刘孜涵 文秋月

（湖南师范大学，湖南 长沙 410000）

一、宏观层面寿险需求的影响因素分析

（一）人均GDP与寿险需求呈现显著正相关性

国内外学者大都认为人均GDP与寿险需求有显著正相关性。国内外许多学者在进行实证研究时发现了人均GDP和寿险需求的显著正相关关系。Beek和Webb（2003）利用65个国家的面板数据进行回归分析，结果表明，人均GDP与寿险深度有正相关关系。［1］国内也有学者借助计量软件进行实证分析，他们的实证分析结果也与前述分析结果也一致即:人均GDP对保费收入和保险有显著的正向的影响，且具有统计上的显著性。

（二）居民储蓄存款与寿险需求呈现显著正相关性

国内外大多数学者认为，居民储蓄存款对寿险保费收入的有显著正向影响。Headen和Lee（1974）认为居民储蓄是财富水平的代表，并能够带来增量财富，且与寿险需求显著正相关。［2］另一方面，Campbell（1980）提出居民储蓄与寿险需求显著负相关，他认为居民储蓄作为一种备用资金能起到对家庭成员的保障作用，因而可能会减少寿险需求。在我国的经验研究中，也有学者发现保险需求与存款余额呈此升彼长的负相关关系，认为居民储蓄对寿险需求影响显著为负。［3］

（三）老年抚养率与寿险需求呈现显著正相关性

国内外学者关于这一问题的主流观点是老年抚养率与寿险需求呈显著的正相关关系。Beck andWebb(2003)进行了系统性的实证研究，得出老年抚养比与寿险需求有正向的相关关系的结论。［1］国外也有学者研究得出了不同的结论，Jordan(2012)的研究并没有发现老年人口抚养率对寿险需求有显著的影响，而少儿抚养比与寿险需求呈负相关。……