英国卡迪夫大学

一、传统银行业的特点

传统银行业与现代金融业最主要的区别在于交易方式和管理模式，现代金融业借助互联网技术的发展，形成了与传统金融业完全不同的金融交易和管理模式。可以这样说，传统银行业指的是没有或者很少借助互联网开展的商业业务，传统银行业的主要业务一般有三种，即负债业务、资产业务、中间业务等，而现代金融业借助互联网技术的快速和实时，已经开发出了多种交易模式和金融衍生品。

二、现代金融市场的特点

现代金融市场最主要的特点是利用互联网技术，将普通的金融业务与互联网的信息传递优势相结合，以互联网信息传递技术为桥梁和媒介，形成与传统金融业完全不同的互联网金融。互联网金融与传统银行业相比，其特点鲜明，具有明显的不同。首先，互联网金融是对传统金融业的优化，通过互联网信息传递技术，改变以往传统金融业效率慢、手续多的缺陷，简化业务流程、加强风险控制，获得了许多用户的好评；其次，互联网金融与传统金融相比，拥有不可比拟的大数据优势。互联网金融可以通过后台系统，利用大数据分析技术，科学分析用户的特点和偏好，以确定消费者的消费习惯，掌握消费者信息，有目标的发展新客户；第三，互联网金融比传统金融业更全面，根据“长尾理论”，互联网技术把“长尾市场”，互联网金融企业通过信息产地快捷的优势，迅速、深入地占领零售客户市场等最末端的市场，从而占据了市场的半壁江山。P2P、众筹和大数据金融模式是金融服务延伸至长尾领域的生动体现。

三、现代金融市场对传统银行业的冲击

传统金融业和传统金融机构和模式，自身存在着诸多弊端，在互联网时代显得更为突出，首先是传统金融业缺乏金融创新，用户体验较差。国内金融机构之前并不重视互联网业务，信息化部门技术力量往往较为薄弱，例如银行网络系统界面不人性化，难以吸引新客户，而利用大数据分析客户消费习惯、提供对应的理财产品等信息化手段更是尚未启动。传统金融机构虽然线下网点众多，但是需要较高的运维成本，与互联网的便捷和低成本相比，劣势明显。另外由于第三方支付业务发展，与目前商业银行部分中间业务冲突，更加影响银行整体净利润。2014年，银监会颁发了255张第三方支付牌照，传统金融机构此前垄断支付市场的情形不复存在，生存空间被不断压缩。

四、传统银行业的改革方向

互联网金融的发展对传统银行业产生了巨大冲击，瓜分了大量传统银行业的客户，使传统银行业的生存和发展受到极大威胁，但是传统银行业的许多功能和作用也是互联网金融所无法替代的，在这种情况下，如果弥补自身劣势，提高经营和服务能力，成为传统银行业能否继续生存和发展的关键。在这种情况下，传统银行业应该从以下四方面做起，以提高自身的市场竞争力，更加适应现代金融市场的需求。

(一)积极转变经营理念

互联网金融的飞速发展，极大地压缩了传统银行业的生存空间，传统银行业面对这种挑战，首先要在经营理念上积极进行转变，主动提高服务意识，改善服务态度，以与互联网金融企业争夺市场。首先，传统银行业的高层要真正认识到互联网金融的快速发展对自身产生的严重威胁，并将这种危机意识灌输给企业的从业人员；其次，要制定长远的发展计划，制定将传统银行业与互联网金融相结合的工作规划，利用互联网信息传递技术改进传统银行业的业务流程和风险控制思路；第三，要根据市场需要，推出更多适销对路的理财产品和金融产品，利用传统银行业信誉较好的优势，和互联网金融刚刚起步发展还存在很多弊端的时机，快速抢占市场，努力将互联网金融对传统银行业的冲击转化为传统银行业适应现代金融市场变化发展动力和目标，实现传统银行业的新发展。

(二)积极发展零售业务

在互联网金融还没有发展的时代，金融业主要依靠传统银行业进行发展，由于市场的供不应求，传统银行业更多将自身经历放在大客户的揽储上，而对于小客户的零售业务，由于人力、财力不足或者思想观念不重视等因素，而涉及较少。但是随着互联网金融的发展，极大地拓宽了金融业的触角，一个手机客户端就相当于一个银行柜台，使得全面发展零售业务成为现实，通过互联网金融，可以将银行业的业务延伸到哪怕再微小的领域，这种优势是传统银行业在实体状态下所永远无法达到的效果。在这种情况下，传统银行业要适应当前金融市场的特点，积极发展零售业务，改变以往的“八十、二十理论”，将精力放在所有客户身上，通过互联网技术，直接服务到最底层的零售客户，通过大量吸收零售客户、发展零售业务，来促进银行的发展和壮大。而且与互联网金融相比，大多数传统银行具有内部控制和风险管理更规范的优势，这是互联网金融目前所无法达到的高度。当前零售业务的范围十分广泛，涉及到居民的生活、消费、投资等方面，涉及到用户的最切身的利益，因此安全性往往是他们的第一需求，银行可以在其网站或是金融平台上推出类似互联网金融的产品，简化中间手续，为用户提供服务的同时最大程度地为用户带来良好的用户体验。

(三)积极改进业务流程

传统银行业多年来的发展形成的业务办理指导思想是“以账户为中心”，确保账户资金安全是传统银行业首先关注的问题之一。而在互联网金融飞速发展的当代社会，“以账户为中心”、确保账户资金安全基本已经发展到了极致，此时随着互联网金融的发展，更加注重客户的体验，在互联网金融的时代，已经变“以账户为中心”为“以客户为中心”，客户的需求和体验、满意度是第一位的，而不再是客观存在的“账户”。由于互联网金融注重用户体验的业务办理思路，使得互联网金融在用户满意度上远远超过传统银行业，因此对传统银行业的发展造成了一定的挤压。在这种情况下，传统银行业要转变业务办理思路，首先确保客户账户资金安全的前提下，通过对自身业务流程的审视和优化，寻找自身存在的短板和不足，利用互联网技术弥补这些不足，以降低成本、提高效率、提升客户满意度，从而达到一举多得的效果。现在许多传统银行已经意识到了这些问题，比如许多银行正在着力打造的智慧银行，就是将传统银行业与现代金融市场特点相结合的产物。

(四)积极与互联网融合

传统银行也要向在现代金融市场生存和发展，必须适应科技发展的趋势，积极与互联网信息技术相融合，借助信息技术的优势，弥补自身的不足，获得发展的机会。举例来说，传统银行业要借助当前移动信息技术的发展，在严格确保风险的前提下，将柜台业务移动至手机客户端，使银行用户不用在窗口排队，就可以顺利办理各种柜台业务，虽然进行传统银行业业务与互联网融合的工作需要投入大量的人力、物力、财力，但是只有适应这种变化，才能取得与互联网金融竞争的优势。所以说，传统银行业一定不能盲目排斥互联网金融的发展，应该利用互联网技术，弥补自身效率低、手续繁琐的缺陷，通过积极与互联网融合来取得生存和发展的机会。