朱正伟

摘 要：随着科学技术的发展，互联网已经广泛应用于人们的学习生活当中，金融方面也不例外，互联网金融伴随着网络的发展应用而生，并成为经济发展的重要组成部分，为我国经济的发展做出了巨大的贡献。本文从互联网金融的发展入手，重点探究互联网金融对我国经济发展的影响。

关键词：互联网金融;经济;发展影响

互联网金融是指传统金融行业与互联网行业的有机结合，利用网络平台实现对金融资金的融通。但互联网金融并不是将金融与网络的简单结合，它是伴随着电子商务的发展而出现的，当用户普遍接受电子商务这种新的发展模式以后，产生的一种新的金融模式与金融业务。2013年，互联网金融开始发展，当年又被称为是互联网金融的发展元年。从2018年开始，银监会与证监会出台相应措施，目的是规范互联网金融的发展。互联网金融借助互联网平台实现了对资金的融通、支付与投资。对各行各业的发展都产生了巨大的发展，近几年来国家提倡大众创业，万众创新，互联网金融在当中起了巨大的推动作用，在促进经济发展的同时，提高了金融服务行业的质量与效率。

一、互联网金融产品的种类

传统金融与互联网相结合，这主要体现在传统的金融机构将人工服务与互联网有机结合起来。进行业务操作时，主要依靠网络平台进行，使传统金融的运作模式有了很大的变化。代表性的业务有手机网上银行、证券业务、网络保险业务等，传统金融与互联网有机融合，极大地的为人民的工作与生活提供了便利。

第三方支付平台：随着电子商务的发展，第三方支付平台应用而生，利用互联网平台，实现资金的转入与转出，用户通过移动终端就可以完成网络交易，对于用户而言，既方便又快捷，目前大家所熟悉的支付宝、微信钱包等都属于第三方支付平台[1]。

P2P网络借贷：传统的金融借贷花费时间较长，手续较多，借贷手续审核严格，不是所有的用户都可以从金融机构借到资金。P2P是近几年出现的一种新型借贷方式，通过网络实现对资金的融通，网络金融机构利用平台实现对用户的资格审核，无需任何抵押，就可以实现资金的借贷，但风险相对较大，如宜家、人人贷等。

众筹融资：利用互联网，实现对社会闲散资金的融通，将企业股份划分为若干份，吸引社会普通群众的投资，在短期内实现自己的创业梦想，从根本上解决了创业者融资难的问题，这种融资形式适合大众创业，万众创新背景而发展起来的中小企业[2]。

虚拟货币：是互联网平台中衍生出的专用货币，是购买一些网络服务时所需的一种货币，如常见的Q币，或其他游戏平台所发行的一种游戏币，比特币也属于一种虚拟货币。

二、互联网金融对经济发展的积极影响

互联网金融产生于互联网+的发展背景之下，电子商务与金融的发展促进互联网金融的产生，并促进了二者之间的发展。在发展过程中，为实体经济的发展带来了以下几方面的发展优势。

（一）推动民间资本的投入，规范民间融资

引导民间资本的应用，金融资金借贷的发展时间较长，以金融机构融资为主，在发展过程中，市场上一直都存在民间资本借贷，民间借贷属于一种非法行为，法律上虽没有做出明确的规范，但民间借贷缺乏规范的操作流程[3]。互联网金融的发展，在一定程度上规范了民间借贷的行为，如P2P 借贷模式的应用，众筹等资金融通，将普通用户手中的钱集资到一起，在一定程度上打击了市场中的高利贷，在经济发展过程中，引导民间资本进入市场，让民间资本更好的服务于经济发展。但在发展过程中需要注意以下几方面的问题政府要加强对民间融资的监管，制定严格的政策，对用户的资料加强审核，目前互联网金融借贷已经产生了一定的负面影响，因此必须民间借贷行为进行监管。

（二）促进我国经济结构的变革

互联网的出现，推动了我国经济结构的变革，为传统金融行业带来了新的发展方向，在互联网发展的背景下，互联網金融与传统金融有效的结合起来，弥补了传统金融发展的不足，为社会经济的发展奠定了良好的基础，在互联网金融的推动下，我国传统的经济业务已经进行了升级，如我们日常生活中所熟悉的银行业务，ATM机的普遍应用，小额存取款业务、转账业务可以通过ATM 及完成，为用户提供了加大方便。除此之外，移动支付方式的出现，也加快了资金流通的过程，弥补了传统支付方式的不足。互联网金融的发展，也为传统金融的发展带来了一定的挑战，传统金融行业需要积极创新，努力迎合市场经济的发展需求，吸取互联网金融的发展优势，目前，我国的互联网金融已经形成了较为完善的发展模式，在推动传统金融行业发展的同时，为我国经济的发展注入了新鲜的血液。如电子商务的发展，加快了资金与商品流通的速度，扩大了商品的销售市场，带动了多个行业的快速发展[4]。

（三）扩大与满足市场的需要

互联网金融的出现，为人们提供了丰富的支付方式。传统的支付手段是以现金支付为主，目前互联网金融所带来的支付方式反而更受人欢迎，如支付宝与微信钱包的应用，为用户的支付提供了加大方便[5]。电商平台的出现，扩大了用户的信息接触面，有助于消费者接触到更多的商品，在一定程度上增加了用户的消费需求。在传统金融背景下，用户很难接触到跨地域商品，一方面是因为市场供应量少，二是中间流通环节多，商品的价格很高。但电商平台的出现，为用户提供了多样化的选择。因此互联网金融的出现，极大程度上满足了用户的消费需求。

（四）缓解了中小企业融资难的问题

对于中小企业的发展而言，发展过程中经常会遇到融资问题，很多中小企业因资金流通不畅而出现倒闭。我国企业的融资方式主要有两类，直接融资与间接融资。间接融资是企业融资的主要形式，资金主要源于银行贷款。但对于中小企业来说，可抵押的资产少或者没有可抵押资产，使得中小企业很难获得银行的贷款资金。根据相关数据显示，我国中小企业的数量占到全部企业数量的百分之八十以上，但中小企业通过银行贷款得到的资金还不到企业贷款总额的百分之二十。互联网金融借贷产品的推出，极大程度上解决了中小企业融资难的问题[6]。

三、互联网金融给经济带来的负面影响

（一）引发资金外流问题

互联网金融出现后，为资金的流通提供了方便，大大降低了资金跨地域流通所带来的成本问题，在促进我国社会经济发展的同时，引发资金跨地域流通的问题，加速了全球的资金流通。虽然顺应了社会的发展需要，但引发了资金外流的问题，对当地经济的发展带来负面影响。目前互联网主要应用与经济发展较快城市，但是对于经济比较落后的地方，互联网金融发挥出的作用就很小，使得城市与城市间的发展差异越来越大，在一定程度上扩大了社会的贫富差距[7]。

（二）互联网金融在发展过程中还存在的其他问题

互联网金融为人们的生活与工作提供了一定的方便，人们足不出户就可以实现资金的交易，但同时也伴随着一定的交易风险，不法之徒利用网络带来的便利，对普通人实施资金诈骗，短短几分钟就可以将用户账户中的资金转走，使用户遭受了一定的经济损失。如用户所收到的一些不明二维码或网络链接，如果用户警惕性较差，就很容易上当受骗。常见的网络贷款业务总是以低利息、甚至是零利息的骗局吸引广大的用户，很多用户在不了解实情的情况下从网络平台借款，很多情况下都会演变为高利贷，进而引发很多不良的社会行为，给社会经济的平稳运行带来了一定的阻碍[8]。

互联网金行业的发展时间较短，但涉及的范围比较广泛，从2018年开始，国家虽然已经出台了相应的措施，引导互联网金融行业的发展，政府能力有限，因此存在监管不到位的情况，用户对互联网金融交易中遇到的一些问题也不知如何解决，互联网金融在发展过程中缺少相应的监督平台，不规范的网络借贷平台层出不穷，非法集资的事故经常发生，不法之徒利用网络交易平台存在的漏洞，去欺骗众多的消费者。互联网金融的出现，为传统金融行业的发展带来了极大的挑战，我国传统金融行业的以及相关企业都受到了影响[9]。

结束语

互联网金融产品种类较多，为我国经济的发展带来了很多机遇，规范了民间融资，为我国经济发展注入了新鲜的血液、推动传统金融行业的变革，解决了中小企业融资难的问题。但互联网金融行业也为市场经济的发展带来了很多负面的影响，因此政府的相关部门要加强监管，制定完善的法律法规去规范互联网金融的发展，借助互联网金融去推动我国社會经济的发展。

参考文献：

[1]姜子雍.互联网金融对经济发展的影响[J].现代营销（经营版），2019（08）：181.

[2]王晴阳.互联网金融对经济发展的影响[J].中外企业家，2019（08）：58.

[3]文翼.互联网金融对经济发展的影响[J].现代营销（经营版），2019（02）：172.

[4]钟宪宇.互联网金融对经济发展的影响分析[J].中国商论，2018（28）：42-43.

[5]闫妍.互联网金融对中国经济发展的影响分析[J].经贸实践，2018（14）：102-103.

[6]张恒熙.互联网金融对中国经济发展的影响[J].中国国际财经（中英文），2018（09）：232.

[7]钟穗.互联网金融对经济发展的影响研究[J].信息系统工程，2018（04）：156.

[8]郭龙飞.互联网金融对中国经济发展的影响[J].中国集体经济，2018（06）：17-18.

[9]秦琴，刘贻石.互联网金融对中国经济发展的深远影响[J].湖南行政学院学报，2016（03）：86-89.