梁心蕊

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116052）

一、上汽通用汽车金融公司信贷风险管控概述

（一）上汽通用汽车金融公司发展简介

上汽通用汽车金融公司是我国2004年汽车金融法律实施后的第一家汽车金融公司，具有划时代的重要意义。第一大股东持有上汽通用汽车金融公司45%的股份。上汽通用汽车金融公司经营的业务主要有，为具有购车计划的客户提供购买汽车的资金、通过客户的自购车抵押给予客户发放贷款、为汽车经销商采购车辆，筹备营运设施提供贷款。上汽通用汽车金融公司的零售业务在总业务额中占比75%，是该公司的主要业务和主要收入来源。上汽通用汽车金融公司的经营覆盖面交广，盈利能力强，积极拓展新业务，顺应行业时局发展，在汽车金融领域里有较强的竞争力。

（二）上汽通用汽车金融公司不良贷款现状

2018年上汽通用汽车金融公司的不良贷款率为0.09%，保持在较低水平，与2017年0.08%的不良贷款率虽然有所提高但是综合对比2016年0.17%的不良贷款率，总体呈下降趋势。说明汽车金融公司对贷款的管理严格，贷款质量较高。

2018年出现了一起借款纠纷，涉及金额达到6万余元。客户利用自己购买的汽车进行抵押贷款，贷款到期时借款人拒绝偿还，对于此类案件需要起诉借款人对贷款进行追回，诉讼时效最少需要两个月左右，一般追回贷款的时间为半年到一年，虽然通过诉讼对追回贷款有了法律保障，但是诉讼的手段有时效的问题，影响汽车金融公司在一定时间内的资金使用，而且法律诉讼还存在案件无法解决的风险，汽车金融公司应该对借款人的资金状态足够关注，提前对风险进行管理，尽量避免通过法律诉讼的手段追回贷款。

（三）上汽通用汽车金融公司信贷风险管理现状

上汽通用汽车金融公司较为关注贷后的信贷风险管理，对信贷风险的控制措施是对逾期的天数将等级分为五类，将超期60天的划分为不良贷款，成立了专门的催收团队对其进行催收，对于超期天数短的，汽车金融公司通过向借款人拨打电话、发短信等方式催促借款人进行还款，上汽通用汽车金融公司比较重视对贷款之后的不良贷款进行管理，较为忽略放贷之前对借款人信用限制。

对于零售业务，上汽通用汽车金融公司主要以抵押贷款作为贷款的担保方式，进行抵押的贷款占全部贷款的65.93%，仍有将近三分之一的贷款没有进行抵押，上汽通用汽车金融公司对贷款抵押的要求不高。对于这些没有要求抵押的贷款借款人容易违约，属于汽车金融公司对信贷风险管理的不到位。

二、上汽通用汽车金融公司信贷风险管控存在的问题

（一）借款人资料管控不完善

收集客户信息有利于在风险发生时追回贷款，同时对其还款能力有一个初步判断。信息化时代，上汽通用汽车金融公司开展互联网业务，在扩大受众面的同时由于互联网本身具有的虚拟性和缺陷，使公司对客户的信息难以进行核实，用户会利用虚假信息进行注册，干扰汽车金融公司的正常业务活动。虽然对客户的信息收集有困难，但是上汽通用汽车金融公司实名制业务管制仍较宽松，存在问题。

公司没有对不同客户进行分类，没有形成专门的等级划分。没有划分等级就意味着没办法对不同借款人进行区别管理。会使得部分信用较差借款人也能取得无抵押贷款，或使部分还款有困难的借款人取得高额的贷款金，这些都是汽车金融公司有待解决的管理难题。

（二）借款人准入条件管理不完善

上汽通用汽车金融公司采用灵活宽松的方法管理零售业务的客户，对一些基本的客户贷款准入要求较低，比如公司规定无房产证明的客户如果连续九个月信用较好便可申请贷款，这些优惠能较好地吸引客户但是会给汽车金融公司带来风险。汽车金融公司在开办业务的时候不对借款人进行筛查，不将一些资金状况不好的、没有固定资产可做抵押的、信用不好的客户拒之门外的话，将来的贷款业务会伴随着一定的风险。

汽车金融公司为吸引客户，利用无首付和无抵押贷款的方法拓展业务，无抵押会使得借款人违约的概率变大，这种做法存在较大的信贷风险。不仅如此，无首付的做法还会使一部分消费者购买超出其本身偿债能力的车辆。比如一个人有能力购买8万元以内的汽车，但是却利用无首付的规定购买了20万的车，还款的时候因为根本没有还款能力而逾期还款，更严重的情况是借款人拒绝还款使汽车金融公司收不回贷款，遭受信贷风险。

（三）借款人资金用途管控不完善

对借款人资金用途管控不完善意味着借款人资金使用不合规的概率增大。借款人以买车为借口向汽车金融公司申请贷款，最终的资金用途却不是为了买车而是为了获取现金，一些借款人会与其他购车人一起伪造各种手续以欺骗汽车金融公司取得贷款，借款人卷款逃跑过后，由于借款人的根本没有购买车辆，资金无法追回，这笔贷款变成了汽车金融公司的一笔坏账。上汽通用汽车金融公司账户混杂，没有设立贷款管理账户来专门负责监督借款人的资金使用合规情况，也没有及时的感知和预测风险，对借款人资金用途管控不完善，借款人容易发生违约状况。

（四）对抵押汽车管理不完善

汽车抵押是客户将自有车作为抵押获得贷款去购买车辆的一种业务，在这种业务中，汽车金融公司需要以规定客户抵押汽车的方法保障贷款的资金安全。在处理抵押汽车时，汽车的所有权仍归借款人所有，汽车金融公司没有权利对抵押车任意处置，增加了汽车金融公司收回抵押车的难度。在回收抵押车要求借款人进行赎回之后，有三分之一的客户不能对抵押车进行赎回，放弃对抵押车的所有权，汽车金融公司需要对抵押车进行拍卖，上汽通用汽车金融公司对变卖抵押车的处理过程烦琐冗长，需要半年到一年的时间，汽车作为一种使用品，它的价值难以估测，随着时间的流逝，汽车会有一些不可估量的损耗。汽车抵押业务中还会遇到借款人将抵押车非法转让，汽车金融公司无处追偿，使得抵押丧失意义。

三、上汽通用汽车金融公司信贷风险管控建议

（一）加强对借款人的资料管控

1、建立借款人资料审核制度

安装资料审核系统，通过审核系统对借款人的资料进行初步排查，排除一些存在明显错误的不真实资料，节省时间，节约人工成本；设立专门的职位对借款人信息进行人工初审，通过拨打电话、检验身份证等方式对信息进行审核；在初审过后进行复审，再一次对借款人资料进行核对，对于个人客户，可以与借款人约定面谈进行当面询问，就一些细节对借款人进行提问，观察客户对问题回答的流利程度判断资料真实性，对于公司客户可以对公司进行实地检验。通过这三个阶段形成对借款人资料的审核制度，确保借款人资料的完整、真实和有效，对于存在伪造信息的客户汽车金融公司有权拒绝进行交易，保证公司的良好运营。

2、借款人信用评级

对于个人客户，除了个人具体信息以外，还应根据个人收入、家庭收入、个人工作、文化程度、还款意愿、家庭组成状况、家庭资产负债等情况把客户分为不同的几个等级。将收入较高、社会地位较高、文化程度较高的财产状况较好的客户划分为个人信用等级较高的客户；将收入较低，收入无任何保障的客户划分为个人信用等级较低的客户。

对于公司客户的信用等级可以根据公司的经营情况、投资行业、资金流动性进行划分。可以分为多个等级，有固定盈利来源的、能负担每月还款付息的，为合格企业信用等级较高；经营不善、投资行业不景气或者有巨大风险的公司信用等级较低，对不同信用等级的借款人有不同的要求进行管控。

现在处于汽车金融互联网时代，应该善用大数据对借款人的信用进行评级。各大电商平台、互联网公司都有着数量庞大的用户信息，其中包括用户的收入信息、用户消费信息与信用等级信息，可以利用这些信息对借款人的具体资料进行收集，更好地了解借款人，方便评级。另外，互联网的大数据库是实时进行数据收集并且数据是变动的，这样动态的信息有利于汽车金融公司监控客户的财务状况，以便提前对风险做出反应。上汽通用汽车金融公司应该与各大互联网公司进行合作，有利于借款人的信息收集，方便对其进行信用评级，同时，和互联网公司合作也有利于汽车金融公司业务的推广，吸引更多客户。

（二）提高贷款准入门槛

1、提高首付和抵押额度约束借款人

首付是一种降低汽车金融公司信贷风险的手段，一般来说，购车贷款的首付在30%左右，二手车的贷款首付一般在50%左右，首付的比例越高代表着汽车金融公司贷款就越安全。在汽车抵押贷款业务中，借款人要求贷款，汽车金融公司可以要求其以自用车进行抵押，在不影响借款人对车正常使用的同时提高了汽车金融公司的风险保障。

在无首付和抵押的销售模式中汽车金融公司需要承担更多的信贷风险，贷款的成本较高，就必然地会向借款人加收一些其他费用，然而在有些借款人眼中，这不算作对借款人进行让利，反而算作一种变相收费，是一种欺骗消费者的行为，这样不利于树立汽车金融公司的公司形象，也容易使汽车金融公司形成声誉风险，因此利用无抵押和首付这种办法在实际业务操作中是不太可行的。相反，汽车金融公司应该完善首付和抵押的手续和流程，诚信经营，给客户营造一个可以依赖的诚实可靠的公司形象。

2、设立信贷准入和退出

信贷准入需要考虑的因素有很多，要对客户的信用等级、客户的财务状况等因素综合考虑，对不同等级的借款人有不同的借款要求。对于信用等级高的诚信用户，可以免除不必要的保证，对于信用等级低的客户需要对其贷款进行保证。

信贷退出是对风险较高的不良贷款进行回收，个人客户具有还款困难的状况出现，企业客户经营状况发生明显恶化、濒临破产，对以上两种借款人的贷款及时回收，有效地减少汽车金融公司发生的严重损失。

（三）加强信贷资金流向管理

1、是建立分账管理模式

汽车金融公司需要对借款人设立专门的贷款核算账户，有利于监控借款人的资金使用合规情况，保障资金安全。还可以对不同借款人的风险成分进行区分，将贷款核算账户分为两类，一类是风险较小的、正常核算的账户，一类是风险较大的、存在一些问题的账户，由专业人员对存在问题的账户进行整改，提高贷款质量。建立分账管理的模式有利于明确各方责任，提高员工的责任感，方便管理，能及时发现借款人资金账户的问题。

2、开展贷后资金检查

定期开展对借款人的资金使用情况的检查，制定精密的风险预警机制，能比较敏感的检验出风险的发生。开展贷后资金检查，不仅包括对借款人资金使用合规情况的检查，还包括对借款人自身财务状况的检查。当发现借款人的资金使用不合规时，及时警告借款人，使其正确使用资金，如果借款人拒绝听从指令，汽车金融公司应强制回收其贷款；借款人其自身的资金状况较差时，汽车金融公司应该引起注意，及时对风险做出预警，以确保汽车金融的风险降到最低。

3、设置资金监督管理专业部门

资金管理部门的专业性表现在能从借款人的资金账户中找出一些可疑的地方，能提前预测到信贷风险，并且能够更好地管理资金，所以设置资金监督管理部门，首先要配有具有专业知识的相关人员，上汽通用汽车地对资金监督的专业人员较少，主要因为现人才市场上相关人才较缺失。汽车金融公司应该主动发现专业人才进行社会招聘，以此解决公司人才缺失的问题。

资金监督管理部门应该由审批部门，发放部门，监督部门组成，各个部门互相制约、互相监督、各司其职，这样不仅能保证各部门的办事效率还能防范内部风险。审批部门是贷款资金管理最重要的一环，审批部门在对借款人的审批中要有主次之分；把借款人的基本信息、借款用途、借款期限、偿债能力作为审批的重点，对借款人的公司、配偶子女等相关状况进行选择性审批，经综合审批给出通过、有条件通过和拒绝等意见。发放部门应该对贷款是否符合规定进行检查，并对贷款进行拨付。监督部门的监督分为两方面，一是监督借款人的资金使用是否合规，二是对借款人与其借款资金是否匹配进行监督。

（四）完善对抵押车管理

1、合理迅速处置抵押车

在等待抵押车进行拍卖处理的时候，流程烦琐冗长，时间使得汽车不断贬值，汽车金融公司损失较重，需要快速地对抵押车进行变现，保持其价值。制定完善的处理抵押车流程，和借款人的签订合同约定期限，给予借款人两个月的赎回期，第三个月以后如果借款人还未对抵押车赎回，汽车金融公司便开始进行拍卖和转让，这样能较快处理的抵押车，提高回购率，能将较快收回资金。

2、对抵押车安装GPS

安装GPS系统可以帮助汽车金融公司对抵押车的移动轨迹进行监控，保证车辆在管理范围内；利用GPS确定抵押车位置方便在客户发生违约状况时对车辆进行回收，对抵押车进行有效调度，保障汽车金融公司资金安全；安装GPS还可以做到对车辆的防盗防抢，既保障了抵押车安全又保护了借款人的财产安全。

3、购买保险对资金进行保障

当汽车金融公司的借款人出现信用危机，不对抵押车进行赎回的时候，或者当借款人将抵押车进行非法转卖，汽车金融公司无法对抵押车行使权力的时候，可以通过购买相应的保险规避风险，将汽车金融公司出现的信贷风险转移给保险公司，与保险公司共同监督借款人行为，可以降低管理的难度，最大可能的减少损失。