郭敏

新形势下“三农”金融服务创新研究

郭敏

（山西省晋城市生产力促进中心，山西 晋城 048000）

随着中国农业经济的不断发展，传统农村金融服务模式显然很难满足“三农”发展日益增长的需求，迫切需要创新改革。基于此，主要基于新形势下“三农”金融服务创新进行了详细的分析，希望能够对相关人员有所帮助。

“三农”；金融服务；农业银行；服务创新

在十九大报告中，“三农”工作依旧处于重要位置，同时还提出了“乡村振兴”这一全新战略，以期推动农村农业现代化，为“三农”金融服务指明了方向。作为农村经济主力军，农业银行的重要使命就是服务“三农”、实体经济以及县域。在新形势背景下，中国农业经营主体发生了非常大的变化，从之前分散的小农经济逐渐朝着大型农业企业、合作社以及专业户等方向转变。同时，国家对于农业技术方面越来越重视，推动了农业科技创新的进程。为此，农业银行应该紧紧抓住这次机遇，积极进行“三农”金融服务创新，为“乡村振兴”战略的实现奠定基础。例如，农行广西分行结合自身情况出台了相关政策和营销方案，全力服务乡村振兴重点客户、项目以及工程，并取得了显著效果。

1 新形势下“三农”金融服务创新的必要性

随着改革开放不断推进，中国农村金融改革得到了显著的发展。而农行作为中国农村金融供给体系的主力军，一直秉持着“面向三农，服务城乡”这一宗旨。而在新形势背景下，农行应该紧跟时代步伐，基于农业发展现状和国家相关政策实施调整自己的经营策略，把“三农”当作工作重点。农业是中国国民经济基础，中央历来高度重视“三农”工作。自2004年以来，连续15年出台以“三农”为主题的中央一号文件，部署“三农”相关工作。2019年的中央一号文件提出：“根据扩面增品提标的要求，加强完善农业金融服务机制。打通金融服务“三农”各个环节，构建县域银行业金融机构服务激励约束机制。推动农村信用社、农村商业银行以及农村合作银行逐渐回归本源，为“三农”提供更好的服务。”同时，今明两年是小康社会全面建成的关键时期，“三农”领域有着很多必须完成的硬任务，进而增大了对金融服务的要求[1]。专家指出，要想更好地创新“三农”金融服务，监管部门要用好差异化监管、差别化准备金率等相关政策，合理降低“三农”信贷担保服务门槛，提升对脱贫攻坚、乡村振兴的信贷支持力度。

在2010年，农行开展了以事业部为模式、以县域为维度的“三农金融事业部”试点工作，并且积极进行服务创新。这一举措极大增强了试点支行支农的资金实力，扩大了“三农”金融服务范围。不过随着农业经济改革不断推进，新型农业经营主体应运而生，特别是经济比较发达的地区，农业经营集约化、规模化以及产业化尤为明显。在这种形势下，对于农村金融需求也发生了很大转变，传统农村金融服务模式显然很难满足这种需求，金融服务创新势在必行。这不仅是农行自身业务发展需求，同时还是国家农业现代化发展需要，有着很强的现实意义。

2 新形势下“三农”金融服务创新措施

2.1 创新涉农融资模式，提供多元化金融服务

在新形势下，中国农业经营主体发生了很大的转变，农村土地所有权和经营权分离，为土地流转政策提供了良好的实施基础，并且还为龙头企业、养殖大户以及家庭农场等的发展带来了很大的机遇[2]。因为农业生产有着很强的季节性特点，所以很多涉农企业生产过程中的资金流转也带有明显的季节性，在旺季对于资金需求很大。不过因为这些企业抵御风险能力不强，进而加大了银企对接匹配的难度。而大型涉农企业虽然有一些融资渠道，不过其融资能力却很难满足自身需求；小型涉农企业因为发展局限性加大，所以融资方面难度更大。在这种情况下，农行应该因企、因地制宜，结合涉农企业具体情况制订合适的机制。此外，还应该加强与政府和担保机构的合作，构建多级风险分担机制，这样不仅能有效降低银行风险，同时还能够很好地满足涉农企业资金需求。

作为服务性金融机构，银行必须以满足客户需求为核心，然后围绕这一核心不断创新金融服务，为客户提供更为多元化的服务[3]。就业务发展来说，应该在稳健经营基础上合理拓展金融服务方式和渠道，并且在实际工作开展中分清主次，不仅要注重核心业务发展，同时还得积极拓展其他方面的业务，以便满足客户多方面的需求。随着农村金融市场不断发展，各种金融产品不断涌现，人们对金融产品需求也逐渐增加，同时对于产品风险和收益也更加重视。在这种背景下，银行应该深入分析客户需求，并且结合市场具体情况完善和创新金融业务产品，切实提升利润增长点。

2.2 推动城镇化发展

城镇化涉及到医疗卫生、公共基础设施、交易等服务支出，是中国现代化建设中的重要组成部分。城镇化发展对于商业银行来说有着很大的助力，能够为其带来极大的机遇。而农行则就应该抓住这次机遇，具体可以从以下几方面着手：①加强建设公共基础设施。公共基础设施建设具备着周期长、资金需求量大等特点，而银行则就应该把握这次机遇，积极进行项目拓展，有效扩大规模，构建完善且牢靠的资金供求关系[4]。与此同时，还得注重风险防控，加强和企业之间的沟通交流，严格把控且定期核查好不良贷款额度。②加大对中小规模企业的扶持力度。银行在参与城镇化发展时，应该加强注重中小型企业的发展，出台各种优惠政策，不断加大扶持力度。当地企业发展水平直接关乎到城镇化发展程度，因此银行首先得充分调研当地企业发展情况，认清企业发展需求。如果对资金需求较大，进一步探究企业具体情况，科学评估其生产经营风险，并在此基础上给予资金支持。在这一过程中，银行还得加强监督，明确企业资金用途。如果企业存在技术需求，那便需要充分发挥自身信息优势，并且给予一定的信息支持。③加强农村金融服务体系的完善。树立以客户为中心的意识，提升服务人性化，尤其是在农村城镇化不断推进的过程中，农民必定会遇到医疗、就学、住房等问题，而银行在控制风险的同时，还应主动承担起社会责任，帮助农民解决具体问题，例如推出低息贷款。

2.3 促进惠普金融和民生金融发展

民生金融发展包含了“三农”、医疗以及教育等多领域的经济利益，其本质就是让现代金融服务普及到整个社会。为此，农行可以从惠普、民生金融角度找寻新的突破口，并且加强与政府之间的合作，逐步完善和建立惠普金融和民生金融制度。

首先，构建差异化标准，对于不同规模的企业，农行应该构建不同的服务措施和标准，尤其是对小微企业，更是需要单独设立相关信贷评审与融资计划等。同时，在推动金融服务效率提升时，还得注重风险防控，应用相关措施有效激发服务方式以及产品创新的主动性，有效扩大金融服务的深度和广度，将差异化劣势转变成为优势。

其次，始终坚持以实体经济为主的原则，加快推动银行内部改革。在市场经济背景下，银行应该侧重于服务实体经济，不断增强自身核心竞争力以及基础服务，积极进行金融创新。此外，还需要注重服务渠道体系的建设，具体可以以先进设备为补充，各个网点为主要阵地出发，切实提升自身服务能力，为实体经济提供有力保障。

最后，营造良好的金融环境[5]。良好的金融环境有助于推动社会和谐的实现，在“三农”金融服务创新中，农行应该注重其他群体参与积极性的调动，尤其需要加强关心弱势群体，使得他们也能享受到金融发展成果。具体可以基于实际情况构建政府、客户以及银行之间的联动机制，而银行则能够依据这一机制来不断完善自身制度，确保每一位群众都能享受到良好的金融服务环境，为“乡村振兴”目标的实现奠定基础。

3 结语

综上所述，农行应该以战略性的眼光衡量与审视新形势下“三农”金融服务，并且从多个角度分析对比，深入挖掘“三农”金融创新业务的长期效益和战略价值。同时，在此基础上制订相应的战略部署，积极创新涉农融资模式，提供多元化金融服务，推动城镇化、惠普金融和民生金融发展，只有这样，才能够在“三农”业务创新过程中，促进自身金融服务水平的提升，确保区域经济的稳定健康发展。

［1］苏州市农村金融学会课题组，樊震宙.新形势下“三农金融”服务创新研究［J］.现代金融，2016，9（18）：216-217.

［2］王亚清.吉林农信“三农”转型发展与金融服务创新研究［J］.长春金融高等专科学校学报，2017，10（32）：271-275.

［3］《农银学刊》编辑部.深入农村金融研究创新三农金融服务［J］.农银学刊，2015，10（32）：111.

［4］苏州市农村金融学会课题组，支敏怡.互联网金融服务“三农”发展路径探究［J］.现代金融，2017，9（10）：241-243.

［5］张维青.新常态下推动“三农”发展的农业政策性金融创新研究［J］.农村经济与科技，2016，27（16）：114-115.

F832

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.17.031

2095－6835（2019）17－0071－02

〔编辑：王霞〕