虞海燕

摘 要：投资理财策略的选择是否正确关系到个人的收益和金融增值服务。现行的个人金融理财当中存在多个误区，加之长期存在的通货膨胀的影响。個人金融理财显得格外重要。经调查发现，大部分人在金融理财方面存在错误的认知，对很多概念都是处于较为模糊的状态之下，更是无法辨别金融产品销售中的陷阱。这要求投资者以更加清醒的头脑辨别金融产品销售中的假象，规避风险，识别误区，选择与自身实际最为相符的理财产品。基于此，文章率先分析了个人金融理财中存在的误区，并对个人理财的选择策略进行了分析，以期为个人金融理财提供参考，从而使投资者以更加切合实际的策略完成投资理财。

关键词：个人金融;理财误区;理财策略

从本质上来说，个人投资理财策略的选择也是对资产进行的合理分配。现有的理财形式主要包括保险、债券、投资基金等几个方面，还有股票和储蓄。值得注意的是，不同的投资工具之间有着极大的差异，首先是特性不同。投资者个人理财策略的选择并不是固定的，会因投资工具、投资者的实际情况的变化而发生变化。另外，处于不同阶段的人，选择的投资理财工具也有一定的差异。实际选择投资理财策略时，不仅要考虑到自身的发展情况，还要综合考虑不同因素给投资效果带来的理想，从而确定合适的理财比率，选择切合实际的理财工具。当然，理财过程中也可将投资理财组合在一起，利用综合化的策略提高收益。

一、个人金融理财中的误区

（一）认知错误

很多人认为理财是有钱人的事情，而钱少的人根本不用理财。事实上，虽然富人的财产需要管理，但是中低收入者同样要涉及到理财。相对于富人而言，中低收入者的风险承担能力更差，如果发生疾病或者死亡，极有可能影响到正常的生产生活[1]。另外，越来越多的人选择贷款的方式买房或者买车，大多数家庭每个月的收入都用于还款，如果家庭成员或者家庭经济支柱出现意外和伤亡，不仅会影响到贷款的支付，还会影响一个家庭的正常生活。保险这一理财手段即可有效地预防上述问题，可为家庭成员或者家庭主要经济来源者购买保险，提供人身保障，减轻后顾之忧。但是很多人并未意识到理财的重要性，更是缺乏购买保险的意识，这也是个人金融理财中存在的重要误区。

（二）盲目投资

理财实质上是长期的资金规划，而不是短期的盲目投资。实际理财过程中，不仅要考虑到投资者的收入状况和支出状况，还要综合考虑不同的因素给理财造成的影响，尽最大可能减少不必要的支出，特别是要防止支出为未来提供保障的资金。虽然说投资会带来一定的经济收益，但也承担着较高的风险。我们都知道，风险和回报是成正比的，要想求得更高的回报也要承担更大的风险。在整个理财活动当中，投资只是一个小的体系，理财不仅要考虑到资产的保值增值问题，还要做好资产配置，决不可盲目投资，也不可因高额回报的诱惑而忽视风险。

（三）高杠杆有利也有弊

熟知理财产品的人都知道，部分金融理财产品具备资金杠杆较高的特征，也就是说可以利用尽可能少的成本来获取最大化的利润，这类理财产品的代表有股指期货和黄金期货[2]。如果操作得当，可在较短的时间内获得高达十几倍的利润。加之市场大环境的影响，黄金白银的价格持续上涨，很多投资者将目光集中于此，此类投资品种大幅增加，为投资者提供了更多的投资途径。这类产品具备投机性较强的特征，因运营时间较短，整个投资体系和运营模式还不成熟，加之国际市场及国内外大环境的影响下，黄金产品的价格并不固定。投资前不仅要综合考虑国内外市场的变动，还要对高资金杠杆投资产品进行详细的了解。不可因为利益的诱惑盲目购买和出手，规避风险，以免承担不必要的损失。

二、个人金融理财原则与策略选择

（一）个人金融理财原则

遵循金融理财原则前提下开展的理财活动更加可靠，不仅有利于提高收益，还可敏锐地识别金融市场中的陷阱。一般情况下，个人金融理财应遵循规避风险、量入为出、整体效益三个原则。金融投资永远都是风险与收益并存的，不同程度的投资金融风险也会有所差异。但是风险并不是完全无用的，也有可能为投资者带来一定的效益，这要求投资者拥有敏锐的洞察力，还要有冷静的头脑，从而抓住机遇，规避风险。所谓量入为出，是指个人在进行金融投资理财活动时，应考虑到自身的经济条件，确保其与自身理财需求相符，可以承担，从而达成合理规划的目标[3]。最重要的是，开展投资活动时，最好将具有安全保值的储蓄和增值投资结合在一起，尽最大可能将风险控制在可承受的范围内，降低因投资失误而带来的损失。要想在金融投资中遵循整体效益原则，必须将整体性财务规划和阶段性财务规划整合在一起，确保个人进行的投资活动具备增值服务，提升收益。

（二）个人投资理财策略

1、避免过于依赖一种投资工具

要想将金理财投资而带来的风险控制在最小范围，必须有目的的对投资策略进行选择，这也是维护投资理财收益的重要举措。因此，投资者实际进行投资理财前，不仅要大胆的尝试，还要小心的分析，重新配置资产，利用不同投资工具组合的方式完成投资理财，尽最大可能将投资风险分散开来，扩大收益，以免过于集中的投资风险给投资者带来毁灭性的打击。同时，绝不可在投资过程中出现过度依赖某一种工具的行为。每一种投资工具都适合不同的投资者，而投资者需要将收入水平、投资偏好和生命周期作为切入点，完成投资方式的有效组合，视具体情况而定。经实践证明，选择个人投资理财策略可有效扩大收益空间，其效益远远高于依赖某一种投资工具而获得的收益。所以说投资资产组合和个人投资理财策略选择的方式可改善财产增值量过低的问题，扩大理财增值，为投资者带来更为理想的效益。

2、注意投资组合的收益和风险

事实上，无论是个人投资理财，还是企业进行的投资理财，都要将投资风险和收益放在第一位。通过对现有的投资理财工具进行分析后可以发现，每种工具的收益都不相同，风险也有所差异，但是可以确定的是，收益和风险始终处于正相关的状态之中。简单的说，高收益也会承担较高的风险，要想控制和规避风险，收益也会有所降低[4]。需要注意的是，在投资工具的影响下，个人投资理财不仅要考虑到投资目标，还要考虑到风险承受能力等诸多主客观因素，确保投资工具及投资比例与最初的投资目标相符，通过组合投资的方式分散风险，扩大收益。当然，每个人承受风险的能力也是不同的，部分人可在投资中承担更高的风险，拥有更多的投资资本，从而在投资理财中投入更多的资金。此种情况下，投资人会选择投机套利的方式进行投资，这种投资更加倾向于高收益，是高风险工具和高收益投资工具的有效结合。总之，投资理财必须将个人的实际情况作为第一要义，判断投资收益和投资风险是否可以保持与投资预期的一致性。

3、资金流动性与投资周期

资金和现金之间的转换有一定的利率，而转换率则是由资金流动性直接决定。金融理财风险较高，极易受到各种因素的影响，所以投资过程中还要考虑到资金的流动性。值得注意的是，投资周期也与个人投资理财结果之间有所关联，投资周期就是指回收时间，是从理财开始一直到资金投入回收这一时间段。正常情况下，资金周转速度与投资周期之间可以维持正相关关系，伴随着周转速度的增加周期也会越来越短。但是资金流动性会在这一过程中发生变化，持续变强;相反，周期变长后流动性也会逐渐下降。最突出的就是银行储蓄，银行储蓄的存取相当便捷，但是收益远低于其他类型的投资工具，而定期储蓄需要一定的周期，收益明显较高。另外，具有较长投资周期的产品分别有股票、保险和理财产品等，这类产品的投资资金很难在规定的周期内取回，但是收益远远高于银行存取，并且承担着远远高于银行存取的风险。投资者在投资前应做好功课，了解投资理财工具的资金周转速度，明确投资周期。形成正确的认知后，才可进行投资理财选择，以免选择失误承担不必要的损失或带来困扰。个人用于投资理财的金额大小不同，在选择投资理财时的门槛也不同，大额投资可选择理财产品方案多，小额投资产品则相对较少，要根据个人可用投资资金做出正确选择[5]。

综上所述，我国金融理财市场的发展速度十分显著，在经济和社会大力推动的情况下，金融理财产品也越来越多。在各个机构通力合作的情况下，金融理财市场得到了有效的规范，并利用有效的法律法规和规章制度约束了金融理财的规范性，使其朝向更加科学的方向发展。在此过程中，人们的理财观念也发生了较大的改变，掌握了越来越多的理财知识，可以更加冷静的态度看待金融产品，及时辨别金融市场中的陷阱和假象。长此以往，个人金融理财市场一定会取得显著的进步。从投资者角度来说，实际理财过程中不可过度依赖某一种投资工具，确保不同期限的投资工具均匀分布，还要提高对投资收益和投资风险的重视，将二者有效地结合在一起。

参考文献：

[1]杨卫.个人投资理财选择策略分析[J].情感读本旬刊，2015（8）：16.

[2]刘芳.个人金融理财产品选择与风险控制问题研究[J].财经界（学术版），2015（1）：16.

[3]李忱.個人金融理财业务创新思考[J].经营管理者，2012（14）：59.

[4]张韬.商业银行个人金融理财业务研究[J].科教导刊：电子版，2014（3）：116.

[5]陈豪爽.我国个人金融理财现状与分析[J].经营管理者，2017（8）：98.