文熙

刘先生是一位38岁的IT行业精英，爱人在旅游公司做管理，他本人和爱人工作都很稳定，孩子刚满5周岁，正在上幼儿园。家庭年收入约50万元，目前生活开支为年生活费10万元，孩子幼儿园学费6万元，赡养老人每年5万元，其它开支4万元，其中压力最大的是每年10万元的房贷，连续30年。双方父母均已退休，在老家居住。刘先生说，他的母亲曾患有脑出血，现在略有后遗症。

刘先生希望能合理安排现有资金和结余，进行有效的资产配置和保险配置。

一、财务状况分析

刘先生一家年收入50万元，除去开销，约有15万元左右的结余，结余率约为30%，财务状况良好。刘先生和爱人都有社保，但刘先生因工作忙，资金基本只存于银行，没有投保过任何商业保险或做过其他投资产品的选择，建议优化理财配置。此外，二人作为家中的经济支柱，保障方面急需完善。整体建议根据“标准普尔”，做好合理的理财规划。

二、合理的资产配置应符合“标准普尔”

“标准普尔”将理财规划分为4个必要账户。

账户一：日常开销账户。也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中，这个账户保障家庭的短期开销。因刘先生家庭收入稳定，建议预留3个月的支出，即2.5万元做紧急备用金，分别放在银行活期存款和货币基金中。

账户二：杠杆账户，做好风险转移。一般占家庭资产的20%，以小博大，专门解决突发的大额开支，一定要专款专用。这个账户主要是意外伤害、重疾保险和寿险，因为只有保险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。根据刘先生资产情况，建议家庭的保费支出控制在年收入5%～10%左右，即2.5万—5万之间，进行保险产品的配置。

账户三：投资收益账户，钱生钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，包括股票、基金、房产、企业，重在收益。但刘先生一家的现有资金量不大，建议刘先生一家可以投资优质指数基金，优选1-2只大盘指数型基金，坚持长期定投，稳健获利的概率还是很大的。剩余的资金，可以暂时存于货币基金中，待有一定的积累后，优选债券基金配置，使基金投资更趋于稳健。

账户四：长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。主要可选债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。这里建议刘先生为自己和爱人配置适当的养老保险，为孩子提前准备一定的教育金。

三、正确的投保顺序“保障优先级”

保险的赔付是家庭财务责任的延续，这关系到经济支柱倒下后，至少还需要多少钱来承担家庭未来若干年的经济责任。

配置保险有个非常重要的原则，那就是“先大人、后小孩”。这里并不是说孩子不需要保险，而是要先考虑大人、特别是家庭支柱的基础保障，再根据预算给孩子配置。

出于为人父母和子女的本能，配置保险时我们总是习惯于优先为孩子和老人做打算，但父母才是孩子最大的保障。小孩如果不幸发生意外，父母尚能竭尽全力，为孩子想办法进行应对，而一旦大人遭遇不测，尚未长大成人的小孩就失去了天然屏障，无力承受风险。至于老人，因为年纪大了，身体走下坡路已是不争的事实，配置保险难度大、费用高，保额也有限，性价比其实不高，也不应该作为优先配置保险的对象。所以，在“风险防范”和“保障优先级”问题上，我们需要更理性的分析、看待。

同时配置保险还有个原则，即“先保障、后理财”。也就是重疾险、意外险、医疗险，这些都是跟医疗费用支出相关的保障型保险，是刚需必要的保障，而且这些产品都是能单独配置的。

刘先生的具体保险方案如下。

1.成人意外险+重疾险+医疗险+寿险+养老金

遵循家庭支柱优先原则，为刘先生和爱人配置各50万的终身重疾保险和意外险，同时附加医疗保险，人身保障全方位，因为作为经济支柱的刘先生和爱人是年迈的父母、年幼的孩子最好的保障。意外和健康隐患是人们面临的最大风险，意外险具有强杠杆功能“低保费、高保额”。同时，为应对大病高发，商业重疾险结合医疗险，重疾险提前给付和医疗后续报销，更好的做到看病不用花自己的钱，不但可以解决前期的治疗费、后期的疗养费等花销，同时也可以用于弥补生病期间自己和亲友的收入损失。

在資金有限的条件下，给刘先生和爱人配置“低保费、高保障”的定期寿险，保额设定为100万元，保险期间20年，能基本覆盖还房贷、子女成年及父母养老的各个阶段。

林先生今年已经38岁，人的创富期基本都是25岁-60岁期间，因此60岁之后的养老费用就需提前储备。养老金是必然要用的钱，最需要安全、稳定、可持续，建议刘先生在其他保障皆齐全的情况下，根据结余和未来的养老生活品质需求，适当投保商业养老险，不给子女留负担，还给自己一个体面又有尊严的晚年。

2.少儿意外险+医疗险+重疾险+教育准备金

在父母的保障型险种备足后，还要重视孩子成长过程中的保障计划。遵循先保障后教育的原则，尽早准备孩子的保险。孩子投保，顺序为意外险→医疗险、重疾险→教育金。

首先，孩子发生意外的不可控因素更多，比成年人脆弱，发生意外风险的几率也更大，所以儿童必须要有意外保障。

其次，孩子投保年龄小、保险费率低，刘先生资产状况良好，建议给孩子做满额重疾险配置，同时附加医疗险，为健康风险更多一重保障。

最后，为孩子储备持续稳定的教育金也很重要，用时间换空间，通过保险复利，实现教育金的稳定增长。

总保费预算约6万元，能基本覆盖家庭主要风险，符合目前刘先生家庭经济状况。

刘先生家庭目前所处的阶段属于家庭成长期，这个时期上有老下有小，三代同堂，日常生活开支一般会比较大。同时，每年孩子教育方面也是一笔不小的开支，是属于固定开支，还要面对家庭的各类负债，比如房贷，时间比较长。可以看出刘先生夫妇中，母亲是需要承担比较大的家庭责任，同时也是家庭的经济支柱。

对于家庭如何进行保险配置，首先需要思考两个问题：

1.家庭中谁应该是此次规划的重点保障对象？

2.有哪些风险需要重点转移？

此次保险规划重点应该是刘先生夫妻两人，因为他们是家庭经济支柱，是家庭成员最大的保险，如果家庭经济支柱发生重大风险，导致家庭收入来源中断，而发生风险，也伴随着比较大的开支，非常容易让家庭经济陷入困境。如果非家庭经济支柱发生风险，比如孩子、老人，至少家里经济支柱还有赚钱的能力，这种情况相比家庭经济支柱发生风险带来的伤害会更小一点。但其实在我们实际的生活当中，如果有孩子或者老人生病住院，至少需要一位家庭的成年男性或女性来照顾。假如孩子生病了，一般需要父母其中一人放掉工作，来照顾孩子，另一个人来赚钱养家。如果发生比较严重的重大疾病，也可能放弃工作来轮流照顾孩子。

这个时候不管是哪一种情况，都会给家庭收入带来巨大的影响，就算是用家庭储蓄来支撑，面对上百万的医疗费，又能支撑多久？更何况家庭储蓄是家庭通过多年辛苦工作积累下来的，如果把储蓄花完了，自己未来的养老生活又该何去何从？

综上，重点保障对象就是刘先生夫妻，而且还要做好高额度配置，其次是孩子和老人。

解决好家庭保障对象之后，我们还要分析哪些风险需要重点转移？哪些风险可以自留？

造成经济损失的会有哪几种情况？

1.即时且短期的经济损失： 小额医疗费用，比如门诊、普通疾病的住院；

2.长期或永久的经济损失：大病，身故，意外伤残；

3.生活的成本并不会因为风险的发生而减少：生活费用、大额负债、子女教育；

4.隐性的支出：医疗条件。

以上4种收入损失情况，首先要重点转移的就是会造成长期或永久的经济损失，比如大病、身故、意外伤残，属于我们人身的三大风险。同时转移生活的成本并不会因为风险的发生而减少，这部分其实也是我们的家庭责任，比如生活费用、大额负债、子女教育、父母赡养费，等等。

其次再考虑即时且短期的经济损失，比如小额医疗费用，比如门诊、普通疾病的住院，这部分可以看保费支出情况，可转移，也可以自留风险。

重点转移风险1——身故风险

解決工具：寿险。

如果一个家庭经济支柱过早身故，就意味着有大量的家庭责任是未完成的，比如最基本的家庭生活费用、子女的教育费用、父母赡养费、家庭负债。这对一个家庭至少会有10年的影响，而这10年，也是一个家庭恢复阶段。所以对于家庭寿险保额，我们可以通过计算未来家庭责任得出结果。

1.未来10年生活费用：10万/年×10年= 100万

解读：如果突发身故，保险公司可以赔付100万元来支撑家人未来10年的生活费用。

2.子女教育费用：按照子女上完大学22岁来计算，22岁之后也就有赚钱的能力。目前刘先生孩子5岁，也就是还有17年时间才步入社会，不计算未来通货膨胀的影响，可以用目前的6万来进行计算：6万/年×17年 = 102万。

3、父母赡养费用：目前国民平均预期寿命在76岁，北上广深的平均寿命已经突破80岁，未来10年突破85岁也有很大可能性。假如刘先生父母年龄现在是60岁，按照未来85岁寿命计算，还有25年时间需要赡养：5万/年×25年 = 125万。

4、房贷负债：目前每年需缴纳房贷10万，连续缴费30年，10万/年×300年 = 300万。

通过计算，我们可以得出，刘先生现阶段还未完成家庭责任，也就是需要规划的寿险保额=100万+102万+125万+300万=627万。

重点转移风险2——大病风险

对于大病风险，首先我们需要解决两个问题。

第一，解决罹患大病后收入损失的问题。解决工具：重疾险。

目前最高发的重大疾病癌症占到了72%的发生率。按照目前的临床数据，癌症病后5年内为重要的康复期，意思是5年内是非常可能复发或癌症转移，而过了5年之后，癌症复发或转移的概率会变得非常小。也就是说，考虑如果突发了重大疾病，我们要解决的是5年的收入损失问题以及生活成本。

刘先生目前的年收入50万，未来5年总收入就是250万，250万就是要购买重疾险的保额。如发生重大疾病，保险公司可以赔付我们250万。

其实当一个人换上重大疾病，一方面是长时间没办法工作，但却需要非常大的生活开支，至少相比以前正常生活要大很多；另一方面，未来的赚钱能力也会有影响。

第二，解决患病之后医疗资源以及住院费用的报销问题。解决工具：医疗险

根据不同的预算和教育习惯，可选择公立医院特需部或者海外就医。

按照目前医疗险至少都是100万的额度，高一点额度、就医环境好一点的可以到1000万以上。

重点转移风险3 ——伤残风险

解决工具：意外险。

主要为了解决因意外导致的残疾而失去工作能力的风险。意外险解决的是残而健在。

这种风险带来经济损失，比身故带来的伤害会更加严重，身故会直接造成收入终止，而残疾不仅造成收入终止，还会造成生活费用、医疗开支的增加

所以一般我们在购买意外险保额，这部分要等同于寿险的1倍～2倍的保额：600万～1200万的意外险保额。

综上，刘先生家庭保险配置如下。

寿险保额600万；重疾险保额250万；医疗险保额100万～1000万（看保费预算）；意外险保额600万～1200万（看保费预算）。

假如刘先生收入25万，妻子收入25万，妻子年龄36岁，收入比是1：1，在家庭责任保额的分配上，可以用收入比来分配计算：先生和妻子的寿险保额各为300万，重疾险保额各为125万。

合理的保险配置年保费支出占比：年收入的8%～15%。如果年收入50万，按照10%～20%来计算，年保费支出大概是5万～10万，是家庭理财比较合理的保费支出，并且不会影响到生活质量。