朱雷

摘 要：我国互联网金融在经历了高速的态势后，我国互联网金融对金融市场的发展起到了革新的意义和价值，并出现了诸多的发展形势，论文主要探讨我国互联网金融发展的趋势。

关键词：互联网金融;发展趋势;多元化

互联网金融企业的快速发展，催生更多的新业态，对传统银行存款、贷款、外汇等业务的客户基础和渠道造成了冲击。依靠敏捷的反应机制，互联网金融企业吸引和分流了传统银行的大量客户资源。而顺应科技创新和互联网发展趋势，传统银行突破了物理网点、ATM机和电话银行等传统渠道的局限，更多地转向网上银行、手机银行、微信银行以及与第三方机构开展合作等。但由于银行的核心账户系统界面层级越来越多，对信息技术和操作人员的要求越来越高，增加了银行的成本支出和操作风险。[1]其发展趋势分为：众筹、P2P网贷、第三方支付、大数据金融、金融机构和金融门户，论文主要探讨我国互联网金融发展趋势。

一、互联网金融内涵

互联网金融主要是传统的金融机构和互联网企业用互联网方面的技术与信息通信技术让资金能够融通、自由支付、以及投资与信息的中介服务的一种新的金融业务模式。[2]互联网金融是互联网与金融的结合是时代发展的必然产物，互联网金融对金融行业的各个方面发展都起到了深远作用。同时新型的互联网金融对于小微企业的发展和扩大就业有着金融机构无法取代的专有作用，为普通民众的创业以及创新翻开了一页新篇章。同时也提升了金融服务质量及操作效率，使金融改革进一步深入，让金融业对内对外开放的速度更加迅速，金融体系也产生了更多的层次。作为一个新的产物，互联网金融不仅需要市场的推动，同时也需要政府的大力支持让其具有更大的发展。

当互联网企业越来越多地参与到金融行业所开展的业务中，并将触角伸展到通过互联网平台开展的结算、小微企业贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务的时候，互联网金融便应运而生。[3]和传统金融交易效率低、资源配置不合理、投融渠道单一、信息不对称情况普遍存在等弊端相比，互联网金融在这些方面具有更好的优势。新时代下，互联网金融不再是互联网与金融的简单结合，而是科学技术创新与现代金融创新的全方位融合。

二、互联网金融发展现状

现今，我国由于第三方支付的迅猛发展，为资金流动性提供了另一条道路，成为了我国经济发展的主要动力之一。随着其的不断发展，第三方支付与很多领域都有合作，比如保险、基金、企业、网购及代缴等领域，并且继续与其他领域开展合作，以让各个领域的支付业务中都有第三方支付的存在。在第三方支付产品中，我们对于财付通、块钱、支付宝较为熟悉。如何估算第三方支付在国民经济中所占有的分量。可从2018年，从第三方支付市场交易规模估量，当时达到了113.2万亿之多，由此不但可以看出第三发支付的稳固的发展形态，在国民经济中，其作用还是非常显著的，其具有较重要的地位。总体研究认为第三方支付的前景是很可观的，其经营范围将会不断扩大，其未来的顾客会有个体工商户、小微企业等。

现今互联网金融模式相对完善的一种为P2P贷款，这其中肯定是有一个进入、适应、融入化的过程的，其进入我国时间为2007年，现今还在结合我国的国情，日渐本土化。基于我国P2P发展历程进行分析，对于当前的P2P贷款行业而言，其正在经历整合过程，自从2010年后，因宏观经济下行，传统信贷不得不仔细而为，但这却为网络借贷创造了先机。个体网络借贷在这时凭借自身优势强势打下在互联网金融市场属于自己的一片天地，从而成为普惠金融的重要组成部分。虽然早期曾有大量的不利于自身发展的负面信息，但网贷的需求量却不得不令人注目，其恐怖的需求量仍然推动着P2P行业整体规模，并且2018年，交易规模达到23240.3亿至多。

现今，我国的互联网企业争相而出，并且还不断试着将互联网与传统金融业务结合，而这之中基金产品是比较可以做示范案例的合作领域。通过联手基金公司，互联网公司将各种互联网基金产品推出，如东方财富网的“活期虫”，数米基金的“现金空”，天弘基金和阿里巴巴联手推出的“余额宝”等。而这些中，最具有代表性的为天弘基金的余额宝，因为其发展最快、规模最大、影响最广。余额宝的用户在2018年时超过了4亿，其实现了8000亿元的交易额。天弘基金得益于互联网销售平台，实现了余额宝等基金产品往不同渠道、向非银行化的方向销售。在其他基金公司、互联网技术以及平台的推动下，他们以此来提升自身营业额度，比如华夏基金2018年的电子商务平台交易金额就达到了2532亿元之多，维护了其的网络渠道用户活跃度。

三、互联网金融发展趋势

（一）第三方支付模式

在对于第三方支付的内涵进行研究的过程中发现，它实际上是和大型商业银行以及商品所在国家进行契约签订，存在一定程度的信誉保障和实力的交易支持平台。这种支付模式给消费者和商家都提供了一定的信誉保障，之所以这么说，是因为在交易的过程中，对于需要购买的商品，买家金額放置该交易平台上，让第三方交易平台进行保管，待商家发货后，买家收到了商品，再由该平台向商家支付货款，最终，完成整个交易工作。

该市场上，交易额增长速度非常的快，最近几年虽然慢慢的降低了增长速度，然而，其增长率依旧在百分之四十左右。从2015年开始，我国在该行业出现了一个爆炸式增长的现象。之后，中央银行出台了各项法规政策，尤其是在支付许可证出现后，对于第三方支付进行了进一步的规范，对于优势企业市场份额的扩大，业务的探索以及技术的研发起到促进作用。

（二）P2P网贷

点对点信用，对等网络借贷指的是匹配使用第三方互联网平台借钱的双方，通过网络平台，有贷款需求的人可以对自己的需求进行满足，并愿意根据在人群的某些条件下，为了帮助放款人通过与其他放款人分享贷款金额来传播风险，针对借款人，其可以提供有效的信息。当前国内互联网借贷平台层出不穷，花样百出，总的来说，1000多家网络借贷平台中，基本上有平台模式和线上线下结合的模式两种。其最大的特点是利用网络平台来进行所有的资金借贷活动，任何的线下审核工作都是不需要的。另外，将线下与网络平台进行了融合，在网络平台上，借款人进行申请资料的填写工作，在针对于资料的真实性进行调查的过程中主要是由网络平台的线下人员进行操作的。以马云的阿里巴巴为例，其主要运行B2B的阿里小贷以及B2C的淘宝小贷两种信贷业务，主要通过商家的信用及订单量作为担保项目，且贷款期限为一年，数额不得超过100万元，年息控制在18%-21%。

（三）大数据金融

大量非结构化数据的集合，即大型数据融资，运用实时分析的功能，可以为客户提供其所需的信息，以此对客户的消费习惯、个人信息、交易数据等进行收集和分析，对客户行为进行精准的预测，以此开展有针对性的风险控制和市场营销。

（四）众筹

众筹公共融资或大眾融资效应，指的是集团购买的形式使用，对项目资金进行筹集，对SNS传播以及互联网传播的特性进行利用，让个人、艺术家、初创企业将自己的项目和创意展示给众人，以此获取社会的支持和关注，以此实现筹集资金，个人或者团队在经过审核之后，可以针对自己的筹集计划，将自己的页面或平台网站建立起来。世界第一家众筹网站Kick starter于2009年4月在美国成立，到目前为止，该网站的融资规模已经超过了3.3亿美元，该网站所经营的项目多与文化娱乐产业相关，包括漫画、电影以及音乐制作等。跟随这股风潮，我国第一家众筹2网站“点名时间”也在2011年发起并建立，它在短短的时间内，就让《十万个冷笑话》、《大鱼？海棠》等国内原创动漫作品获得了较多的众筹资金，并且业界给予了较高的评价。当前，该众筹平台已经成功完成了281个众筹项目，资金的数额高达636.7万元。从我国2019年3月的权益型众筹平台融资成果来看，成果喜人，共成功1091个项目，成功项目总融资额约6.3亿元，总支持人次约95.23万人次。

（五）信息化金融机构

这一信息是指金融机构， 通过利用信息技术， 改进或重构传统的运作过程， 进行管理和操作，以此实现保险、证券、银行的电子化，此外，对于金融业而言，其未来的发展趋势就是出现越来越多的金融信息和金融机构，金融创新会得到金融机构信息化这种结果。基于金融行业整体分析，在信息化建设方面，银行的水平要比其他领域的高，其金融信息技术平台相对先进，运用电子银行、电话银行、自主银行等服务体系的建立，除了基于互联网的创新金融服务为主导，形成了一个为期三年的金融电子化创新服务模式门银行、金融产品超市、电器经销商。

（六）互联网金融门户

互联网金融门户（itfin），其指的是互联网金融将第三方服务提供给金融产品销售平台，搜索比价的模式是其核心，该产品平台上的金融机构，用户通过适当的财务产品的选择。

四、结语

综上，互联网金融将不断发展，文章分析了互联网金融发展的六种趋势，借助于互联网技术，互联网发展趋势将不断趋于多元化，推动我国金融行业的发展。

参考文献：

[1]邱冬阳，肖瑶.互联网金融本质的理性思考[J].新金融，2018，（3）：19-22.

[2]吴晓光，陆杨，王振.网络金融环境下提升商业银行竞争力探析[J].金融发展研究，2017，（10）：64-67.

[3]康书生，曹荣.互联网大数据技术在融资领域的应用研究[J].金融理论与实践，2014，（1）：108-110.