陶金莲

上虞农商银行银行卡中心 浙江上虞 312300

1 我国商业银行信用卡业务现状

央行发布了《2019年第三季度支付体系运行总体情况》，截止2019年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量7．34亿张，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额1亿元，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额比例1．24%，逾期半年未偿信贷总额环比增长9．58%，损失率较上一季度上升0．08个百分点。多家银行在信用卡业务报告中提及，风险管理方面要动态调整授信策略，优化客群结构，通过运用外部数据、模型策略等建立贷前、贷中、贷后全流程联动的风险管控体系[1]。

2 我国中小型商业银行信用卡业务风险的类型及原因

2.1 信用风险

信用风险即违约风险，是因持卡人信用不良或无力还款而产生的拒付风险。在严监管、强监管的态势下，前期现金贷等行业发展带来的风险逐浙暴露，网贷、P2P等行业风险传导至信用卡行业，共债客户群资质恶化。同时产业结构调整等宏观背景导致部分行业持卡人还款能力和意愿降低，加之透支规模增速放缓等因素，信用卡业务风险显现[2]。

2.2 欺诈风险

欺诈风险是因诈骗而产生的风险。欺诈风险包括虚假申请、伪卡欺诈和电信诈骗风险。虚假申请是指不法分子通过线上互联网渠道和线下，利用他人身份或虚假信息申请办理信用卡。伪卡欺诈指不法分子在非法窃取持卡人银行卡信息的基础上，利用专业设备伪造银行卡，包括克隆卡、白卡、账号生成器、变造卡等，进而在自助设备或通过刷卡交易等方式冒用持卡人资金。电信诈骗指客户接到诈骗电话或短信没有识别能力，在信以为真的情况下汇款而导致不法分子作案成功，给持卡人资金带来损失的风险[3]。

2.3 操作风险

操作风险是因银行从业人员操作流程上的不当行为产生的风险。操作风险产生于包括市场营销、征信调查、授信审批、贷后检查、催收管理等环节在内的多个业务环节。

3 我国中小型商业银行信用卡业务风险防控的主要措施

3.1 审慎经营，多措并举切实把控信用风险

（1）事前控制，严控信用卡准入风险原则。除自动化审批模型的信用卡进件外，人工审批进件应根据客户的类型、申请来源渠道、申请表基本信息和信用状况等对客户进行风险识别和分析，对申请人征信报告存在异常和风险点的情况应重点关注。加强授信审批审慎管理，不得突破设定总额信额度上限，严格遵循消费定位，除服务“三农”的信用卡外，不得办理用于非消费领域的信用卡。

（2）事中控制，完善信用卡贷中管理机制。切实提高自身风控能力，强化风险管理手段前移理念，利用大数据、金融科技等手段，打通信用卡系统与银行预警系统接口，在系统层实现风险联动管理，通过系统辅助排查客户资信恶化的情况，对于异常账户调查核实，做到早识别、早预警、早处置，对确认有风险的，采取降额、止付、资金控制等措施，及时化解风险隐患。

（3）事后控制，加强信用卡透支催收管理。一是进行外包催收。外包催收业务以回款计提佣金的方式计算成本，节约了银行的人力成本，基于数据上分析催收效果也有一定提升，利用大数据及互联网聚合催收模式，实现全链条信用卡的不良处置，提高逾期本息的回款率，有效保全信用卡资产。二是加强与司法机关的联系，对上门催收无效的客户，可提请当地派出所、经侦、法院协助开展催收工作，催收无果的及时进行提起司法诉讼，防止信用卡讼诉时效丧失。

3.2 加强业务管理，严防信用卡欺诈风险

（1）虚假申请防范措施。一是必须严格执行“亲访亲签”制度，必须亲见客户本人签名确认，加强客户身份核查，拒绝非本人办理信用卡。通过线上申请办卡的，必须在领卡启用环节实施“亲访亲签”，非本人不得办理。二是执行初审电核制度，规范电核流程，并定期核查。

（2）伪卡欺诈和电信诈骗防范措施。一是通过交易短信、微信、电子广告屏、媒体等多渠道加强客户教育，宣传规范用卡、安全用卡行为。二是加强银行卡收单业务管理，严格非面对面业务准入审核机制。三是推广芯片卡使用，增加用卡安全性。四是建立信用卡欺诈交易调查处理流程，接到客户反映非本人用卡时随即冻结卡片，防止风险进一步扩大。五是加强可疑交易监测。六是加强客户敏感信息的保护，降低各业务环节可能发生的卡片信息泄露风险，防范外部人员利用伪卡、复制卡欺诈或盗取客户资金。

3.3 加强业务培训，打造信用卡专业素质人才队伍

防范信用卡业务操作风险必须加强员工队伍建设。内部员工防范操作风险要点：一是加强员工教育培训，提高员工资信核查能力和风控管理能力，增强员工责任心和风险防范意识。二是柜员人员在替客户办理信用卡激活时，应认真审核客户身份的真实有效性，并确认客户身份证与本人一致。

3.4 精耕细作，差异化运营策略提高业务收入

随着居民消费观念的转变以及征信体系的逐步完善，信用卡目标客户群呈下沉趋势，富有区域特色的卡产品将更加受到消费者青睐。一是持续完善用卡场景建设，加强商户经营，构建消费者、商户、银行合作共赢的生态圈；二是开展多种分期类型经营，账单分期、灵活分期、专项分期等，电子数码产品、教育、车位分期等已较为常见，针对现金分期等则建立起相应的资金流向监控制度，以确保业务的合规性；三是随着人均可支配收入的上涨，推出颇具特色的高端卡产品以满足持卡人差异化的用卡需求。