■张宗良，庞 楷

得益于互联网技术的纵向渗透以及高风险社会保障需求的增长，我国诞生了一种类似于保险的创新模式——类保险网络互助。类保险网络互助作为风险保障领域的新兴事物，自诞生伊始就势如破竹，迎来快速发展，如今已经形成了较为稳定的运营模式和可观的规模效益。然而和经济领域的其他创新一样，该新兴模式在运营过程中始终面临着各界对其模式安全、经营合规、监管归属等诸多方面的考量甚至质疑。在此背景下，有必要对类保险网络互助的发展概况、运营模式、性质厘定、风险识别、监管策略等进行全面审视，为网络互助行业和监管机构提供决策参考。

一、引言

当前，我国网络互助大多集中于重大疾病和意外伤害两大领域，不仅与共享经济的普惠内涵高度融合，也适时地满足了高风险社会的保障需要，紧密契合我国当前发展相互保险、推动健康中国战略、加强重疾医疗救助等国家政策导向，有着巨大的市场发展潜力。由于当前主流的网络互助都具有较为显著的相互保险特征，而其经营模式和监管定性又有别于传统保险，国内部分学者将其形象地称为“类保险”。本文重点研究的就是这种类保险网络互助，为了表述清晰方便，下文将其统一简称为“网络互助”。

2011 年“互保公社”的成立开启了国内网络互助的先河，2016年各类网络互助平台的“野蛮生长”一度使得网络互助成为互联网领域的热门风口。不过，随着资本回归理性和监管施压，网络互助平台在2017年发生了大规模的“倒闭狂潮”，最终仅剩屈指可数的几家“领头”平台坚守市场。……