田苗

【摘 要】近年来，随着互联网技术的迅速发展以及金融市场的逐渐放开，互联网金融在我国取得了突飞猛进的发展，越来越多的互联网金融产品凭借其快支付、高收益、低门槛的优点获得消费者的青睐，但是在这种便捷的同时也给传统商业银行带来了威胁。因此本文我们通过对互联网金融的特点进行分析，了解互联网金融的发展现状，进而探究互联网金融对我国商业银行带来的影响，最后提出具体有效的应对策略。

【关键词】互联网金融;商业银行;应对策略

互联网金融以余额宝的诞生而进入大家的视野，在其诞生后，各类互联网金融产品蓬勃发展，渐渐走进大家的生活，但是互联网金融产品的发展让传统商业银行面临了巨大挑战。作为银行的基础业务，2016年1月到2018年11月的银行储蓄存款增速不断变慢，这样巨大的转变不得不引起我们的重视，传统商业银行为其发展也必须采取措施面对新形势，从而获得持续健康的发展。

一、互联网金融概述

1、互联网金融的概念理解

“互联网金融”顾名思义，是互联网技术和金融行业的融合，但是它并不是简单的结合，而是在高度成熟的网络技术水平上，针对受众和社会需求而产生的、能够被用户所接受的各类金融业务。互联网金融以传统金融模式为基础，结合当下受众的社会需求，转变服务模式，形成一套资金投资、支付、融通和信息中介环环相扣的服务链，可以大大减少受众在理财过程中的工作量，使金融投资变得简单易懂，因此互联网金融的市场需求不断增加，并且越来越进入大众的日常工作和生活。

2、互联网金融的特征分析

我们通过对当下最受欢迎的几款互联网金融产品进行分析，总结出以下几个特点，分别是成本低、效率高、覆盖范围广以及发展速度快。首先是成本较低，互联网金融业务减少了中介和信息筛选等交易成本，这样可以大量节省资金来拓宽市场;其次是较高的工作效率，互联网金融业务依托计算机技术而发展，大大缩短了传统业务办理需要的时间;还有一个突出特点就是覆盖广，突破了传统金融业务时间和空间的限制，优化了资源配置，提高资源利用率，带动了经济的整体发展;最后是其发展速度之快，余额宝推行一个月，客户数量达400万，它凭借其特殊的优势使得受众接受和青睐，吸金能力非常可观。

3、互联网金融的发展现状

互联网金融涉及的范围非常之广，在这里，我们分析互联网金融的发展现状主要从以下三个方面，分别是第三方支付、互联网理财产品以及P2P网络借贷这三大类。首先，第三方支付是指独立的交易支持平台，在我国，第三方支付公司需获得支付牌照，才可进行支付业务，通过和不同国家以及银行进行签约合作，使得大众的支付更加便捷，资金流通的成本更低，在互联网金融占据着很大的市场份额;其次是互联网理财产品的发展，前面我们说到以余额宝为代表，现金宝、零钱宝、理财通等越来越多的互联网理财产品出现，这类产品凭借灵活、便捷的优点也越来越受到大众的选择;第三是P2P网络借贷的发展，它是将互联网和民间借贷相结合的一种新型金融模式，截至2017年7月底，P2P网贷成交量达到了50781.99亿元，与2016年同期相比，上升幅度达到了112.43%。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

1、互联网金融的发展使我国商业银行的支付功能边缘化

在互联网金融产生之前，商业银行始终把握着支付结算这一重要业务，是不可或缺的支付中介。然而，互联网支付平台的出现使得人们的支付摆脱了现金和银行卡的局限，仅需要电脑或者智能手机便可完成支付以及多种缴费。比如现在大众生活已经离不开的支付宝，它不仅可以完成人们日常的支付消费，还可以进行水、电、燃气以及话费等多种缴费，还可以购买火车票、机票、保险和基金等，收付款的即时到账、方便快捷以及可靠的安全性都为人们大大接受。因此互联网金金融如此的高效率已经给传统银行的支付业务、银行卡业务带来了不可忽视的影响。

2、互联网金融的发展促使我国商业银行的传统盈利模式发生改变

互联网金融的迅速发展也促使着我国商业银行改变传统的盈利模式。我们可以了解到，我国商业银行传统的收入来源主要是依靠利差收入，活期存款是商業银行主要的资金来源，但是利率极低，对于消费者并不是最有利的选择。随着互联网金融产品的出现，其简便、高收益、没有门槛限制等特点吸引了越来越多的中小企业、个体户以及普通大众，对传统银行带来了威胁。同时互联网金融凭借其大数据技术和信息整合技术，不断渗透到传统银行的核心领域，在结算中将商业银行的利润进行瓜分。

3、互联网金融的发展对我国商业银行的资源配置方式产生影响

和传统商业银行相比，互联网金融摆脱了银行、交易所等中介机构的限制，通过云计算、大数据技术的帮助，可以快速对客户进行准确的定位和评估，进而选择合适的金融产品，这有效避免了传统商业银行人为评估的误差。并且当前互联网金融产品中针对每一位消费者都有其信用值，既有利于降低银行的财务风险，也有利于克服融资难的问题，大大提高了工作效率，实现资源配置的最优目标。

三、商业银行对互联网金融冲击的应对策略

1、改变传统业务结构，强化商业银行互联网金融业务的创新发展

商业银行的业务办理更多的依赖于物理网点，这无疑增加了商业银行成本的投入和基础设施的消耗，在互联网金融冲击下，商业银行必须改变传统的业务结构以应对挑战。因此商业银行应该大力发展中间业务，改变过去依靠信贷差作为利润来源，应大力推进利率市场化的进程，采取措施增加利润的来源。商业银行可以加大人力、物力推进新型金融产品的开发，通过分析可以了解到，当前我国商业银行的金融产品同质化严重，无法满足消费者的多样化需求，因此商业银行应该对市场进行深刻的分析和了解，挖掘潜在的客户和市场，提出可行高效的营销理念和营销方案，从而为银行拓宽利润来源。

2、商业银行加强与互联网企业的合作发展，实现互利共赢

商业银行想要获得长远的发展必须有所创新，互联网金融和商业银行是竞争关系更是合作伙伴，因此商业银行也应该借助互联网技术以促进自身的发展。一方面，商业银行可以加强对互联网技术的学习和应用，取长补短，将其高安全性、高工作效率和银行自身的优点相结合，创新出更多符合受众需求的金融产品和服务，从而带来更高的利润收入，进而促进银行的可持续发展;另一方面，商业银行可以学习互联网金融的信息整合，加强与互联网金融公司客户的信息共享，从而为银行带来更多的利润来源。

3、商业银行重视复合式科技型人才的培养，增强创新动力

通过对一些传统商业银行的调查研究，我们可以了解到，当前银行从业人员大多依靠过去经验和传统知识，已经无法满足互联网金融技术的冲击，因此迫切需要掌握新型金融知识和信息技术的综合型人才，为传统商业银行的未来发展注入新活力。首先，传统商业银行应该明确入职门槛，吸收更多创新性人才服务于产品开发;其次，商业银行也应该进行定期的考核，通过责任到人、奖惩明确激发员工工作热情;最后，银行也应定期进行培训，将行业新知识、新动态及时传达给员工，从而打造出更优秀的金融产品。

四、结语

总的来说，互联网金融的出现一方面对传统商业银行带来冲击，另一方面它也促进了商业银行的创新发展，商业银行应该在结合自身优势的基础上，与互联网金融相融合，通过先进的互联网技术，进行信息整合和大数据分析，调整产业结构，提高自身服务水平，进而为大众提供更多实用性强、适用性高的金融产品，从而获得持续健康的发展。

【参考文献】

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【2】严植，郑颖妍.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略-----以支付宝为例[J]. 知识经济，2019（07）.

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