试析中小企业保险服务机制与优化方案

2019-12-20龚奕

大众投资指南 2019年22期

龚奕

（江西财经职业学院，江西九江 332000）

前言

当下随着人口红利的消失，各种生产原料价格不断上涨，导致中小企业生产经营压力越来愈越大，盈利空间遭到不断的压缩，甚至一些中小型企业处于破产倒闭状态。为有效改善这一局面，有必要对从保险服务的角度入手，采取一些措施，充分发挥现代保险机制的功能，从而为中小企业发展提供有力的保障。

一、保险服务在中小企业生产经营应用必要性分析

相较于大型企业而言，中小企业无论从规模方面还是经营方面都有着较为明显的劣势。比如中小企业生产规模比较小，流动资金不足，在实际生产经营过程中，无法投入更多的资金用于更新设备技术，提升工作人员技术水平，无法开展大规模的技术研发，导致自身产品无法得到有效的更新升级，不利于提升自身市场核心竞争力，只能在市场夹缝中艰难生存，无法与同行大型企业同台竞争。又如在企业信用方面，部分中小企业迫于融资压力，不息与其他企业相互开展融资拆借，但受商业信用缺失的影响，导致企业间存在很多赖账现象，更是对企业自身信用造成严重的影响。除此之外，中小企业受规模、资金所限，自身的抵抗风险的能力也比较弱，一旦在生产经营过程中遭受一些“不可抗力”因素影响，比如台风、地震等，往往会对企业带来巨大损失，企业自身也很难东山再起。受企业这种较弱抗风险能力的影响，更是加重了中小企业融资难度，最终造成恶性循环，严重阻碍中小企业实现可持续发展[1]。而为有效改善这一状况，企业选择保险服务不失为一项正确选择，保险服务能够帮助中小企业承担一定的风险，降低企业的风险系数。中小企业通过在商业保险提供各种保险服务的帮助下，还能够有效提升企业的各种信用等级，为中小企业融资提供必要的帮助。基于此，中小企业有必要对提高对保险服务的重视程度，保险业也应积极探索保险服务中小企业发展的机制，从而为中小企业提供更加全面的保险服务，让中小企业充分认识到保险服务的作用价值，在维护中小企业稳定经营的同时，还能促进自身实现更好的发展。

二、中小企业保险服务机制分析

（一）责任保险

在当下保险服务中，针对责任保险，主要分为以下四种：分别是雇主责任保险险、产品责任保险、职业责任保险与公众责任保险。在中小企业中，经常用到的是前两者，以下注重对其进行分析：

首先是产品责任保险，顾名思义，就是在产品出现问题后，所承担的赔偿维修责任。通过选择这一保险，不仅能够促使中小企业产品公信度提升，提高公众的消费体验，还能降低企业因此需要承担产品责任的损失，尤其是未来随着中小企业生产规模不断扩大，任何一个产品生产经营环节出现问题，企业都有可能承担产品承担的产品责任保险，因此选择产品责任保险，有利于企业进行责任风险转移，减少企业损失。

另一方面，针对于雇主责任保险，主要作用是当雇主手下的员工在工作时不幸遭受工伤，需要雇主承担相关责任时，这一保险帮助雇主分担责任，承担一定的损失。不仅如此，雇主责任保险还有利于增强雇员对企业的认同感与归属感，一份保险能够保障双方利益，更有助于企业未来发展[2]。

（二）信用保证险

信用保证保险可分为两类。一是信用保险，用于债务人失信对企业造成损失后的弥补；一类是保证险。主具体是指被保证人为成功借贷，需要按照权利人要求，针对自己信用进行投保，当债务人违约时，由保险人承担相关违约损失。中小企业在实际经营过程中，必然会受到各种各样的风险影响，而选择信用保证现，一方面能够将贷款违约风险转嫁给保险公司，有效降低企业自身损失，提升企业抗财务风险的能力。另一方面，还能够有效提升中小企业的信用，便于中小企业能够顺利从银行获得贷款，同时也有利于银行向中小企业放贷风险降低。

（三）人身保险

人才竞争是企业竞争中重要的组成部分，企业只有具备更多的专业性人才，才能更好地推动企业发展。然而相对于大型企业而言，中小企业留住人才难度更高，抛开外部因素不谈，中小企业之所以对人才吸引力不足，很大程度上归因于中小企业的人身保障不足。因此企业在留住人才方面，除了可以选择提高薪资、提供晋升空间与培训机会，企业还可以选择商业人身保险，从而为职工提供充足的保障，从而更好地留住、吸引人才加入。尤其是针对加工制作型企业而言，实际生产劳动危险系数较高，更容易出现工伤，因此选择人身保险，能够有效帮助企业留住人才，降低企业损失。

（四）财产保险

财产保险的作用就是企业在因各种意外导致自身财产遭受严重损失的情况下，能够通过财产保险挽回一定的损失。相较于大企业而言，中小型企业财产风险抵御能力比较差，一旦发生一些比较严重的自然灾害，容易对中小型企业财产带来毁灭性打击。而通过投保财产保险，能够帮助企业挽回一定的损失。在实际进行投保时，需要注意以下三点：一是按需投保。财产保险一般分为三种，分别是财产基本险、财产综合险和财产一切险；需要企业结合实际需求，完成针对性投保，可避免企业支出过多保费，实现最小支出或最大收益；二是当保险标准发生变化，致使企业财产风险增加或减少时，需要与保险公司进行沟通，避免后续引发纠纷问题。三是要积极落实风险防控措施，若企业因自身原因所导致的意外事故，比如防火安全设施配置不足引发火灾导致企业遭受严重经济损失，那么企业所得赔付将会变少。

三、优化中小企业保险服务的方案

（一）加强企业经营风险导向宣传，提高中小企业对商业保险服务的认识

当下中小企业针对于商业保险普遍认识不足，很多企业为节约成本，往往存在侥幸心理，实际投保积极性不高，往往在发生事故后才追悔莫及。还有部分中小企业属于家族式企业，企业管理者针对于商业保险投保往往存在一定的风险偏好问题，投保不够全面，对于保险需求也相对有限。因此为有效改善这一状况，需要保险业提高认识，进一步加强风险导向宣传，通过派遣专业的业务人员，来到中小企业向管理者介绍现代商业保险相关内容，提高企业管理者对商业保险的认识，引导管理者认识到商业保险服务在企业经营过程中的风险保障和融资的作用，从而有效激发企业保险服务需求，在为中小企业提供有效保障的同时，也有利于保险也本身的发展。

（二）激发中小企业对保险服务的兴趣意愿，提升企业投保率

为促使中小企业的保险服务得到有效优化，提升企业投保率，除了要从保险业从保险产品本身入手，积极打造多样化的保险产品，从而有效满足中小企业不同的保险需求。还可以从以下两个方面提升保险机构服务中小企业对保险服务的意愿：一是政府出面，发布相关政策加以引导，出台相关扶持政策，从而能够有效减轻保险公司的经营压力，保证效果保险推广措施得到有效执行。二是进一步完善中小企业信用评价体系，尽可能缩小保险公司与投保企业之间的信息不对称问题，有效促进企业与保险公司的合作顺利开展。

（三）积极发展再保险市场，优化中小企业保险服务

为有效扩展保险服务市场，需要保险业积极培育再保险市场，建立丰富完善0的再保险体系，从根本上降低保险公司经营风险，促使保险公司对中小企业的承保能力得到有效的提升，实现中小企业保险服务的持续优化[3]。另一方面，保险业要深入学习贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》与《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的要求，有效提升完善中小企业保险服务的责任感与大局意识，积极主动的深入到中小企业之中，了解企业生产经营情况，及时提供相关保险服务信息咨询，同时为出险企业及时提供优质的理赔服务，提高中小企业对保险业的信任与认可，促进中小企业保险服务得到有效的优化与提升。