严卓

摘 要：近年来，我国科学技术不断提高，为互联网金融的持续发展奠定了良好的技术支持，受互联网金融的冲击，我国商业银行在盈利能力方面受到了巨大的影响，一时间，如何应对互联网金融持续发展对商业银行带来的不利影响，并充分利用互联网金融对商业银行带来的发展优势，成为我国商业银行以及众多研究人员广泛关注的一个问题。因此，本文结合互联网金融对我国商业银行盈利的影响进行分析，并针对性提出一些个人见解和建议，希望通过本文的阐述，能够为相关研究人员提供参考和借鉴，从而提高我国商业银行的盈利水平。促进商业银行持续发展。

关键词：互联网;金融;商业银行;盈利;影响

近年来，我国经济水平发展迅速，科学技术不断提高，金融体系持续完善，均为互联网金融的发展奠定良好基础，直接影响了我国商业银行的稳定发展。例如：阿里巴巴旗下的支付宝产品于2013年创立，近几年，由于这款软件收益较高、灵活性较强，受到众多投资理财人员的青睐，并且据相关数据统计，其收益明显高于我国商业银行的年化收益[1]。而支付宝的蓬勃发展，也为其他投资理财产品带来了发展商机，众多产品频繁出现在人们的视线中，如：微信、P2P等等。进一步为商业银行的稳定发展带来压力。因此，商业银行想要提高盈利水平，首先要清晰我国经济动态，并明确互联网金融与商业银行的关系对我国经济发展带来的影响。因此，本文针对互联网金融对我国商业银行盈利的影响进行分析具有一定的现实意义。

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融发展至今，可以总结归纳为三种模式，第一种为互联网贷款模式，第二种为支付模式，第三种为投资理财模式。以下针对这三种模式进行详细分析：

（一）互联网融资的发展现状

1.互联网贷款模式，也叫作互联网融资模式，与传统市场中的直接融资方式以及银行中的间接融资方式具有较大的差异性，而是以二者为基础，发展和创新而来的一种融资方式。互联网贷款通常分为两种，主要结合出资人的实际情况，分为个人网贷平台与结构网贷平台两种。其中个人网贷平台，主要是为消费者个人提供贷款，而资金的来源通常为网民的闲置资金，也有个别小型企业和机构，由于经营过程中存在一些问题[2]，从而以个人名义进行网络贷款，提供贷款的平台，需要结合本金的保障程度分为复合中介与单纯中介。其中复合中介的担保形式具有一定的复杂，可以分为第三方个人担保、资金担保两种。

我国自2007年以来，成立了第一家个人网贷平台，即拍拍贷。而通过短短几年的发展，截止到2018年已经有8471家贷款机构，并且呈持续上涨趋势，我国互联网金融也迎来了黄金发展时期。

2. 机构网贷，机构网贷作为电子商务平台中至关重要的组成部分，主要为一些小型企业或机构提供贷款服务，网络贷款相对于个人贷款而言更加专业，流程也更加复杂，需要从各方面、多角度判斷企业或机构的还款能力，包括：物流信息、信用等级、商品交易等方面。从而确定企业或机构是否具备贷款条件以及贷款数额，如果具备还款条件，企业需要通过互联网进行申请、审批以及放款等一系列操作[3]。另外，企业贷款需要结合贷款金额决定使用期限，通常金额越小，还款时间越短。我国近年来的机构网贷平台中，阿里金融发展较为突出，阿里主要提供循环贷款和固定贷款两种贷款方式，受到社会各界的广泛应用和好评。

（二）第三方支付

第三方支付也是互联网金融中较为突出第一种模式，将银行卡绑定到支付平台，能够直接进行交易，同时对接银行，为金融交易提供了便利。第三方支付不仅能够降低银行新技术的开发成本，还能够提高消费率，从而促进我国经济持续发展，第三方支付随着不断的创新和发展，在原来的基础上形成了许多全新的金融方式，包括：代扣、代缴等等，并且，近年来智能化手机发展越来越快，第三方支付硬结被广泛应用到移动互联网支付中，在很大程度上为用户提供便利，充分满足了社会的发展需求[4]。随着科技不断发展，我国互联网支付平台规模也越来越大，同时网络购物的拓展也为第三方支付交易提供了更大的发展空间。

（三）投资理财

互联网理财主要是指利用互联网优势，在网络中销售保险、基金等产品，从而吸引投资者参与其中，为投资者获取更多的经济效益。结合基金来看，近年来基金销售平台越来越多，相应的销售渠道也逐渐增加，不再是传统银行销售一种方式。从保险方面来看，我国京东、淘宝等大型平台广泛引进中国平安、中国人寿等保险业务，使得用户能够随时随地通过客户端购买保险，不但提高了经纪效益，还能够强化社会广大群众的投保意识。对促进社会发展起到重要作用。

二、互联网金融对我国商业银行盈利的影响

（一）对贷款业务产生影响

贷款业务是我国商业银行盈利的重要渠道，然而，互联网金融的出现和发展，使得社会中的个人和企业广泛使用网络贷款，为商业银行的贷款业务带来了巨大的冲击。商业银行的贷款业务，主要是将用户存在银行中的闲置资金贷给需要资金的用户或企业，并从中获取利息，并以此达到盈利的目的[5]。而互联网金融的出现，与商业银行的盈利发生巨大冲突，可以说抢了商业银行的贷款业务，导致商业银行的盈利大量损失。

上文提到，互联网金融主要为社会中的个人或小型企业提供贷款业务，而商业银行也会相应的在个人贷款和小型企业贷款方面面临损失，互联网金融需要依靠融资平台完成业务。与商业银行的个人贷款存在较大差异，银行个人贷款的利率相对于互联网金融利率较低。用户选择银行贷款能够节省一部分资金，相对于互联网金融贷款而言更加理性，然而，银行贷款所需条件却比互联网金融贷款更加严苛，流程也更加复杂。因此，一些个人和企业继续利用资金，但是没有达到银行贷款标准的情况下，只能通过互联网金融进行贷款。由此可见，银行贷款节省成本、相对理性的优势使得广大群众在有贷款需求时会有限考虑银行贷款。这是互联网金融无法做到的。所以，互联网金融对于银行贷款方面的负面影响是有限的。与其看做是负面影响，不如将其作为互补关系，互联网金融在一定程度上促进了商业银行的稳定发展，商业银行也推动了互联网金融的不断进步。

（二）对负债业务产生影响

客户将闲置资金存储到银行，银行将资金作为主要负债项目，同时，客户的存款也是银行资本的重要来源，银行中的存款能够真实反映银行的发展情况。客户将资金存储到银行，银行需要结合存储期限和本金支付相应的利息。这也是银行盈利的基础[6]，如果支付利息高，则银行的盈利就会相对减少。不仅如此，我国针对银行贷款出台了明确的法律规定，并指出贷款比例不得超出存款的75%，如果超出将会导致银行信誉降低，从而减少银行的盈利，阻碍银行的正常运行。与此同时，互联网金融是否会对银行存款产生影响也是影响银行盈利的一个问题。

结合实际情况来看，银行存款与理财等业务，直接受到第三方支付、借贷平台以及互联网金融产品的影响，我国针对第三方支付出台了相应的法律规定：第三方支付机构，要将资金作为备付金，并存入银行中，买卖双方支付过程中主要通过第三方制度进行，而交易资金会作为第三方支付的盈利，银行体系却没有发生任何变化[7]。然而，由于第三方支付中的备付金是定期存在银行中，并且银行中的定期存款利息高于活期存款利息，从而有效提高银行的资金成本。但是，由于银行存款的数额较大，因此，互联网金融第三方支付对商业银行的盈利虽然有一定影响，但是也十分有限。

三、提升商业银行盈利的建议

商业银行想要有效提高盈利水平，需要结合互联网金融的发展与影响，创新和改革商业银行的金融业务和服务，从而提高商业银行的盈利增长点，同时需要与互联网金融进行合作，从而实现互相学习、取长补短、共同发展的目标[8]，為提升商业银行盈利水平奠定良好的基础。

四、结语

综上所述，近年来互联网金融发展迅速，对商业银行的盈利带来了冲击，商业银行想要在这一形式下实现持续发展的目标，需要时刻保持清醒，结合自身发展的优势和劣势进行分析，并强化自身的优势，弥补自身的不足之处，同时，需要以互联网金融为依据进行创新和改革，在金融义务和金融服务中适当融入互联网金融业务，从而提高商业银行的盈利水平，为促进商业银行持续发展奠定基础。

参考文献：

[1]吕纯祎.探析互联网金融发展对我国商业银行的影响分析及措施[J].时代金融，2019（03）：19-20.

[2]汤艳妮.我国互联网金融对商业银行的影响及对策探析[J].企业科技与发展，2019，448（02）：53-54.

[3]黄杜若.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响分析[J].现代营销（下旬刊），2019（01）：44-45.

[4]焦瑞昕.我国互联网金融对商业银行的影响及对策：一个文献综述[J].商场现代化，2019，888（03）：133-134.

[5]谢乾隆.浅谈我国互联网金融对商业银行的影响[J].经济师，2019，361（03）：131-132.

[6]张欣.互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析[J].新西部，2019，474（11）：75-76.

[7]顾思颖.浅谈互联网金融对我国商业银行的影响[J].现代商业，2019，519（02）：94-95.

[8]孙馨怡.互联网金融对我国商业银行盈利的影响研究[J].中国市场，2019，1006（15）：59-60.