嘉兴银行绍兴分行

利率市场化即是说通过市场的实际运行来决定相关的利率，这也就是说，在进行实际的利率定价的时候，相关部门是根据市场的波动情况来进行利率的确定，进而保证金融市场的稳定。我国早在1993年就初步的提出了关于利率市场化的基本概念，随着经济的逐渐发展以及时间的不断推移，我国于2015年取消了利率的上限，这直接标志着我国的利率已经取消了限制。

一、在利率市场化之下的商业银行利率风险的影响分析

商业银行的利率风险一般来说可能会受到市场的利率波动情况而变化，如今我国的利率市场化工作正在不断的推进，这也就说明了商业银行的利率风险将会加大。但是一般来说也有以下几种情况。首先是如果利率是由相关的管理人员确定，那么就可以进行比较正确的市场利率预测，因为这种情况下一般来说利率不会有比较大的波动，对商业银行的影响比较小。第二种就是相关的管理人员在进行利率管理的时候已经逐渐的放宽了管理机制，很大程度上利率的变化是由于受到市场的波动所影响，这样就会导致利率波动难以进行合适的控制，会对商业银行带来较大的风险。所以说，相关的商业银行应该积极地进行风险管理模式的创新，采取更好的风险管理措施来解决利率市场化所带来的风险问题。如今，很多商业银行的主要获利方式依旧是传统的存款以及贷款所带来的利润收入，但是随着利润市场化的推行，相关的存款以及贷款所带来的利润将会越来越少，与此同时，相关的商业银行又不会进行一些产品的创新，这就会给这类商业银行的发展带来较大的风险。

二、商业银行利率风险管理工作中存在的问题

(一)市场利率的波动加大了商业银行的利率风险

我国在2007年进行了一次调整，这次调整的主要内容就是对存款以及贷款的基准利率进行了数次的不平衡的调整，这很大程度上影响了一些将存款以及贷款作为主要业务的商业银行的发展，一时间对商业银行造成了巨大的影响。同时，人民银行也针对这样的问题做出了一系列工作的调整，在市场的经济热度比较高的时候来加大存款以及贷款的基准利率，进而调控经济的发展，相反，在经济的发展过于平缓的时候又会降低存款以及贷款的基准利率，进而加快经济的发展。这就意味着相关的商业银行必须要受到这些利率波动的影响，严重加大了商业银行的利率波动所带来的风险。

(二)市场利率的波动加大了商业银行的流动性风险及信用风险

利率市场化之后，我国的商业银行化的盈利受到了非常大的影响，利率的波动所带来的就是商业银行的传统的盈利模式受到了影响，这对这种商业银行的发展来说是非常不利的。同时由于利率的波动，市场的资金流动也会变得越来越频繁，这就导致了一些小型商业银行可能会随时面临着巨大的盈利，存在着比较严重的流动性风险。除此之外，利率市场化也可能会产生一定的信用风险。在这种情况之下，一些存款资金数额较大的客户可能会随时选择其他更具有价值的银行进行存款，这就可能会导致信用问题的出现，从而出现信用风险问题。

(三)存款与贷款之间的利润减小

随着利率市场化的逐渐开展，一些商业银行也逐渐的创新了一些新型的理财产品，逐渐的实现转型，从而将业务中心逐渐的从存款和贷款上转移到新型的产业上来，但是实际上，这种措施所带来的利润是比较微薄的。由于利率市场化的改革，很多商业银行为了增加自身的竞争力，就会逐渐的将一些贷款的利率进行下调，同时还要将存款利率上调，这逐渐的形成了存款与贷款之间的利润差缩小的情况，导致银行的利润严重降低。长时间下去，这类商业银行甚至会面临倒闭的风险。

(四)商业银行之间利率的定价竞争越来越激烈

在利率市场化之前，我国的各大商业银行之间的存款以及贷款的利率是确定的，这也就意味着其利润差是相同的，所以这就说明这些商业银行之间的竞争力相对来说比较小，主要存在竞争的就是一些服务水平以及优惠政策等方面，这都不会对这些商业银行产生比较严重的威胁。但是随着利率市场化的改革之后，各大商业银行之间为了加大自身的竞争力就不得不降低自身的利润差，也就是提升存款利率、降低贷款利率。在这种营销模式之下，很多自身水平不高以及对市场利率变化没有进行良好分析的商业银行就会受到非常严重的影响，很多时候可能会存在盲目定价的问题，严重的影响行商业银行的发展。

三、我国商业银行利率风险管理的措施

(一)加强我国利率市场的改革

利率市场化的改革并不是仅仅意味着利率的变化，其主要指的是银行的整体进行改革，将银行进行更加深层次的改革，进而促进商业银行的发展。这样的改革主要指的是商业银行的政策、制度以及内部的管理机制的改革。只有达到了多方面改革工作的标准，才可以说明改革基本成功，而仅仅利率进行改革是无法适应当今的市场利率波动情况的。所以说，在目前这个利率市场化的关键时期，相关的商业银行应该积极地进行多方面的改革，实现改革的同步性，防止一些政策以及相关的要求等跟不上利率波动的节奏。相关的商业银行要逐渐的加强自身内部的管理，完善管理机制，优化相关的政策，进而保证利率波动与银行的经营模式相互协调，保证银行的稳步发展。

(二)加强金融市场产品创新和管理

目前来说，我国的商业银行近阶段的主要盈利手段是一些金融产品，当然这也是一种高风险的业务，因为目前随着互联网技术的逐渐发展，许多商业银行已经逐渐的与互联网企业进行了合作进而推出了一些金融产品，但是在这种情况下，由于相关部门的管理措施与金融产品的发展速度存在着比较大的差异，这就导致相关的金融产品存在很大的风险。但是实际上，商业银行要想更好的进行发展，稳步生存于当今的社会之中，就要不断地推出新型的金融产品，以此来不断的增加客户流量，虽然也会带来风险，但是相比较来说还是有着比较好的收益。同时也不能随意的推出金融产品，相关的监管部门要加大对企业银行的管理，保证一些金融产品的低风险性，进而减弱资金的流动对市场利率波动的影响。

(三)完善利率市场化改革的工作

伴随着利率市场化的推行，商业银行正在不断地进行转型，逐渐的改变以往的依靠存款、贷款获得利润的模式。在这种背景之下，相关的金融监管部门应该积极地建立一套完整的安全体系，保证商业银行可以完美的进行转型，同时帮助商业银行进行进一步发展，为其进行平稳的过渡以及引领工作，保证其可以更好地工作。相关的金融监管部门为了达到这一良好的目标，应该根据商业银行的市场化改革的实际情况来完善调整相关的工作方式以及工作目标，保证监管部门与商业银行之间的积极合作与沟通，更好地帮助商业银行完成转型。

(四)加快转型发展，推出特色业务

商业银行要想更好地在如今的利率市场化的环境之下生存，就必须加快自身的转型发展，积极地推出特色的业务，进而来吸引客户，保证自身的正常发展。商业银行应该积极的看清目前的市场经济变化，把握相关利率的变化趋势，从而及时的调整自身的发展方向，同时还要根据客户的真实需求，来推出具有针对性的金融产品，并根据客户的具体要求来逐渐的完善自身的业务水平。除此之外，商业银行还可以更改其接收的客户群体占有率，提高中小型企业的客户群体，进而逐渐来摒弃以往的依靠存款与贷款的利率差进行盈利的模式，逐渐的向产品推出进行转型，并逐渐的对每一个银行网店的工作模式进行转型，逐渐的覆盖到所有的营业网点，进而达到全面的工作转型的目的，从而来保证自身的发展，提升商业银行自身业务水平。

四、总结

总而言之，如今随着利率市场化进程的不断推进，利率的波动将会带来比较大的风险，所以有关的商业银行应该积极的采取有效措施来预测风险、规避风险，尽可能减少利率的波动所带来的经济损失。同时还要优化银行自身的风险管理机制，全面的提高对风险的管理能力，进而帮助银行自身提高竞争力，促进商业银行的发展。