龚晨

摘 要：我国金融市场的发展速度越来越快，已经基本完成了与国际金融市场的接轨，这对我国金融行业来说既是机遇又是挑战，加之社会及经济的快速发展，各个行业和企业之间的竞争已经达到白热化的状态。此种背景下，商业银行必须通过创新金融产品、提高服务能力的方式应对市场竞争带来的挑战。此外，商业银行还要拓宽原有的业务范围和业务领域，突破以往的发展模式的禁锢，最大限度提升自身的服务能力，满足金融消费者的多样化需求，以多元化的措施扩大金融机构的利益，达到最大化的目标。从金融产品本身来说，其逐步朝向多元化的方向发展。而在商业银行金融产品创新的过程中还存在一定的问题，这要求我们明确商业银行金融产品创新现状，将其中存在的问题作为核心制定更为灵活的解决对策，加快金融行业的现代化进程。

关键词：商业银行;金融产品;创新现状;解决对策

当前，全球化经济正朝向一体化的方向发展，各个国家在经济、政治和文化上的交流日渐紧密。国际金融的发展也给我国的金融行业带来了极大的冲击，加之我国的改革开放正处于不断深化的阶段，大量外资企业涌入市场，致使市场竞争日渐激烈。传统的商业银行要想在激烈的竞争中谋求生存空间，必须转变业务模式，在此背景下，银行越来越依赖金融产品，并将其作为收入的重要渠道，要想提高效益，必须做好金融产品的创新与改革，除了创新金融产品外，还要做好技术和理念上的创新，打造现代化的金融体系。经过一段时间的努力，商业银行的金融产品已经完成了初步的创新与转型，但是在世界经济及金融行业发展的大背景下，我国的金融产品创新仍旧处于较为落后的状态。需要进行不断的探究与深化，提高商业银行的核心竞争力。

一、商业银行金融产品创新的现状

已经有实践可以证明，商业银行核心竞争力的提升与金融产品的创新之间密切相关。金融市场具备一定的开放性，但是也加剧了行业竞争的激烈性。商业银行为了扩大利润，提高资金利用率，增加收入，不断研究并推出全新的金融产品。在此过程中，银行的发展理念与发展策略都进行了创新性的改变。但是从总体上看，创新产品的种类仍旧未达到预期的目标，可供用户选择的空间仍旧局限在固定的范围内[1]。不难发现，传统的金融产品都是用吸纳存款、提高利润、奖励用户的方式实现增加效益的目标，此类金融产品较为稳定，将风险控制在了一定范围内，但是收入和风险是成正比的，因风险较低，所以，收入也不会出现较大的提升。虽然说市场间的竞争越来越激烈。但是商业银行对金融产品的创新仍旧没有打破传统的格局，始终处于较低的层次内，缺乏整合，这已经成为影响商业银行金融产品创新的直接因素，与多元化的市场发展理念不符。

二、商业银行金融产品创新存在的问题

（一）缺乏完善的创新体系

无论是金融行业的发展，还是金融产品的创新，我国都落后于西方发达国家。经过不断的变革，西方商业银行已经形成了较为完善的创新体系，并在资产类和负债类金融产品创新中取得了令人瞩目的成就，这不仅对银行收益的提高有重要作用，还可改善银行原有的结构，达成平衡资产与负债的目标。不可否认的是，我国在金融产品创新方面取得了一定的成就，但是成功背后的问题仍旧不可忽视。最突出的就是过于重视负债类产品的创新，但是资产类产品却被忽略，这也是导致我国金融产品缺乏创新体系的直接因素。即便是在资产类的金融产品中进行了适当的创新，但是在收益和风险方面并没有达成有效的平衡。此外，创新类产品仍旧不是商业银行经营与发展的核心，只占据了较小的份额，大大削弱了资产结构与负债结构的作用，金融产品的创新规模更是没有达到预定的目标，致使金融产品无法在市场中发挥应有的作用。

（二）缺乏风险意识

风险意识的缺乏在多个方面都有所体现，首先是约束机制，现有的体制与机制并不完善，无法起到规避风险、约束金融行为的作用，所以说金融产品和金融体系的创新无法得到机制与体制的保障。创新金融产品的目的不仅在于为人们提供多样化的金融服务，还要提高商业银行的经济效益和利润空间，达成规避风险、降低损失的目标。显然，现有的商业银行缺乏风险意识，无法满足防范风险的目标，创新性的金融产品普遍存在风险抵御能力较差的問题，这是因为现有的金融产品与金融体系创新缺乏制度规范。虽然说金融产品已经实现了创新并上市的目标，但是缺乏统一的制度和相应的规范，给金融产品埋下了较大的安全隐患，致使其管理与发展受到了不同程度的影响。

（三）创新速度较慢

商业银行为了加快现代化进程，与国际金融接轨，积极学习西方发达国家的成功经验，并以西方发达国家的金融产品为核心进行积极的创新与改造。从整体上看，商业银行的金融产品创新逐渐朝向多元化的方向发展，但是从较高的标准来看，其发展速度和实践能力仍旧没有达到要求。在市场经济发展及政策开放的双重影响下，商业银行逐渐实现了战略转移、产业升级的目标，不断加大对金融产品的研究力度，全面推行并研制了新型的金融产品，尤其是中间类的金融产品，取得了喜人的成绩[2]。但是从总体上看，我国对金融产品的创新仍旧处于起步阶段，尤其是西方发达国家，已经将金融产品与电子化技术产品融合在一起，而我国在这方面的探究几乎处于空白的状态。已经研制完成并投入运行的金融产品，存在缺乏中国特色的问题，应引起重视。

（四）整合效果不理想

部分银行为了争夺市场份额开始打品牌战，也就是利用提高知名度的方式来吸纳客户。这虽然是在金融产品上进行了创新，但是真正重要的客户需求却被忽略。另外，知名度虽然可以为商业银行带来一定的效益，但是这种效应是短期的，而且与客户的需求不符，缺乏发展空间，不利于长久发展。激烈的市场竞争和快速发展的科学技术，都为金融产品的创新与推行提供了更为便捷的路径，但是客户的需求也在发生改变，逐渐朝向多元化的方向发展。不难发现，现有的金融产品普遍存在整合度较低的问题，所以说整个金融行业呈现出较为零散的状态，金融产品更是无法得到客户的喜爱。只有强化整合力度，满足客户的多元化需求才能解决上述问题，并加快金融产品的发展速度，使其朝向现代化、先进化、国际化的方向发展。

三、完善金融产品的对策

（一）建立全新的创新体系

只有具备相应的创新理念，才能更好地完成金融产品的创新。建立金融产品创新体系的目的在于给予金融产品创新适当的引导。实际创新时还要做好分工，通力合作，将责任落实到个人。另外，应深入调查市场状况，了解客户需求，以满足客户需求为核心进行多元化的创新。创新前，还要由专业人员完成金融产品创新方案的制定与分析，确定大致的框架后，由决策人员进行决策，决策时不仅要考虑到业务测评给金融产品创新的影响，还要综合考虑盈利测评及诸多因素与金融产品创新之间的关系。上述内容均是金融产品创新体系的重要组成部分，只有将其更好地融合在一起，建立完善的创新体系，才能为金融产品的创新提供有意义的借鉴和指导。

（二）增加种类

拥有更多的创新型金融产品，代表着商业银行具备更强的竞争力，可能会吸引更多的客户，因此在原有基础上对金融产品进行的创新势在必行，不仅是提高商业银行市场地位的重要举措，也可吸纳更多的客户。假设商业银行现有的金融理财产品无法满足客户的需求，或者在客户完成体验后，并没有被现有的金融理财产品而吸引，就会直接影响到后续的服务和发展知识，致使客户选择其他银行的产品，流失大批量的用户[3]。这要求商业银行做好市场调研，深入了解客户的需求及特征，确保推出的金融产品可以更好的满足用户的多样化需求，覆盖更多的生活场景和消费人群，以更加精准的定位，完成金融产品的创新，增加创新种类，拓宽产品销售范围，逐步解决商业银行金融产品创新面临的难题。

（三）提高业务素质

传统的银行业务具备稳健性的特征，且操作难度并不大，但是金融产品创新后，技术的复杂性与日俱增，这对商业银行工作人员的综合技能与专业水平提出了越来越高的要求。只有具备智力和人才上的保障，才能为商业银行金融产品的创新搭建平台，并为银行业务的拓展提供支持。为此，商业银行应建立更具针对性的培训机制和教育体系，面向全体工作人员开展系统的培训和教育，使其主动承担自身的责任与任务，利用超高的专业能力和职业素养满足金融产品创新的技术需求。

综上所述，金融产品的创新是金融行业与市场经济发展共同作用的结果。虽然说我国的金融市场已经基本完成了與国际金融的接轨，但是创新科技、风险管控略有不足。商业银行须正视自己的不足，结合国内外金融大环境及时调整发展战略，制定全新的政策，从而创造出满足客户需求的产品，逐步提高自身的服务能力与水平，扩大银行的经营空间，提升经济效益。除此之外，还要提高对金融产品创新的重视，利用创新金融产品的方式，加快银行的发展速度，提高核心竞争力，从而为整个金融行业的发展助力。创新金融产品的过程中，可积极借鉴发达国家的先进经验，但是要结合我国金融行业的发展现状，打造具备中国特色的金融产品。

参考文献：

[1]王豪.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[J].商情，2017（10）：293-294.

[2]白石.我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].环球市场信息导报，2017（49）：21.

[3]中国人民银行西安分行金融稳定处课题组.商业银行理财业务发展现状、问题及对策[J].西部金融，2008（1）：33-35.