刘春来

摘要：互联网金融对缓解我国中小微企业融资难、融资贵的问题解决有着显著的成效，因此，助推小微企业发展对社会主义建设有着重要的价值作用与战略意义。小微企业应该抓住互联网金融机遇，快速实现自身的发展。但是当前在互联网金融背景下，我国的小微企业在融资过程中仍然存在很多问题。鉴于此：文章将重点探讨小微企业融资过程中存在的问题以及该如何创新融资模式，实现自身的发展需要。

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式

小微企业对我国经济增长与发展起到了重要的贡献作用，近年来，小微企业在市场中的价值地位在逐渐上升。由于小微企业受制于自身经营规模狭小、风险应对能力差等因素的影响，使得小微企业很难受到银行的青睐，所以一直以来融资问题都是小微企业经营过程中难以解决的历史遗留问题。自从伴随着互联网而发展的互联网金融出现以后，这种问题得到了显著的缓解，互联网金融对小微企业的发展提供了巨大的帮助，使众多濒临破产的小微企业重新起死回生。互联网金融业的出现加快了小微企业融资模式的创新速度，这对小微企业融资发展有着重要的意义，然后在此过程中小微企业在融资模式发展及创新过程中仍然存在许多客观问题，这也阻碍了小微企业金融模式创新的步伐。

一、浅谈互联网金融的优势与劣势

（一）优势

在互联网金融出现之前人们的支付方式一直都是以现金支付为主，但是互联网金融的出现打破了这一常规操作方式。随着移动互联网支付的进一步发展与完善，其对社会的影响也越来越大。首先，互联网金融下业务的开展更加方便快捷，大大提升了效率。过去人们在商场消费、在菜市场买菜的时候都会用现金来完成支付，在这个过程当中，由于现金存在面额上的不同，所以经常会出现找钱、计算等过程，这会产生大量的时间成本，对卖家和买家来说都是不利的，但是随着互联网金融的出现，越来越多的人在发生支付行为时会选择通过手机移动支付的方式来完成交易，这个过程大量的节省了时间成本，只需要在手机中输入对应的金额就可以，简单方便。其次，互联网能够大大降低业务发展过程中的成本。相比之下互联网金融对小微企业的贷款要求比银行低得多，因此小微企业往往更容易从互联网金融中获取经营发展中的资金需求。互联网金融对缓解当前小微企业融资难、融资贵等问题有显著的成效，互联网金融的发展具有较高社会价值及影响。最后，依托于互联网开展业务能够快速实现规模上的突破。互联网相较传统业务而言突破了空间和时间的限制，同时受众基数广泛，依托互联网开展业务可以达到快速高效的目的。

（二）劣势

互联网金融虽然有众多的优势，但是互联网金融在华丽外表之下却也有不足的一面。首先依托互联网的金融业务风险系数较高。互联网金融的发展及应用离不开互联网技术的支撑，这是其运行的基础性保障。众所周知互联网本身具有较高的风险隐患，因此互联网金融发展中最大的一个弊端就是风险系数相对较高。这也是近年来屡屡出现互联网金融企业跑路、互联网欺诈等问题的根源所在。其次，我国互联网金融业的发展时间相对较晚，发展前期监管趋于空白，相关的法律法规没有做到有效的跟进。互联网金融相关监管政策、法律体系的不完善导致了业务开展过程中产生了很多漏洞，给不法分子提供了可乘之机。

二、互联网金融下小微企业融资模式中存在的常态问题分析

（一）当前小微企业融资模式仍比较单一，融资效果不佳

小微企业之所以迫切需要创新融资模式，有很大一部分原因是当前小微企业的融资模式仍然较为单一。单一的融资模式使得融资效果往往不理想，无法有效满足小微企业的发展需要。小微企业融资模式单一是由很多因素共同造成的。首先，小微企业自身的经营规模较小，因此很难受到银行等大型金融机构的青睐。考虑到小微企业经营上的不稳定性及风险性银行往往不愿意贷款给小微企业，而长期以来我国的金融市场又以银行为主导，因此小微企业想要获得银行贷款很难。其次，小微企业缺乏完善的内部管理制度，缺少创新意识与创新精神，抗风险能力较弱，导致其没有实力或不敢轻易去尝试新的融资方式。

（二）小微企业信用问题

企业融资能否成功与企业的社会信用因素直接相关。企业的社会信用越高对企业的融资越有利，反之对企业融资则不利。小微企业之所以融资难，与自身的社会信用有直接的关系。小微企业无论是在经营规模，还是在生产实力以及人才储备等诸多方面都远不及大型企业，所以企业信用等级要低于大中型企业。金融机构出于安全角度考虑，同等条件下更愿意选择信用等级较高的大中型企业，而不是信用等级较差的小微企业进行贷款帮助。所以小微企业想要获得金融机构的认可，就必须要不断壮大自身实力，提高自身抗风险能力，进而不断提高自身的社会信用，才能够获得更多的融资机会。

（三）针对小微企业融资方面的法律法规还需进一步完善

一直以来我国政府对解决小微企业融资方面的问题都是高度重视的，每一届人民代表大会上都会提到关于这方面的议题，同时也在不断推出各项法律法规。但由于我国小微企业的发展时间较短，因此与之相配套的融资方面的法律法规建设步伐也相对较慢。小微企业想要突破发展中的融资难问题，一方面需要自身的努力经营，另一方面离不开政府的支持与引导，需要政府充分发挥调控手段才行，只有这样我国的小微企业融资问题才能够得到真正彻底的解决。

（四）信息不對称

银行等金融机构之所以不愿意给小微企业进行贷款，与小微企业自身信息透明度差、信息公开不及时也有很大的关系。信贷市场上企业信息不对称问题会使得金融机构对小微企业的了解不及时、不全面。借贷双方的信息不对称的情况尤为普遍。抵押物的缺失、担保方式的弱化、财务状况的不稳定等都不同程度的影响着金融企业的判断，所以小微企业还需要进一步完善自身的管理制度，增加自身的经营信息透明性、规范性，建立良性的信息披露机制，让外部更好的了解小微企业。

三、浅谈互联网金融下小微企业融资模式的创新

（一）众筹

众筹是当下比较新颖的一种融资模式，也是比较流行的一种融资模式。虽然也有大企业通过众筹这种方式来完成融资，但众筹这种融资模式运用最多的还是中小微企业。众筹融资模式的程序是首先小微企业将自身的融资信息提交到众筹平台，由众筹平台完成审核，审核通过之后由众筹平台发布众筹信息，像社会大众进行众筹。这种融资模式的最大特点便是可以集中社会力量来完成融资，因为是面向社会大众来进行筹资，因此门槛往往是比较低的，一般社会大众都有机会参与其中。在股权众筹（目前市场暂时没有）下如果小微企业后期取得成功，那么这些众筹者就很有可能获得丰厚的回报。

（二）互联网信贷

互联网信贷指的是通过利用互联网金融机构来进行信用借贷的一种融资方式。互联网信贷的好处是融资门槛相对低，因此这种融资模式广泛的被小微企业所接受。但互联网信贷的也有其自身的缺点，互联网信贷对风控审核人的要求较高。如果风控措施不到位或审核不严格，很容易产生欺诈或批量同质（相同行业或同一地区整体客群）客户的风险，这也是当前很多互联网金融平台出现跑路的一个重要原因所在，所以监管部门需要进一步完善相关法律法规，规范互联网金融平台的发展。

（三）大数据风控下小微企业小额贷款的融资模式

这种融资模式简单来说就是利用大数据等互联网技术，借贷方依托互联网平台对小微企业的数据和信息进行挖掘、分析、审核等，从而判断小微企业的信用状况以及偿债能力，以此来判断是否贷款给小微企业的一种融资模式。这种针对小微企业的融资模式最大的亮点便是实现多元化、个性化的金融产品服务。现在市场上比较有名的阿里小贷、人人贷等平台都是利用大数据等技术来实现对小微企业客户的甄别，进而满足其贷款需要的。

针对当前小微企业融资发展需要的融资模式种类不断增多，而且随着小微企业在社会经济发展中的贡献力量不断提高，相信针对小微企业的融资模式还会进一步的丰富。随着国家金融政策的支持，小微企业融资难的问题目前虽然在一定程度上得到了缓解，但这并不意味着当前小微企业融资过程中就没有任何后顾之忧，小微企业融资难、融资贵等问题并未得到根本性的解决。解决小微企业融资问题是一个持续发展的过程，需要小微企业和政府的不断努力，相信在不久的将来还会涌现出更多新颖、有效的小微企业融资模式。

四、結语

文章重点探讨了当前我国小微企业在互联网金融下融资过程中存在的常态问题，以及一些针对小微企业融资需要的融资模式上的不断创新。希望通过文章的分析可以对小微企业创新融资模式有所帮助。财

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