高婷

摘 要：近年来，随着经济全球化速度的加快，互联网的发展，金融产品逐渐兴起，以余额宝，微信，P2P网络信贷等金融创新业务开始崭露头角，并且吸引了大量客户与企业。形成了新的金融业态--互联网金融。互联网金融具有高效性，快捷性等优点，逐渐被大众所接受。互联网技术和金融业态的融合，对我国的商业银行的经营模式和服务理念造成了巨大的冲击。随着金融市场的不断完善和全球化的金融趋势，我国传统商业银行将面临着更大的冲击，如何有效的去解决这一问题，需要我们共同去探讨和研究。但是，在金融互联网的发展过程中，也产生了一些问题，部分网络金融公司为了吸引客户，夸大投资的回报率，却很少提及互联网的风险，面对互联网金融的發展趋势，以商业银行主导的传统银行必须加强业务转型，打造电商平台，开发更多的产品与新的服务，创造更高的经济增长点，从而缓解传统金融机构在互联网的浪潮下的尴尬处境，有效解决传统商业银行面临的实际性问题。

关键词：互联网金融;传统商业银行;冲击;对策

在互联网迅速发展的21世纪，随着电脑，移动通讯技术计算机的广泛应用，以网络技术，自动智能化，互联网为标志的信息科技创新显现出了高度的融合，大规模应用和快速发展的特征。随着我国的金融市场的深化以及改革进程的加快，金融格局也在发生变化。目前，如何完善我国商业银行的经营模式，加大在互联网时代的竞争力，满足日益开放的金融环境，成为商业银行急迫需要解决的问题。

一、互联网金融的发展现状

20世纪互联网金融开始萌芽，云计算，社交平台、移动互联网等网络技术迅速发展，并开始蔓延到金融行业，同时，金融中介支付组织开始出现，互联网借贷款也开始诞生。2012年互联网金融开始崛起，出现了各种各样的互联网金融产品，我国的首个专业保险企业正式上线，并取得了央行的营业许可，随后集资平台，互联网借贷与买卖繁荣兴起。2013年天弘基金通过余额宝理财产品，爆炸式的发展规模，一跃成为中国十大基金公司之一。2017年，天弘基金规模较去年年底大涨40%，突破了万亿元，成为国内首家突破万亿元的基金公司。互联网金融在2013年飞速的发展了起来，第三方支付也随之开始发展，第三方支付是指实力雄厚，信用度高的第三方企业与商业行签订合同，为买家和卖家提供信誉保障，第三方支付市场潜力大，门槛低，从支付宝到易支付，所有的电商目前都在建立自己的第三方支平台，利用免费的服务平台去吸引更多的商家。在不久的将来互联网金融将会更加规范化和透明化的发展，变得更有竞争力 ，而传统商业银行面临着更加艰巨的挑战。

二、互联网金融的特征

1.支付便捷受众广

互联网金融引发了以移动支付为代表的无现金支付热潮。通过第三方平台作为交易的中介，消费者在移动终端就可以进行交易，支付快捷方便，成本低。客户能够通过互联网金融随时随地的享受到个性化的金融服务，打破时间和空间的限制，以大数据，云计算的以及各类开放式平台为基础，在运营成本和交易结算成本上对比传统商业银行更加低廉，吸引了众多商户和消费者，受众群体广。

2.信息透明化

互联网金融的运作，所依托的技术是相关的信息技术。互联网金融透明性指的是市场运作的透明度，透明性主要表现在信息的传递，交易的执行，程序的清算和市场价格的形成，当前，互联网金融交易快速，便捷，使交易成本大大降低，而信息的公开大大提高了金融市场的透明度，对市场价格的选择和市场调节能力的提高起着十分重要的作用。金融互联网企业通过社交网络，搜索引擎和云计算获取相关的信息

3.经营模式多样化

从互联网金融系统的组成要素看，系统是由多层次，多样化，构成的。互联网金融的基础组成部分包括子系统的实力雄厚，风险控制机构健全 和基础设施的完善程度。经营业务模式分为三种：一是将金融机构与互联网科学技术进行结合，通过互联网的渠道进行传统金融产品的销售。二是与互联网那个公司进行合作，实现共赢，在互联网上销售理财产品。三是电子商务模式，银行，保险，券商等各类金融机构自己构建个性化的电子商务平台，行自身业务的拓展。

三、互联网银行对我国传统商业银行的影响

1.冲击了传统商业银行的存款业务

商业银行主营的业务为存款和贷款两项，存款包括活期存款和定期存款，活期存款由于利息低，存贷利率大利润率较高，一直是各个银行相互竞争的重点业务。但是随着互联网金融产品的兴起，传统银行的存款业务的受到了极大的冲击，打压最早源于以余额宝为代表的货币基金，余额自2013年成立以来，仅这一只基金就达到了4800亿元，而同时，人民币存款增额逐渐放缓。到2017年6月。天弘余额宝基金的净值达到了14318.10亿元。以余额宝，财付通为代表的货币基金发展前景非常可观，据《每日新闻报》的记者调查，截止2018年底，余额宝的用户已经突破了6亿，基金交易用户超过了6000万，其中大多数用户为80和90后年轻人，由此可加，今后大量活期存款将被转移到货币基金池中，这对商业银行的冲击将持续增大[1]。

2.减少了银行的贷款业务

由于信息不对称所导致的市场不完全性，使得逆向选择和道德风险在金融市场大量存在，银行处于信息缺乏的劣势 ，而获取信息需要一定的成本 ，银行往往都会选择大型企业进行合作，因为大型企业信息披露的往往更多，信用度也更好，从而导致小型企业资源的流失。

在互联网金融背景下，网上交易数据的大数据技术被采用来进行风险的合理防控。目前，网络的融资方式主要有三种，一是P2P贷款，二是电商小贷，三是众筹融资。网络排融资的出现对于那些资金需求不大的小型企业来说无疑成为了更好的选择。因此，以小额信贷为主的网络金融模式正在兴起，对传统银行贷款业务的冲击也主要体现在短期的小额贷款上。

3.支付业务面临挑战

支付结算是银行区别于其他金融产品的特点之一，原来银行是独家天地，占着唯一的优势。但是随着互联网的兴起，第三方支付的出现利用其能够接入不同银行进行支付的特点，逐步形成了独立的支付体系，逐渐被广大群众所接受 并占领了市场，对我国商业银行造成了巨大的冲击。

结合权威机构的相关信息可知，我国第三方支付的网络结算市场近年来迅速增长，互联网支付业务规模由2006年的1376亿迅速上升到 2016年的121940亿元。随着互联网技术的普及，未来的电子支付交易将成社会发展的趋势，消费者的新消费习惯正在发生改变，特别是近几年来移动终端的发展，电子钱包，支付APP等功能的便捷实用，都有可能将商业银行现有的支付市场一步步侵占。

四、商業银行应对互联网金融的促进的策略

1.转变经营理念，提升服务质量

随着互联网的发展和金融产业的诞生，对传统商业银行的业务造成了巨大的冲击，商业银行应充分认识到这一问题，积极进行改革。在经营模式方面，商业银行应充分发挥自身优势，将其核心的信贷业务与网络技术相结合，并进行改革深化[2]。

在经营理念这一方面，商业银行要学会吸收，借鉴和学习互联网金融企业的经营理念，将理论与实际相结合，进行全方面的改革，以客户为中心，所有业务都以客户为出发点，建立在客户服务基础之上，在互联网金融时代，客户的需求也从传统的物理网点准变为了更加注重终端服务，在服务态度，文明用语，业务环境中，做到规范，提高同业竞争力，创造新的服务模式，做到真正的满足客户需求。迫使传统商业银行作出转变[3]。

2.加强创新，拓宽业务渠道

支付宝推出的蚂蚁借呗和淘宝推出的花呗，唯品会的唯品金融，京东商城的京东金融，这些互联网巨头都在借助已有的销售渠道切入金融服务，为了适应“互联网+”的时代特点，传统商业银行必须尽快通过业务创新来提高客户的服务体验，用更能迎合客户需求的综合服务来吸引客户，尽快实现以服务为的导的转变。当互联网巨头都在借助自己的学生平台杀入金融领域时，各大银行也开始纷纷谋划自己的电商之路。微信银行是典型的互联网金融产品，2014年3月，招商银行率先推出信用卡微信客服，进而又推出了升级版微信银行，一些股份制银行甚至区域性银行也与电商们开展了战略合作，由此看来，微信银行已经拉开了新的序幕，而传统银行与电商巨头的合作共赢更值得期待。

3.银行自建电商平台，加强与互联网企业的合作

我国商业银行要更好的发展，可以自建电子商务平台，加强自身竞争力，同时也要增强互联网金融企业之间的联系与合作力度，可以从以下几个方面入手，第一，互联网金融企业平台离不开商业银行，在清算业务和资金流向上，需要商业银行的处理与批准，我国商业银行除了增强与互联网平台的合作还要利用第三方支付平台拓展自己的服务范围与内容，从而实现与互联网资源上的共享，第二商业银行需要加强与互联网电商平台之间的战略合作，电子商务平台具有大量微小型企业的信息资料，而商业银行拥有着健全的风险内部控制机构，大型商业银行可以根据自己的优势和需求选择与中小型互联网企业就某类产品经理跨界合作，未尝不是更好的选择。商业银行与电子商务平台合作可以优势互补，开创一种全新的合作模式，实现互利共赢[4]。

结束语：

在互联网金融的冲击之下，商业银行的传统业务和客户资源都受到了不同程度的影响，这些都表明在互联网时代。传统商业银行已经不能顺应时代，需要作出改革，通过对各种因素的综合分析，详细的了解到了目前传统商业银行存在的各种利弊问题，清楚的认识到了互联网金融时代与传统商业银行不是取代关系，而是相辅相成，共同发展，金融混业经营是大势所趋，日后，金融市场的竞争将更加激烈。

参考文献：

[1]滕悦. 互联网金融对传统银行的影响及对策研究[D].吉林财经大学，2017.

[2]杨行健. 我国互联网金融对商业银行业务的影响及应对策略研究[D].长春大学，2017.

[3]蒋鹏程. 基于互联网金融背景下的传统商业银行策略研究[D].电子科技大学，2017.

[4]林福萍. 互联网金融对辽阳银行的冲击和对策研究[D].沈阳理工大学，2017.