张冯溥

摘 要：作为一种新兴的金融行业，互联网金融在我国经济中飞速发展，其迅猛发展的背后隐藏了许多风险，所以在初期阶段就存在很多问题。现阶段我国互联网金融已经得到了规范，但是还要重视其风险问题，把握互联网金融业中存在的主要风险，这样才可以探寻有效的些风险应对策略。

关键词：互联网;金融经济;风险;防范

互联网金融融合了互联网和金融，通过便利性与快捷性的互联网技术，实现了金融活动广度的扩大化、服务精细化和深度的纵深化，更加符合时代的发展。互联网金融的表现形式很多，随之而来的是其带来的风险，要根据其表现形式和风险进行金融市场的风险管理。

一、互联网金融经济的主要表现形式

（一）第三方支付

第三方支付很多，比如支付宝、银联、快钱支付、财付通等第三方支付机构。其基础是互联网企业得到支付拍照，通过网络技术与银行合作将银行系统与客户连接起来，其借助的是电子支付结算方式，这样买卖双方的交易才有信用保障和安全保障。我国目前第三方支付牌照的平台媒介主要是网络交易，其通过资金托管来关联银行、销售者与消费者的信息，有效解决了电子商务系统中的信用问题，所以第三方交易平台必须要具备公平公正性。

（二）P2P网络借贷

人人贷就是P2P网络借贷，其中介平台是具有资质的网站，由一种个人对个人直接信贷，在平台上借款人发放借款标，由投资者向借款人放贷竞标。我国现在的P2P借贷平台日益增多，比如拍拍贷、人人贷、宜信等具有代表性的P2P借贷平台。

（三）大数据金融

大数据金融通过分析和挖掘的客户消费信息和交易，可以把握客户的消费习惯，并对客户的行为进行准确预测，其利用的是海量、非结构化的数据，专业化实时分析需要与云计算、互联网等结合起来，这样互联网金融機构才可以得到全面的客户信息。现在我国大数据金融可以按照平台运营模式进行划分，包括两种模式：即供应链和平台金融，比如京东金融和阿里金融。

（四）众筹融资

众筹融资就是大众筹资，通过互联网发起人将其项目向众筹平台提交，通过公众的力量来筹集公众资金，这是一种全新的融资方式，在项目完成后可以通过实物或股权回报。我国现在的众筹平台有淘宝、京东、苏宁等。

二、互联网金融经济的风险识别

现阶段我国互联网金融监管中存在漏洞，没有较高水平的研发技术来支撑互联网金融，这也与我国法律制度不健全有关，所以诱发互联网金融风险的可能性大大增加。目前互联网金融经济的风险主要包括三大类：规则风险、市场风险和技术风险。

（一）规则风险

互联网金融经济中的规则风险是指其监管缺位、没有明确的管理标准、不能充分保护消费者权益等等，这都是因为我国相关法律法规的不健全。目前我国还没有出台有关互联网金融的统一说法和法律定义，使得其范围和边界被模糊，已经出台的法律法规对互联网金融市场主体的权利义务没有进行明确界定，降低了其效力等级，《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》《、非金融机构支付服务管理办法》等监管部门出台的相关技术规范也没有对互联网金融业务进行专门的规定。因此，互联网金融交易过程中产生风险的可能性非常高，交易主体没有明确自身的权利和义务[1]。而且相关法律法规的不健全，使得互联网金融监管缺位，存在责任不明、标准不一的情况，有关部门的监管没有法律依据和判断标准的支持，非常不利于进行金融消费者权益保护。

（二）市场风险

互联网金融是一种新型的金融模式，所以其需要应对传统金融业务的市场风险，还需要应对潜在的新的市场风险。在漫长的发展演化过程中，传统金融业务中已经形成规避市场风险的经验和应对措施，所以其监管体系也比较完善，但是刚刚发展起来的互联网金融经济还不具备应对市场复杂问题、规避市场风险的有效保障机制和应对措施。不同于传统的金融模式，互联网金融在高风险高回报的金融市场定律下的吸收资本参与度还比较差。因此，互联网金融企业笼络资金的主要方法就是高资金回报率，这样才可以吸引更多的资金，但是其流动性风险增加，因为这一模式具有便捷性和优惠性，也没有足够的资金退出保障。如果市场行情发生了变化，资金的投资渠道拓宽，互联网金融平台中的资本就会被大规模撤离，这就需要妥善处置，否则有金融市场紊乱发生的可能。

（三）技术风险

互联网金融的技术风险是指互联网金融平台支撑的系统安全问题，互联网金融的安全会受到与平台系统有关的技术风险的直接影响。目前我国信息技术缺乏自主核心的知识产权，发达国家为我们提供了大部分关键技术，不具备成熟的技术体系，互联网金融发展受到多种因素的威胁，比如系统设计存在的密钥管理和加密技术落后、TCP/IP协议安全性差等等问题。而且黑客攻击和木马病毒容易感染支撑互联网金融交易开展的云计算物联网等平台，此时一旦出现交易信息泄露的问题，造成的损失是难以估量的[2]。在商业银行、互联网金融服务机构和互联网金融消费者之间，互联网金融运行模式是通过计算机网络进行信息传送，所以必须要保证整个信息传送过程的保密性。一旦黑客破解或攻击互联网传输通道或系统，就会泄露互联网金融消费者的身份信息、财产信息等信息，影响互联网金融经济的稳定性。

三、互联网金融经济的风险防范

（一）加快执法

对于我国金融监管部门来说，应对互联网金融的显著性风险是一个新挑战，我国互联网金融经济风险的一个首要问题就是相关法律缺失。传统金融部门、机构和领域是我国金融监管法律和法规主要的规制对象，但是互联网金融的多个方面不能完全涵盖，互联网金融的特殊性质也不能被切合。比如我国目前没有明晰的法律界定互联网金融市场的企业准入标准、运作方式和合法性、交易者身份认证等等内容，所以有些互联网金融企业就会打“擦边球”，使得市场参与者的利益被严重损害，金融风险大大增加。因此，政府部门必须要加快互联网金融领域的立法和执法工作，加快构建灵活的、具有弹性的监管体系，有效弥补监管缺位，同时也要防止过度监管。

（二）加强行业监管

互联网金融企业也要关注自身的问题，充分加强行业的自律监管，政府的行政审批由行业准入制度取代，加强行业协会的作用为行业的规范化发展提供了助力[3]。目前我国互联网金融经济领域已经进行了初步尝试，比如已经设立了中关村金融互联网行业协会和互联网金融千人会等行业协会。

（三）加强对参与者的教育保护

在互联网金融经济中，投资者是参与者，所以必须要充分了解把握投资互联网金融产品的风险，认识到这种风险比传统金融产品的风险还要高，尽早树立风险防范意识。同时也要加强对消费者的权益保障，加大保护力度和建立切实的保护措施。因此，要不断完善其法律法规，通过立法来保护互联网金融消费者的权益，制定的法律法规要有明确的标准，所以可以借鉴国外的立法经验，对我国现有的法律法规进行修改，形成具有针对性、兼顾效率和公平的法律体系。而且也要不断进行争议处理机制的完善，要及时推广有关互联网金融消费者权益保护的投诉电话，加快建立网上平台，保证消费者可以及时咨询与投诉，丰富其投诉渠道。在建立争议处理平台时，需要创建多元化的互联网金融纠纷处理体系，并不断完善争议处理机制，保证争议处理的公正、客观、透明。 最后也要注意提高消费者自身的意识，做好消费者的引导、教育和宣传等工作，因为互联网金融经济中的消费者数量众多，其素质难以保证，必须要让消费者知道风险与收益之间的关系，这样互联网金融消费者才具备风险意识。同时也要做好对消费者的正确引导，促进其自我保护意识的形成，最终提高对自身权益的保护能力。

（四）加强网络安全管理

互联网金融必须要加强网络安全管理，这样才可以有效应对其固有的技术风险，风险传播、系统瘫痪和信息泄露也可以从更高的层次上被制止。

（五）改善信息安全

网络系统的安全性较差是目前网络信息安全问题出现的一个主要原因，所以必须要不断强化网络信息安全技术。日常工作和生活中的身份认证技术、加密技术、防火墙技术等都属于网络信息安全技术，其为互联网金融提供了技术性的支持。在互联网金融经济的发展过程中，必须要更好的保障网络信息的安全性，这样信息安全问题的恶化才会被遏制，可以有效强化网络信息安全技术的方式，并加强网络系统的安全性，恶意攻击对互联网金融造成的伤害与损失才会大幅度降低。因此，改善互联網金融信息安全问题的重要手段之一就是强化网络信息安全技术，有效防范我国互联网金融风险。

结语：

近几年来，我国的互联网金融经济得到了迅猛发展，人们生活的方方面面都有互联网金融的渗透，降低交易成本的同时，这也暴露了其中的信息安全风险隐患，比如法律风险、规则风险、市场风险等等。因此，必须要认识到加强互联网金融经济监管的重要性，根据其中风险的表现形式和特点，采取有针对性的管理措施。同时也要提高互联网金融监管人员的监管意识，不断强化互联网金融行业的自律性，建立健全相关的法律保护体系。这样才可以真正降低我国互联网金融经济中的风险，保障互联网金融的安全性，提高我国互联网金融经济中管理的有效性。

参考文献：

[1]赵广鑫.浅析互联网金融风险影响因素及其防范机制[J].江苏商论，2016（30）：135-136.

[2]李婧.浅析互联网金融风险影响因素及其防范机制[J].金融经济，2016（14）：112-113.

[3]周悦.浅析互联网金融存在的风险与防控[J].时代金融，2015（17）：30-31.