文熙

作为社保的补充，商业医疗险是用来转移医疗费用开支的最好工具，生活中经常被人用到。常见的商业医疗险有小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险等。

在众多险种中，医疗险是最容易发生理赔的，一般来说，只要是住院治疗产生的费用，就可以赔付。不过，也有例外。比如在医疗险合同中，会把某些责任列为免除，即不予赔付。比如对于腰椎间盘突出/滑脱等的治疗费用，医疗险不赔；康复治疗，医疗险不赔；围保生产等费用，医疗险不赔；感染艾滋病，医疗险不赔；酒后驾驶出险，医疗险不赔。

非指定医院不赔

很多医疗险的保险产品会对就医的医院资格有限制，非指定医院就医不赔。

指定的医院是指经中华人民共和国卫生部门审核认定的二级或以上的公立医院或保险人认可的医疗机构，且仅限于上述医院的普通部，不包括如下机构或医疗服务：（一）特需医疗、外宾医疗、干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP部、联合医院、A级病房；（二）诊所、康复中心、家庭病床、护理机构；（三）休养、戒酒、戒毒中心。该医院必须具有系统的、充分的诊断设备，全套外科手术设备及能够提供24小时的医疗与护理服务的能力或资质。

挂床住院不赔

医疗险合同中的住院是指被保险人因意外伤害或疾病而入住医院的正式病房，接受全日24小时监护治疗的过程，并正式办理入出院手续。但不包括下列情况：

（一）被保险人在医院的（门）急诊观察室、家庭病床（房）入住；（二）被保险人在特需病房、外宾病房或其它不属于社会医疗保险范畴的高等级病房入住；（三）被保险人住院体检；（四）挂床住院及其他不合理的住院。挂床住院指办理正式住院手续的被保险人，在住院期间每日非24小时在院。具体表现包括在住院期间连续若干日无任何治疗，只发生护理费、诊疗费、床位费等情况。

腰椎间盘突出治疗不赔

时下的白领办公族，因为常年累月坐着，且运动少，肌肉劳损严重，有关颈椎腰椎的毛病一大堆。不过，有关脊椎上的疾病治疗，大多数的医疗险是不赔付的。如医疗险合同中就有如下责任免除条款：不承保任何脊椎疾病，包括但不限于各种脊椎病、腰椎间盘突出/膨出/移位/滑脱治疗产生的医疗费用。

除了拒赔腰椎间盘突出/滑脱的治疗费用，在医疗险的合同里，还要做有关颈椎病、腰椎间盘突出、腰肌劳损的健康告知。如某医疗险合同中就有如下健康告知：被保险人是否有如下肌肉、骨骼及神经系统疾病，颈椎病、腰椎间盘突出、腰肌劳损；癫痫、脊髓病变、帕金森病、慢性酒精中毒？如有上述情况，就买不了医疗险。

颈椎病、腰肌劳损已经成为大多数办公族的通病，或者说亚健康状态。保险公司为了降低赔付率，直接把它从保险责任剔除了。虽然于保险公司而言有利，但对保险消费者来说却无利。

既往病症不赔

医疗险合同中通常都有规定，不承保被保险人在合同生效前的任何疾病或症状，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。

有关既往症，医疗险合同中阐述为，指在本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有以下情况：（一）本合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；（二）本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；（三）本合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

等待期出险不赔

等待期是指自本合同生效日起计算的一段时间，具体天数由保险人和投保人在投保时约定，并在本合同上载明。医疗险合同中载明了在等待期内发生保险事故，保险人不承担给付保险金的责任。一般医疗保险，等待期有30天的，也有60天的，還有90天的。等待期越短，客户越有利。

除了等待期出险不赔，针对个别病症如甲状腺，医疗险还有特殊的时间段说明。如被保险人在初次投保或非连续投保的合同生效之日起，120天内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔。

“免赔额”内不赔

为了使保险产品保费可以更加低廉，百万医疗险都设了1万元的免赔额。免赔额内的医疗费用，不予报销。医疗险合同中的免赔额指年免赔额，即每一保险期间被保险人发生的保险责任范围内的累计费用中需要先由被保险人自行负担的金额，保险人对此不负责给付保险金。

感染艾滋病不赔

艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为 AIDS。在人体血液或其它样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。

被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，医疗险不赔。医疗险合同中会有如下免责条款：被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（不包括经输血、因职业关系、器官移植导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病）；患性病引起的医疗费用。

围保生产费用不赔

围保，顾名思义就是围产期保健，也就是日常所说的产前检查。孕妇从怀孕、分娩至产后恢复到正常状态，前后要经历近一年的时间，这是需要医学观察和保护的最长的生理过程。

围保生产等费用一般由生育保险来报销，医保以及商业医疗险不予报销。医疗险合同中会有如下免责条款：被保险人接受不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症。

康复治疗不赔

以下免责条款均在小额医疗险合同中：被保险人入住康复科、康复病床或接受康复治疗；被保险人接受疗养、视力矫正手术、各种健康体检项目及预防性医疗项目、牙科保健及牙科治疗、康复治疗、非意外事故所致整容手术；各种矫形及生理缺陷的手术和检查治疗项目，包括但不限于平足及各种非功能性整容、矫形手术费用；被保险人因预防、康复、休养或疗养、医疗咨询、健康体检、非处方药物、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；眼镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器具。

酒后驾驶出险不赔

医疗险合同中有如下免责条款：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具、违章驾驶，出险不赔。

病历有误不赔

病历在医疗险的理赔中是很重要的材料，基本上医疗险的理赔都需要病历资料。如果病历出错，就很可能导致理赔失败。常见的病历错误有两种，一种是姓名等个人信息错误，另一种就是疾病的描述错误。