周朋

摘 要：互联网在各行各业的普及和渗透使得金融行业不断革新和发展，大数据平台的背景中，对我国传统商业银行的模式和发展理念造成了很大冲击，迫使商业银行在市场竞争中不断创新和突破。互联网金融的影响，改变了传统商业银行的格局和形式，在竞争中不断创新和改革，在改革中不断竞争，提升市场的影响力，增加经营成效。互联网金融的推动，使得商业银行不断转变经营方式，逐步适应市场的挑战。

关键词：互联网金融;商业银行;竞争策略

商业银行是金融行业的重要组成部分，带动了金融业的稳步发展。在信息技术的冲击下，商业银行的传统模式不能适应市场的发展和要求，就迫使商业银行在互联网背景下不断优化自身体系机制，不断突破传统的局限和框架，找到新的生存点和突破口，为商业银行适应大数据平台的发展提供契机。互联网时代与金融业的结合使得两者在互相适应中不断融合，不断改革和创新，磨合形成新的金融模式和格局。现階段，国内商业银行的发展和转型存在困境，存在这不完善、不科学的地方，在互联网背景的支撑下，商业银行的发展需要自我革新和创新。

一、互联网金融背景下商业银行的现状

大数据的普及和流行，我国经济体制的改革建立在大数据的互联网+的模式上，金融业是经济体制改革的重点和难点。商业银行又是金融行业的支柱产业，其业务量和业务能力在金融行业中居于领先水平。金融业的生存环境的变化带动商业银行的发展模式和形式的改革、创新。技术信息的全球化引领金融的全球化，又推动商业银行的转型。互联网行业的兴起为重大变革提供了平台和基地，同时也带来了危机和挑战。商业银行和互联网技术的结合是一种后发的发展趋势，在创新中赢得更多的业务和效益。

1.1传统业务的影响是商业银行进入现代化的障碍

传统业务中，民众习惯去银行柜台办理基础的业务，大宗交易和个人存取款都通过柜台来办理;在现金普及化的年代，人们对银行的业务意识局限在现金的支付、转账等。互联网金融的出现，打破了传统商业银行的业务流程和业务渠道，通过大数据的中介平台办理业务，提高了业务办理的效率和能力。通过计算机的操作，现金业务的减少，改变了人们的消费途径和手段，使用微信、支付宝等线上支付渠道，使得传统模式遭受巨大冲击和影响，同样改变了人们的消费观念和理财理念。商业银行需要不断突破传统的业务形式，连接到新的业务模式中才能适应市场。人们消费渠道和途径的改变也是商业银行创新的重要参考。传统思维的固化影响着商业银行创新观念的形成，局限于传统的业务手段中，成为商业银行进入现代化的障碍。互联网背景下的金融交易更加便捷，理财产品的种类和收益更加丰富，远高于传统银行，引起许多商业银行的存款等业务出现损失和减少。互联网贷款业务的多样化和便捷化使得传统银行的客户减少。不改变传统的银行经营模式势必导致经营的瓶颈和困境。

1.2银行支付中介对商业银行的影响

计算机大数据的普及应用，金融行业的支付手段受到冲击和改变，多家银行的支付手段在迎合市场的变化。银行的基本功能之一是结算功能，是银行重要的业务之一。现代化的支付中介通过数据平台，免去了柜台的繁杂和等待。在线业务的办理和手机支付、转账等中介渠道的产生，打破了银行垄断的格局，因此银行的交易规模受到影响，柜台办理的业务量缩小，传统银行的支付结算方式不能适应现代化社会的金融业务需求。互联网结算方式在新形势下成为主流，逐步取代传统商业银行的结算业务模式。互联网金融产品的增生对传统模式的结算业务造成更大的影响和打击。手机支付方式的普及化和大众化对银行现金结算的模式和渠道产生了致命性的冲击。电子化支付手段成为主要的消费支付方式，对实体网点的依赖减少。通过手机 APP 在线完成需要的业务办理，大大地节约了业务办理的成本。

二、互联网金融背景下商业银行的竞争机制和途径

科技的突飞猛进的发展态势为全球化营造了信息一体化氛围，互联网金融在全球化的时代潮流中，作为媒介占据了市场，在金融行业的竞争市场中，多种技术公司和企业涉及或者融资到金融服务领域，使得金融业更加活跃，同时增加了竞争的压力和难度。在现代化金融体系中，除了传统的银行、保险和证券等公司，还有支付宝、阿里巴巴、众筹等科技公司的涉足和参与。因此，科学技术和金融业的结合和融汇是市场发展的现状和主流。金融与互联网一方提供移动智能终，另一方提供平台，这种结合趋势减少了交易成本，更有利于交易的便捷性和智能化。

2.1满足大众对金融业务的新方式需求

金融创新的最大动力在于对大众需求的不断满足。互联网技术的快捷性为金融的发展提供了路径选择，在时代的驱动下，各大银行机构纷纷进行业务转型，力求通过互联网平台， 创新业务产品和服务，满足消费者的金融和生活需求。商业银行转型的目标是低成本、低风险，促进客户结构的不断改善，提升商业银行的利润，在银行竞争中存有一席之地。

商业银行开展业务都是以便利大众为出发点的，其经营理念是提供更多元化的金融服务，在商业银行资本与债务的基础业务基础上，充分发挥商业银行的人力资源优势，借助于电子技术为客户办理金融业务，最大限度的提高自身资产。互联网这一全新行业的带动，大众的接受程度远远超前于商业银行改进革新的速度。在互联网技术的风口下，商业银行只有不断满足大众的需求才能有立足之地，在市场中才有份额。大数据的应用把大众的生活嫁接在智能化的终端上，通过中介平台实现民众的高效化需求，成为现代群众生活的不可或缺的工具。传统商业银行的经营中介和平台是现金和银行卡，互联网技术的波及下，全新的支付方式取代了传统的工具，形成了一个无卡无现金的新形势。全新的发展形势中，商业银行的业务发展的前提是不断挑战传统，在竞争中创新、革新，不断提高商业银行的融资能力。转变交易方式和手段，以便实现理财产品的推广和被接纳度。在线销售是一种创新的新理念和途径，理财产品品类的增加和丰富，既能节约产品在现实中交易的成本，也能使得理财产品的销售空间更加广泛，大大提高理财产品的销售量和知名度。开设互联网支付平台是另一种创新通道，通过资金在平台的停留，可以达到融资的效果。

2.2拓展商业银行的营业范围

金融自身的属性决定了商业银行具有脆弱性，对货币与金融等产生不确定的影响，对金融的构成与本质以及现金的流入带来不确定性。商业银行在交易过程中出现的利润分配不均的现象是金融业务脆弱性的表现。数据化的涌入，金融行业加强对传统商业银行的革新，可以通过拓展银行营业范围的渠道，可以有效提高银行的盈利额，但是这种渠道具有挑战性和难度。商业银行的发展模式，从传统中的单一类型向多元化和混業经营的方式转变，多家不同类别的银行在经营过程中进行混业经营、互相交接业务，借助互联网的数据库，商业银行在发挥传统经营模式的基础上，实现理财产品的创新和多元。理财产品的产生出来可以通过线上经营和推销，实现理财产品的规模化。

支付宝的支付手段和方式是值得借鉴和发扬的，理财产品的生成以及衍生业务的增加可以仿照支付宝的线上交易模式进行经营，尝试创建符合商业银行自身特色的APP，引导客户在手机上实现商业银行的增值业务，或是提出小创意来引诱潜在客户成为真正的客户，重视永久客户的发展，积极经营与客户的关系，采取利益互惠的手段吸引更多客户。其前提是保障商业银行的服务质量和水平，在成本上控制在最小值，借助大数据、云计算等，收集客户的消费数据，并进行整合、分析，根据客户的消费倾向，来推广产品，在此基础上开发出更多有价值的、有金融实现性的产品和服务。

三、总结

金融信息化、智能化的时代发展情景下，商业银行的生存越来越显得困难，如何在市场的淘沙中存活，最关键的手段和方式是创新。创新是唯一途径，也是最有效途径。

通过人才创新，吸引和接纳复合型人才，重点培养有专业技巧的员工，发展知识密集型业务，对人员的配备提出高标准，定期对员工进行培训，提高员工综合素质、提升知识技能，熟悉各种金融工具的产生、发展情况。在互联网金融中，业务人员首先应当掌握现代科学技术，提高从业人员的业务水平，不断提升银行形象和服务质量。主动学习、吸收、借鉴先进的业务理念和经验，结合商业银行的实际特点，进行有选择的创造。可以追踪客户的消费水平和习惯，针对不同消费人群，定制不同类型的服务和产品，争取达到客户的满意度。同时商业银行自身注重科技的投入，在金融和科技相融合的时代背景中， 完善商业银行的计算机基础设施，更新、升级设备和系统，开发业务相关的软件，促进银行与科技间的资源流通和信息共享，以实现商业银行在市场中处于竞争优势，获得利润最大化。

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