现了从引流、助销、投保、服务到管理多位一体的生态系统。在服务销售端方面，平台借助数字化新技术，提供更精准化的客户服务，提升客户体验，同时通过多种线上方式激励保险代理人，从而有效提升管理效能。

疫情期间，多数城市的线下业务趋于停滞，在智能交互引导下的线上应用成为了供需关联的主场，中宏保险在科技领域的投入积累，第一时间对公司产品、服务、培训、投保、核保等流程的优化做出了快速反应，打通了一系列线上通道，彰显了科技赋能金融的时代力量，也为家办合伙人持续性的工作提供了保障。

“从大到强”·中国保险在路上

当下，中国已成为全球第二大保险市场，在专业人士的预估中，2030年中国将会成为全球最大的保险市场。但不可忽视的一个现实问题是，中国的保险渗透率还是很低，在发达国家中，保险深度是15%，而中国保险深度不到5%（《2018-2019保险业风险管理白皮书》），因此未来10年，中国保险行业仍然有巨大的发展潜力，而在满足各阶层需要、“从保险大国变成保险强国”的路径上，需求导向、专业引领、科技赋能是必然的趋势。

对此，中宏保险首席执行官张凯女士表示，保险是财富管理的重要组成部分，中国保险行业发展未来会逐渐转为“客户管理”的模式，将根据不同需求的客户群体配置不同保险产品组合，如年轻的客户群体多倾向于购买基础型保险，多以重疾险和医疗险作为刚需和标配；即便同为高净值人群，在人生不同的阶段，其需求也是在不断延展的，从初期的家庭保障、子女教育、退休规划等，到财富积累到一定水平后，更多地去考虑财富保增增值以及资产传承，所以“以家庭需求为导向、以资产配置为基础”是未来的一个趋势。为了顺应这一需求导向的趋势，势必需要保险从业者具有更多的专业背景和技能来支撑，这一点在服务高净值人群时将表现得更为突出。

“一张保单看似轻薄，实则厚重，它承载着法律的尊严，人生的承诺，以及投保人对未来的承诺、对家人的爱与责任。”在可长达数十年的保险保障服务周期中，保险职业考验的是与客户建立长期信任的服务关系和赢得客户尊重的专业能力，而更加专业化的家族办公室精英合伙人团队和以金融科技赋能的数字化服务与管理，在满足高净值人群的多样化个性需求时显然具备更突出的优势。