张晨宇



关于大数据分析对金融业的影响与对策

张晨宇

（北京中软融鑫计算机系统工程有限公司，北京 100081）

随着社会经济和科学技术的不断发展，大数据信息分析技术对人类生产生活带来了一定的影响，金融行业也受到了冲击。互联网信息技术的发展使得互联网金融业跨行跨地域办理业务更加方便快捷，在一定程度上提高了居民金融业务办理的便捷性。但是，方便的同时也有隐患，一些不法分子利用互联网金融进行洗钱等违法行为，导致违规交易办理金融业务事件常有发生。那么，在互联网信息技术发展的环境下，大数据对金融业会产生怎么样的影响呢？金融业要如何应对？对此进行了研讨。

大数据；互联网；金融行业；金融价值

1 特点概述

1.1 技术优势突出

以微信、QQ、微博为代表的互联网社交平台，居民用户在平台上进行社交浏览活动，任何一种行为，无一遗漏，都会留下痕迹，这样就会形成数据。可以通过互联网的各服务器对用户登录时间、地点、浏览习惯、动态行为等进行详细记录，大量数据信息储存在服务器后台，这就可以快捷、精准、全面地对用户进行分析和检测。

1.2 分析快捷精准

较之传统分析检测方法而言，大数据信息分析技术更加先进，能够更加综合和全面地进行信息分析。将其与云计算有机结合，不仅能够再次提高信息分析精确度，还能够获得更多隐性信息，综合分析后实现大量数据精确分析。

1.3 数据信息多样

随着科学技术的不断升级进步，数据形成的种类已经不单一为文本形式，更多的是图片、动态资料、音频视频等不同种类的信息数据，体现多元化和个性化的数据特点。

2 意义分析

随着大数据信息技术的发展，使得现代金融企业给传统的金融行业发展带来了冲击和挑战，包括信贷到支付业务的冲击、银行到保险企业的冲击、金融业内各种业务模块都在被大数据信息技术所影响着。由此可见，大数据在一定程度上推动互联网金融的产生和发展。随着大数据时代的到来，我们要逐渐懂得如何与数据交流，通过对数据信息的分析和挖掘，才能更加了解用户行为的需求和市场结构的变化，从而结合市场差异进行合理转型。唯有这样做，我国金融行业才能获取更多有价值的信息。只有思想和行为不断活跃，才能取得改进和完善。分析和总结的大数据信息，可以成为商业银行了解市场结构，提高自身竞争力和抵御风险能力的重要依据，其作用还需要相关人员辩证分析和对待。

3 影响分析

3.1 积极方面

3.1.1 促进行业转型

随着资源数据的“开放、平等、共享”的互联网平台的建立，不仅提高了大数据信息技术处理海量数据的效果和能力，而且还可以成为第三方进行融资、信用等级评定审核、线上支付、线上投资等方式促使金融市场服务模式逐渐多元化、服务质量优质化的金融技术支撑。

3.1.2 金融产品得到优化和创新

大数据信息技术在金融产品优化创新方面主要体现在产品内容的创新和结构的优化。在国家机构对金融企业执照进行严格监管的情况下，大数据信息技术的推广和发展为第三方发展提供竞争舞台，各支付领域各显神通，除了支付宝和财付通等网上金融业务平台发展迅猛之外，一些电信运营商的支付系统也凭借自身的资金技术优势争相发展。除此之外，中石化、中石油等企业也在试图将大数据信息技术运用到本企业服务之中，开通线上支付交易模式。

3.2 消极方面

3.2.1 给金融行业支付业务带来冲击和挑战

金融行业发展中，金融机构最基础的业务就是支付服务。在大数据信息分析技术的发展和社会发展进入快车道的影响下，金融商业模式得到创新和丰富，社会对金融支付便捷和快捷的需求推动第三方支付模式得到不断发展。同时，互联网第三方支付业务也在建立和完善个体独立的支付体系，与传统的金融企业相互脱离，将对传统金融企业的依赖逐渐转移到对大数据信息分析技术的依赖上。当前，互联网第三方支付平台能够为已经在实体金融银行存有账户的用户提供与实体金融银行业务相匹配的存储、转账和结算等相关资金业务，有效地提高了用户方便快捷办理业务的效率。互联网金融企业可以实现大量用户同时进行业务办理的可能，符合社会发展和居民轻松办业务的要求，对实体金融企业的存在和发展带来了冲击和挑战。

3.2.2 信息隐蔽，容易导致不法交易行为发生

互联网金融交易具有交易者信息隐蔽性的特点，使得用户可以随时随地进行交易。虽然交易用户实名制注册，但是交易真实身份却难以直观被证明。加之，互联网使得交易便捷、交易速度快、可以短时间进行多次匿名转账、切断资金链等。不法分子就可以利用大数据的先进技术多次盗取他人注册的账户进行洗钱交易。交易数量之多、交易频繁，难以被银行发现，使其开展逐一审查的难度大。另外，由于互联网金融行业的发展，居民网上交易成为一种流行交易方式。互联网交易涉及的商户、持卡人、移动运营商等交易参与者较多，不法分子利用互联网金融的这些特点，在网上实行洗钱的不法交易，中国人民银行和相关监管部门也难以实现对非法资金完整的交易信息及流向轨迹查找源头。因此，使其可以顺利逃离法网，为不法分子成功洗钱提供了可乘之机。

4 应对措施

4.1 取其所长，构建数据平台

在互联网大数据信息获取和分析技术的发展下，金融行业所处的难题已经不再是怎么对用户信息进行收集，更重要的是怎么能够采取科学有效的方法运用大数据信息分析方法对海量客户信息进行分析和存储管理。同时，可以在纷繁冗杂的数据信息关系中理顺其逻辑关系，将有效的信息加以提取和处理。所以，对于传统金融企业而言，在大数据环境下，应当及时转变思维，引进和创新大数据信息分析处理技术，建立大数据信息平台。对于数据信息的存储和处理已经不限于结构化数据；对于图像、影音等非机构化数据，以及跨平台数据，例如搜集和分析客户买卖习惯、消费爱好和倾向等数据信息，也需要被准确分析，重视对待。

4.2 丰富第三方支付服务手段

金融企业应不断改进第三方支付产品的服务结构，将传统企业在运营中积累的客户信息资源同更多的相同类型企业实现跨平台联合作业，使各类资源管理功能，例如代缴天然气费、水电费、代缴信用卡等业务整合，功能得到有效的配合，实现跨平台联合管理。另外，移动网络技术的发展以及移动端的推广与广泛应用，使得互联网移动支付功能得到发展，其便捷性正逐步朝着取代网络支付的方向不断发展，成为市场流行的第三方支付模式。同时，手机使用的普遍性以及手机功能的丰富性，使得更多人更加倾向于运用手机随时随地进行支付的愿望，从而促使居民生活更加便利。在移动端支持下，移动支付发展迅猛，商业银行应当结合市场用户的需求，转变思想，同第三方支付机构、网络运营商通过资源共享、技术合作，为客户提供更加舒适和优质的服务。

4.3 加强互联网交易数据监管和风险防控

无论是传统金融机构，还是互联网大数据信息技术发展下的新型金融企业，发展关键都是要对客户大数据信息进行安全存储和管理，加大保护，防止被损坏或丢失。互联网金融企业应当加大对网络数据信息的安全保护系统的完善和升级，构建大数据存储处理库，避免整个互联网金融资源被盗取和窥视，保障金融系统稳定有效运行。

4.4 加大技术监管力度，防范洗钱风险

加大对金融业交易的技术监管具体措施为：①大数据时代下，要积极利用大数据、信息化等高科技术，开发互联网监控软件，实时采集数据，加强用户线上、线下交易的科技监管，利用先进技术对客户、账户、交易数据进行分析、预测、挖掘管理等，对不法洗钱活动做好侦查监督工作，以实现对可疑交易的防范、监控和甄别。②扩展大数据背景下，不法分子通过网络进行洗钱等不法行为的义务监管主体。要勇于打破传统金融企业信息壁垒，谋求跨部门、跨平台的多方合作关系，建立联合监管的多元数据信息网络，甚至加大国内外联合监管力度，扩大监管范围，加大监管惩治力度，从而实现多向监管。③利用互联网技术，建立和完善网络不法交易监测系统。通过网络客户信息数据库的建立和完善，开发智能与人工操作相结合的不法洗钱交易检测系统。对用户交易身份进行人脸或指纹识别认证，确认交易真实性。同时，可以对交易信息进行准确提取和存储，对过大金额数量和可以交易进行各环节多次身份识别的确认，提高监管效果。④加强各执法司法监管部门的联合，公安机关、检察机关和法院等监管主体应当同时联合加强对涉嫌洗钱、恐怖融资等不法交易活动的调查和监管、惩治力度。

5 结束语

大数据背景下，互联网金融得到快速发展，传统金融企业发展受到冲击和挑战，却在一定程度上为金融行业变革提供了方向，使其充满活力。互联网技术与移动通信相结合虽然具有方便快捷、服务范围广、服务去中介等特点，但也给不法分子洗钱、恐怖融资等非法活动提供了条件。因此，相关人员要正视大数据分析下，互联网金融的利与弊，加强创新和监管，严禁不法分子利用互联网金融进行洗钱活动，从而使互联网金融为居民生活和社会发展发挥推进作用。

［1］赵付玲，安锋，张晓锋.大数据时代商业银行信息化问题浅析［J］.金融理论与实践，2013（10）：56-60.

［2］刘威.大数据时代银行数据服务体系建设的探讨［J］.中国金融电脑，2013（7）：46-48.

［3］彭涛.大数据时代的小微信贷——兼论银行与电商平台的竞合关系［J］.时代金融，2013（15）：232-233.

2095－6835（2019）01－0082－02

F830.2

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.01.082

张晨宇（1992—），女，河北秦皇岛人，北京中软融鑫计算机系统工程有限公司业务分析师，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员，主修大数据分析与应用专业。

〔编辑：辛霞〕