申鸣阳 华东政法大学经济法学院

汽车产业的发展，促进了机动车保险业务的迅速扩张。据中国汽车工业协会分析预测，到2020年，中国机动车保有量将突破3.5亿辆并成为世界第一机动车大国。随着我国私家车保有量的不断增长，汽车己经成为居民财产的重要组成部分，如何分散和规避行车风险以及提高风险化解意识已成为社会公众关注的焦点问题。我国车险未来有着广阔的市场需求，然而在传统车险表面发展繁荣的背后，其“从车主义”的定价模式也日渐暴露出深层问题。国内车联网技术的成熟，促进了汽车行业与保险行业在数据领域日渐融合，使得UBI车险在中国市场大规模推广具有可能性。相较于传统车险，UBI车险有着无可比拟的优势，但对于UBI车险这一舶来品如何适应中国本土市场，则需要严格和精细化的制度构建，才能最终实现汽车保险行业的良性发展。

一、现有车险定价模式的困境

车险，即机动车辆保险，是由机动车驾驶人员同保险公司订立合同并支付相应保险费，当发生合同规定责任范围内的事故时，由保险公司对机动车驾驶人员的损失承担赔偿义务的保险形式。我国车险行业有充足的市场需求，据统计，我国财产保险业务中车险占比近70%，是财产保险中的第一大险种。在拥有巨大市场占比的同时，车险行业也面临着“两难”的境地。一方面车险公司长期处于微利或亏损状态。数据显示，2018年上半年，66家保险公司的车险总保费收入为3794亿元，同比增长6%，而承保盈利为37亿元，承保利润率仅1%，营收非常惨淡。……