卫浩

（中国建设银行西藏自治区分行，西藏 拉萨 850008）

一、西藏银行业发展环境特点

（一）投资拉动效应明显

西藏经济发展主要靠国家投资拉动，近年来区内银行业的发展主要得益于参加国家、自治区系列项目建设和国家对西藏银行业的特殊政策，区内银行发展受国家财政政策影响明显，特别是中央赋予西藏金融机构特色优惠货币政策，充分调动了银行投放信贷的积极性。截至2018年底，与2013年底相比、西藏银行业机构人民币各项存款增长了近1.8倍，各项贷款余额增长了4.2倍。

（二）电子银行市场潜力巨大

随着近年来西藏经济迅速发展。居民生活水平大幅提高，对于品质化、个性化、高端化、多样化的消费需求不断提升，由于物流体系、现代城市商业中心建设滞后等因素、区内消费市场现状与居民消费能力不相匹配，区外消费和网上购物成为消费特点。根据支付宝全民账单显示，2016年西藏是移动支付占比首个超过90%以上的地区，且近几年移动支付率均居于全国前列。

（三）区内银行业竞争激烈

截至2018年底，西藏共有15家银行业金融机构（不含西藏信托、西藏金融租赁），其中2011年以来成立的共有9家（分别是国家开发银行、西藏银行、农业发展银行、林芝民生村镇银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、西藏堆龙民泰村镇银行），随着银行机构的不断增加，竞争日益加剧，但由于西藏实体经济小弱，市场主体发育不充分，目标行业和客户比较集中、导致客户和业务结构较为单一，金融服务同质化程度高，对公客户主要集中在政府、事业单位、入藏施工企业以及军警客户，而民营企业实力不强，且具有小而散的特点。……