张迪

【摘 要】在现代化社会的快速发展中，我国信息技术水平得到了很大提升，为消费金融的发展带来了很大的机遇和挑战，互联网消费金融指的是将互联网技术和消费金融进行融合的新兴领域，其主要是由网络平台为消费者提供消费贷款，这一领域的消费模式、消费平台和支付手段与传统消费金融有所不同，文章主要研究了我国互联网消费金融的发展和优化，希望能够推动社会经济的进一步发展。

【关键词】互联网;消费金融;发展;优化

【中图分类号】F724.6【文献标识码】A

一、引言

在互联网时代，信息技术已在各个行业的发展中发挥着重要作用，互联网消费金融是一种新兴的金融工具，能够有效地释放国民消费潜力，优化并完善金融市场结构，提升社会经济发展的整体水平。在社会经济的快速发展中，互联网消费金融作为一种新兴的消费金融工具，为人民群众的日常生活提供了很多便利[1]。基于此，文章阐述了互联网金融的相关内容，介绍了我国互联网消费金融的发展模式，研究了我国互联网消费金融的发展及优化。

二、互联网金融定义

互联网金融指的是将网络虚拟世界和金融行业进行有效融合，其主要是利用互联网技术、大数据技術为传统市场交易实现虚拟实体化交易，由大数据和云计算提供的开放性平台产生交易和服务一体化的新型消费体系，实现了传统金融交易体系向网络平台虚拟市场体系、组织体系、服务体系、金融监管体系结合的转变。互联网金融将虚拟世界和现实世界金融类融合，是一种为了满足现代化发展需求产生的新型交易模式。

三、我国互联网消费金融发展模式

在我国互联网消费金融的快速发展中，其发展模式的主要业务是消费信贷，根据产业形态的内在体系进行了划分，分别是电商互联网消费金融、信贷互联网消费金融、P2P互联网消费金融。其中，电商互联网消费金融运营模式是在电商平台的基础上，为客户提供商品分期服务、理财服务的一种消费模式;信贷互联网消费金融的运营模式主要是利用手机APP+场景的运营模式，客户利用手机客户端填写个人资料申请贷款，将获取的现金用于日常生活消费，但相关人员无法有效地掌控资金的实际用途;P2P互联网消费金融运营模式和传统商业银行借贷业务相同，利用平台信息优势实现资金供求双方对接，根据借贷资金的数额按比例抽取其中的利润，下文对我国互联网消费金融发展模式进行了具体分析。

（一）电商互联网消费金融运营模式

在电商互联网消费金融运营过程中，京东白条、淘宝蚂蚁微贷是其中的代表，电商平台需要先明确分期商品和分期时间，根据电商平台中的大数据为消费者提供授信额度，允许消费者在授信额度范围内完成消费，随后由京东金融白条、蚂蚁微贷向供货商提供资金，最终由消费者根据贷款期数偿还借款[2]。在现代化社会的发展中，电商互联网消费金融模式发展比较快，京东在开展白条业务不久后，有效开通预授信客户已达数十万人，整体授信额度在10亿元以上。除此之外，电商互联网消费金融风险的控制能力比较强，超过一个月还贷金融逾期率约0.42%，远远低于银行等传统金融机构的违约率。

（二）纯信贷互联网消费金融运营模式

纯信贷互联网消费金融运营模式是将消费者的消费借款以未来应有账款的形式转让、出售给互联网理财平台，理财平台对其进行打包，使其成为互联网理财产品，提供给投资人进行投资，这种信贷平台的本质是中介，为消费者提供投资人的资金实现商品的分期支付，由消费者按照规定分期时间实现投资人的连本带息借款偿还。现阶段，在我国纯信贷互联网消费金融的发展中，消费者的借贷风险需要由互联网理财企业承担，企业利用大数据和云计算等互联网技术对金融场景进行创新，实现坏账风险的有效控制。

（三）P2P互联网消费金融运营模式

P2P互联网消费金融和小额贷款十分相似。在互联网消费金融运营模式中，相关人员需要注重以下内容：首先，消费者需要明确消费目的，将借款项目发不到P2P借贷平台中，由平台进行资格审核上线;其次，投资人可以根据自身偏好的选择项目进行投资，以满足项目发起人的消费需求;最后，消费者应根据约定时间为投资人还款付息。除此之外，需要注意的是，P2P互联网消费金额在审核、监管过程中需要投入大量资金，其难度相对较差，无法全面掌控项目借款人的真实身份和意图，这就带来了很大风险。

四、我国互联网消费金融的发展及优化

（一）建立完善的信用体系

我国信用体系建设相对较晚，央行征信中心建立的征信系统信息覆盖面比较广泛，涉及大量数据和信息。在社会的发展中，信用中介机构发挥着重要作用，且互联网金融中存在很多违约问题，这就使得社会各界更加注重信用体系的建立和完善，但很多互联网平台掌握的数据和信息比较多，开始自建信用体系，如支付宝中的芝麻信用、腾讯信用、拉卡拉。目前，无论是政府主导下的央行征信体系还是布局互联网个人征信的企业，其数据都没有形成一个良好的体系，这需要进一步加强彼此之间的合作与对接。在未来社会的发展中，互联网金融数据会进一步整合，并打破现有的数据壁垒，建设完善的信用体系，这也必将成为未来互联网金融企业的核心竞争力。

（二）互联网程度日益加深

在互联网时代，消费金融在内的中国金融产业的互联网化将成为重要发展趋势，消费金融的互联网化涉及的主要内容有产品互联网化、服务模式互联网化、风险管理模式互联网化。首先，在互联网消费中有很多尚未开发的需求，如保险、基金、证券等，这些可以通过互联网技术的发展进行挖掘，从而设计出更多、更好的产品;其次，互联网改变了人民群众的消费习惯，消费的时间、空间、支付方式等都发生了很大变化，为了在互联网技术条件下更好地满足消费者的需求，相关技术人员需要创新服务模式和渠道。最后，在互联网消费下，利用技术手段记录消费者的交易信息、资金信息等，有利于对金融机构进行控制风险、提高风险管理水平，并对传统风险控制模式提出了挑战。

（三）加大互联网消费金融企业治理力度

为了推动互联网消费金融的进一步发展，企业需要不断提升自身的风险防控能力，建立有效的风险防控体系。首先，严格进行贷前审查，根据用户的历史信用，利用大数据整合技术审查借贷者的身份信息、消费贷款的真实用途，从合规性、有效性层面评估贷款者的信用状况，降低违约风险。其次，实施严密的贷中跟踪调查，由于借贷者的信贷资金实际用途审查有限，企业要定期进行实地调查，确保信贷资金如约使用，防止欺诈行为的发生。最后，做好贷后收尾管理，在贷款约定期临近时，要定期以适当的方式提醒借贷者按期还款;当借贷者出现延期还款时，要注意区分延期原因，若是恶意欺诈，应当采用合法手段追讨，必要时可将其列入信用黑名单，在行业内部信息共享，降低消费金融市场坏账率。同时，互联网消费金融企业应当加强内部互联网信息建设，加强内部工作人员素养，定期培训业务人员，保障客户信息的隐私权。

五、结束语

综上所述，在现代化社会的快速发展中，互联网技术的发展为人民群众的生活提供了很多便利，使得大家的消费方式发生了变化，网上购物、扫码支付等方式应用十分广泛，这就对互联网消费金融行业的发展带来了很大的机遇和挑战[3]。因此，相关部门需要深入分析互联网消费金融现状和发展前景，不断优化和发展互联网消费金融模式。

【参考文献】

[1]魏道辉.互联网消费金融发展现状研究[J].广西质量监督导报，2019（08）：229.

[2]魏璠.互联网消费金融的创新路径研究[J].农村经济与科技，2019，303（14）：73+259.

[3]丁飞.我国互联网消费金融发展初探[J].时代金融，2019（18）：143-144.