李直懋 张泽凡

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113122）

商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险。在我国基本的医疗保障内容有限，商业健康保险正好能够弥补医疗保障的缺口、大大提升了保障力度。这个具有很大发展潜力的险种仍然面临着政策环境、风险控制能力不强、产品品种、相关行业专业人才缺乏等问题的挑战。

一、我国医疗保障体系

我国医疗保障体系以基本医疗保险和城乡医疗救助为主体，还包括其他多种形式的补充医疗保险和商业健康保险。基本医疗保险由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗构成。国家鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。目前我国医保覆盖广，但保障力度不足；医保控费能力弱，医保基金面临赤字危机，在我国医疗体系这样的情况下商业健康保险发展潜力巨大。

二、我国商业健康保险现状

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高。人们的保障意识在不断地提高，现有的基本医疗保险保障的内容有限，正好商业健康保险能够弥补这个缺口，更好地提升了保障力度。但是目前我国健康保险是属于依存式发展大部分和寿险混合经营，在健康保险发展较好的国家健康保险和寿险是单独经营的。专业化程度也不高，现在我国有四家专业健康保险公司，分别为：中国人民健康保险公司，平安健康，瑞福德和昆仑健康保险公司。……