杨长林 云南省滇中引水工程有限公司

一、概述

刚果（布）欧克优-雷克地-加蓬边境公路（简称刚果（布）OLF公路）位于刚果（布）北部的西圭省境内，起点为刚果（布）欧克优市，终点为加蓬边境，公路全长89.4km，设计时速80km/h，为法国二级道路标准的沥青混凝土路面。合同金额5300万美元，项目业主为刚果布重大工程委员会，项目监理为德国Fichtner咨询公司。该项目位于刚果盆地，典型的热带草原气候，年平均降雨量约1800mm。

签订的工程施工合同中，业主明确说明需要承包商购买以下保险：

◇第三方责任险

◇工地一切责任险：投保额为合同金额的115%，发生灾害时承包商的免责为保险市场所能接受的最低金额。

◇承包商十年民事责任险：含盖因承包商施工缺陷而造成的新建筑物损害赔偿。

项目进点后，按照业主要求，经在刚果（布）多家保险公司询价对比，根据保险公司的服务水平、市场声誉和综合实力，最终选择了综合实力较强的ASSURANCES GENERALES DU CONGO为项目承保。

项目实施过程中，分别在2013年和2014年雨季遭遇强降雨，给项目已完工的土方工程和结构物造成了巨大的损失。根据与保险公司的工程保险合同，项目部积极进行索赔，最终共索赔回9968万FCFA，折合美元22万美元，极大的减少了项目的损失。

大家都知道，国际工程保险合同的条款具有很强的专业性，也比较难理解，非专业人员很难完全弄清楚其潜在的含义，各条款之间有很强的逻辑关系，承包商往往会受字面意思诱导，片面的，简单的解释其中一条的规定，认为要求获得赔偿是合理的，但与专业的保险理算的对阵经常是以失败而告终，造成所主张的赔偿要求失败。在进行处理保险合同时千万要慎之又慎，任何一个可能构成免责的理由被保险人员盯上，都可能造成理赔主张落空。从刚果（布）OLF公路项目工程一切险理赔成功的情况来看，对保险合同进行细致、深入的研究，把握住索赔要点，跳出索赔误区，目标明确，有计划，有耐心的开展索赔工作，索赔主张还是可以获得赔付。

二、国际工程保险理赔注意事项

（一）出险报案和紧急施救

在项目施工过程中，当工程和设备出现损失或毁坏，承包商要及时向业主和咨询工程师通报，承包商在出险后的第一时间内要及时向承保公司报案，这是出险报案的及时性原则。在没有得到保险公司人员同意前应做好灾害事故现场的保护，如果为了防止灾害造成的损失继续扩大，承包商可以先进行救援。在报案之后，投保人和保险公司应该及时组织专业救险人员把事故风险排除，抢救没有受损的工程或财产，避免损失进一步增大，这是施救的及时性原则。然而，在进行抢救之前，须拍摄照片和记录，并尽可能保存和修复现场，以便保险人员进行现场调查踏勘。及时抢救费用是可以从保险公司处获得相应合理的赔偿，赔偿金额一般不超过工程保险金额。

（二）事故现场查勘

在保险人员抵达事故现场后，承包商需安排现场工程管理人员协同保险人员对事故现场进行勘察取证，提供事故发生前现场的施工情况，如果已经实施了抢救，还应该向保险相关人员提交抢险过程的相关情况记录，如抢险措施、事故现场照片、抢险过程中投入的人员和设备等。

（三）提供理赔依据

当工程保险理赔开始后，承包商应尽快把工程保险合同要求的理赔材料交保险公司，包括工程事故报告，事故当月施工进度，事故发生前一周施工日报表，发生损毁项目的工程施工合同工程量表，损失工程量表等，并且理赔材料也要提交给咨询监理工程师进行确认，就能尽快向保险公司要求理赔。

向保险公司作出索赔时，承包商准备的组成索赔条件的素材是真实可靠的，所有佐证文件、材料和索赔方式是合法的。如果承包商伪造有关佐证资料或其他证据，编制虚假的事故发生原因或者夸大损失的，虚报部分保险公司是不会承担赔付责任。一旦违法构成犯罪的，还将会依法追究承包商刑事责任。

（四）索赔谈判

索赔谈判主要包括：事故责任的认定，损失的核定。事故责任的认定尤为重要，因此首先应该重点准备的是有利己方事故责任认定方面的证明材料，根据索赔谈判的进程收集损失数据证明材料。谈判工作组主要由承包商负责组建，根据项目实际情况及项目现场经济损失程度，可邀请业主、监理工程师参与。

（五）赔付金额的计算

赔付金额是以保险金额、实际工程和施工设备的损失、投保人的保险标的可保利益三个金额中最低者为限。赔付金额一般包括：可以修复的部分，全部损失或推定全损，施救费用。一旦完成索赔要求的文件材料，双方对赔偿金额无异意，可以订立赔偿协议，然后保险公司以赔偿协议中明确的赔付金额支付赔偿金。

（六）承包商进行工程保险索赔依据

承包商进行工程保险索赔的依据必须符合保险合同的保险业务范围、定义等。即保险合同明确规定保险范围内的财产损失，根据相关资料显示，发生自然灾害引起的损失，意外事故造成的物质损失或人身伤亡。

1.工程保险合同中会明确规定只有在被保范围内的财产损失才能进行索赔。因此，承包商必须根据被保项目的特点，梳理项目明细表，针对容易受到自然灾害破坏和容易出现意外事故的财产要列特别明细，该部分的提交财产清单明细可适当提高财产价格，其他的财产价格相对降低。

2.国际工程保险索赔的首要依据是自然灾害。据有关资料统计，建筑工程一切险，因为自然灾害发起的索赔为80%，而索赔成功的案例90%以上是自然灾害索赔。刚果（布）OLF公路项目保险索赔就是自然灾害索赔。当然，并不是因自然灾害造成的损失都能够获得赔偿，保险强调突发性的自然灾害。受长期的、多次的自然环境灾害影响产生的财产损失，通常会被保险公司套用保险合同条款中的“其他渐变原因造成的财产损失”而拒绝赔付。索赔必须强调自然灾害的突然性，一次性，否则很难成功。所以自然灾害类的工程保险索赔工作一定要围绕自然灾害的突发性、不可抗拒性造成财产损失这一核心来进行。

3.国际工程保险索赔的另外一个重要依据是意外事故。意外事故是指不可预测的，超越了承包商控制能力，而且造成了物质损失或人员受伤甚至死亡的突发事件，包括火灾和爆炸。“不可预测的”和“超越控制的”是保险合同双方之间最容易出现分歧，发生争辩的重点事项，保险公司通常会在此类模糊的概念上挑问题。承包商在这一点上必须要有绝对说服力的有力证据。

三、避开国际工程保险索赔陷阱

事故发生后，保险公司要求承包商提供作为索赔的各种所谓的事实证明材料，当中就可能设有陷阱。合同的条款也会有陷阱。

1.索赔行动发起后，保险公司就会要求承包商提供各种作为索赔组件的所谓事实证明文件、资料和单据等。这种要求承包商一定要慎重对待，不能完全按要求执行，应该进行仔细分析研究所要提交的证明材料是否有对己方存在不利。保险公司为避免进行赔偿，所要求承包商提供的证明材料中会含有对承包商不利的材料，而承包商很难甄别出这些证明材料是否对索赔无用，反而对己方不利，往往不遗余力的提交，因此承包商必须认真对待。

2.发生损失后，保险公司或独立的第三方会让承包商按期限提交书面报告，说明事故发生的经过、原因和损失程度。如果承包商文字用语表述不当或表述中涉及免责条款部分，就会造成非常严重的后果，保险公司就会把它作为拒绝赔偿的理由。因为是承包商自己提交的证据材料，这样在白纸黑字的证据面前根本就没有反驳之力。所以在报告中书写事故发生经过原因时，一定要围绕前面提到的理赔管理要点来叙写，叙述时以简为好，以少为妙，不然言多必失，适得其反，容易被抓住漏洞。

四、结语

目前，中国企业正在积极开拓海外工程承包市场，为在竞争激烈的国际工程承包市场环境中生存和发展，规避风险，以保护企业利益，必须在工作中加强学习，增强国际项目风险管理的管理水平，弄清国际工程项目保险条款的内涵和边界条件，在签订工程保险合同时以保险条款明确各方的权利、责任和利益，以及高效利用保险经纪公司和保险代理公司的专业技术水平优势，深刻总结经验和教训，提高保险理赔能力，进而提升在国际工程承包市场的竞争力和影响力。