【摘 要】随着现在互联网技术的高速发展，人们的生活也发生了翻天覆地的变化，尤其是随着互联网设备的普及，人们的消费方式也变得更加“数字化”和“便捷化”了。随时随地手机计算机都能够网上下单购买所需物品，因此可以说互联网的迅速发展对未来的商业模式产生了一些全新的冲击和变化，同时也意味着对传统的金融产业带来了机遇和挑战。本文主要论述了消费金融产业的变化对互联网产业的影响，并提出一些笔者本人的见解。

【关键词】金融发展;互联网金融;发展研究

随着我们的国家逐渐富强，我国当前的主要矛盾也已经更改了，所以就需要适时的更改一些方针策略，因此我国国务院开始倡导供给侧结构性改革，而金融行业一个首当其冲，因为金融商品的消费能够有效扩充内需，从而加速推动供给侧结构性改革的施行。而我国的经济正在由海内外投资带动经济的增长向消费者拉动经济增长进行转变，所以在如今的大环境的引导下，消费型的金融环境的成长一定是必然结果，所以对互联网金融的发展趋势的研究势在必行。

一、互联网消费发展过程中存在的一些问题

1.互联网征信体系不完善

虽然近年来我国的网民数量呈现出指数爆炸性的增长趋势，但是如今的征信体系仍然十分的不完善，因为在互联网发展的过程中过于迅速，很多互联网企业刚开始起步的时候没有这个概念，等到意识到这个问题的时候用户的数量已经到了一个非常恐怖的阶段，所以信用评估的方法也不完善，只能够凭借一些消费情况以及一些静态的信用体系去评估，而这样非动态的评估系统其实是不够完善的，因为这并不能准确及时的反映出当前的真实状况。

互联网信用记录对一个人的作用是十分巨大的，因为这关乎到一个人的信用体系，但是现如今网络征信系统没有统一的行业规范，所以就会导致很严重的两极分化：一些老牌企业由于多年的积累，在信用评估系统上比较完善，但是一些新企业则相对较匮乏，这样不利于互联网这个大行业的发展。

2.没有相关的法律条文

法律对于一个国家的影响是巨大的，而对于一个新兴的行业更是非常重要的，因为法律能够靠强制要求去规范一些行为，这个法律条文就能够很好的对互联网产业的消费者和生产者都有一个固定的约束，也能够在很大程度上对一些网络上的电信诈骗的人员进行一些威慑。

但是就目前来看，由于我国的互联网产业起步较晚，近几年才迅速发展和前进，因此并没有较为完善的关于互联网的法律条文，这就给一些不法分子捡漏的机会，所以国家应该及时制定相关的法律条文，以此来规避一些网络风险。

二、互联网环境下消费金融发展的具体建议

1.加强互联网金融消费的宣传力度

许多消费者很可能第一次听到“消费金融”这个概念会觉得陌生，因此这实际上就是消费者和生产者之间的信息差过于明显，从而导致二者之间信息断层，即使真的有好的产品或者是好的方案也难以被消费者理解，更不要说让消费者去接受了。

因此，公司的相关部门尤其是互联网公司或者一些传统金融产业的一些宣传部门就应该重视这个问题：那就是究竟如何能够让消费者去更轻易简洁的理解消费金融这个概念。而且想要普及这个知识概念需要多方面的共同配合才能够事半功倍，首先就是政府方面一方面需要加强对互联网金融产业的监管，让这些金融产业必须遵纪守法，不能有特权，同时也要鼓励金融产业积极进行探索和创新，而政府所作的这些事就能够在消费者之间产生乐队花车效应，也就是通常意义上的从众效应，然后增强大众对这个概念的理解和接受程度，扩大消费者的内需，从而刺激生产者的供应，这样就能够形成一个非常良好的循环，供需关系维持在一个平衡的阶段，既能够促进经济的发展也能够增强人们的预期消费的习惯。

而于互联网金融消费的商业机构来说，如果能够充分的利用互联网信息的方法虽然能够使消费金融理念达到迅速的传播，但是如果想要取得消费者们的信任并且改变他们的消费习惯还是有很大的难度，这就要求这些互联网机构能够在服务商多下功夫，对服务的质量、内容和形式进行深入的创新和改革，从而提升企业形象，增强消费者对企业的信任和依赖，最后再对具体的服务环节进行合理的优化，重视消费者的体验，即使对消费者的合理建议进行反馈和改进，从而带动消费者的信任和依赖，最终随着时间的前进改变消费者的消费习惯，消费者一旦养成了消费习惯就很难再改变了。

例如现在的微信支付和支付宝支付，最早的时候二者的发展都不够成熟，且用户较少，大众对其的熟悉程度也较差，但是两家公司都分别通过研究和讨论选择了适合自己的宣传方法，支付宝是通过赠送现金红包来扩充用户量，然后赠送大额红包来刺激消费者的使用习惯，久而久之消费者就会习惯于这种支付方案，也养成了对这种支付方案的依赖性，这些顾客最终就会有较强的忠诚度;同样微信支付也是通过赠送红包再加上通过旗下的一些软件和游戏不断宣传做广告来吸引顾客，留住消费者，所以互联网公司一定要找到适合自己公司发展的方案，切忌照搬照抄蹒跚学步，否则最终很容易一事无成。

2.优化互联网消费金融的风险控制

人们的观念随着市场的变化也在逐步敲定，所以金融消费市场正在逐步放开一些从前的束缚，并且渐渐有一些开始发展的预兆，所以现在应该制定一些对互联网风险控制的方案，并且制定一些法律层面的成文法，这样就可以在万一遇到一些意外情况的时候在法律的层面为消费者和互联网企业都能够提供一些有力的保障，保证必要的时候有法可依。互联网金融消费机构应该建立一些高度健全的、有保障的、同时能够让消费者放心的风险保障控制措施，在公司的内部可以对管理结构加强控制。同时多向一些专业的、经验丰富的风控企业虚心求教，在各个流程上不断去钻研和优化，争取做到方方面面的风险管理。

不仅如此，互联网金融企业还应该注意加强对网络诈骗犯的风险预估和风险防范，不单单需要对用户本身的身份进行验证与核实，还应该借用一些丰富的外部信息数据平台以及自己的云端防诈骗系统来预测评估一些互聯网诈骗、盗用账户、或者是借助一些盗号病毒来完成最终转移财产的违法犯罪活动。例如阿里巴巴的公司每年都会组织一些颇负盛名的互联网安全交流大赛，制作出一定的优质的风控系统或者是反诈骗系统，然后由参赛者去尝试着利用自己先进的经验和技术去进行攻击，由之前设计好的云计算机器和风控自动防御系统去测试，如果参赛者能够成功破解就能获得一些巨额奖品。通过这种活动，阿里巴巴在不断的充实壮大着自身的风控系统，时至今日支付宝的风控系统已经迈入世界顶尖行列也正是因为如此。

所以互联网公司如果没有足够的资金投入和研发是很难独自完成这项艰难的任务的，因此一些优秀的互联网公司可以互相组成反诈骗的结盟组织，这样大家共同投入资金研发，共同享受研发成果，同时也可以共享一些诈骗人员的信息，这样相互之间互帮互助，既能够有效的节约一些资金投入，降低了做风控系统的投资，也能够共同发展金融市场的波动和一些风险，从而形成消费金融这个市场的一个非常好的发展态势。而政府部门也应该大力支持互联网消费金融企业的风控安全系统的研发，必要的时候政府应该给予其一定的支持和帮助，让互联网产业发展的更加稳定迅速。

3.及时更新互联网消费的服务

互联网金融消费的概念并不能单纯的理解为是二者的和，在某种前提之下二者并不能算是简单相加，更像是一种形态和模式下的高度融合变革后的新产物，所以这就需要充分考虑到用户的体验与需求了，只有充分满足了用户的需求，才能够受到市场的欢迎。

无论是什么产业最终需要服务的都是消费者，因为消费者就是市场，只有当产品符合消费者的个人需求，这个产品才能够受消费者欢迎，从而不至于被市场淘汰。所以互联网企业应当根据消费者的需求不断的对产品和服务进行更新、改进和优化，这样才能使互联网企业长久的保持源源不断的生机与活力。

作为一个消费者，一个普通的用户，他们往往更加青睐于产品或者服务能够令他们满意、或者是带给他们一些非常棒的体验和感受，而对于互联网产业的期待也是如此，他们期待更加简洁的介绍和更加优质的实际体验。例如有过这样一个实验：银行卡的利率远高于信用卡，但是银行卡的存取和使用会给消费者带来一定额外的负担和不便捷的操作，也就是俗称的操作成本，所以很多用户最终宁可选择利率低但是使用比较方便快捷的信用卡。因此从这个例子也能够很明显的表明消费者真正需要的是什么，他们更喜欢操作成本低或者是比较少麻烦的服务，即使为此需要付出一些额外的代价也是如此，因此，或许一些互联网企业在对产品和服务进行更新的时候就可以考虑到这些，再充分结合顾客的需求，相信一定能够使得消费者更加满意，最終最这个企业产生认同。

三、结束语

总而言之，经过一些系统的研究与发现证明，在如今的互联网金融大放异彩的这个大环境之下，消费性金融行业正在迅速的发展和成长，无论是传统的一些商业银行储蓄机构还是一些互联网公司，都应该根据时代的需求和消费者的要求去不断改进和发展自己，然后去制定适合自己发展的一些战略模式。传统的一些商业金融行业的机构有着庞大且稳定的客户量，因此具备不小的优势，但是同时需要根据时代的需求去不断完善自己，例如和互联网产业进行有机结合或者开展一定的商业合作，相信通过这种模式一定能够增加客户的黏性与忠诚度。

【参考文献】

[1]康莉莹.《消费金融公司试点管理办法》评析及完善[J].金融与经济，2018（04）：24-28.

[2]张惠.新型城镇化中的消费金融发展策略研究[J].金融理论与教学，2017（05）.

[3]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业自皮书[J].中国经济出版社，2018（15）

作者简介：刘静，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。